第10章 跨境电商支付：跨境支付创新模式对跨境支付发展的启示。【引导案例】速卖通与亚马逊跨境支付的比较辩证与思考：速卖通与亚马逊跨境电商支付有哪些不同？分析与提示：跨境电商支付的特点。10.跨境支付的发展环境10.1.1发展现状1.诞生背景杭州邦邦智能科技有限公司（以下简称）是一家由中国人创办的全球支付公司，致力于为我国跨境电商卖家提供低成本的海外支付服务。由于语言障碍、对国外法律体系不了解、消费者支付习惯、文化差异以及跨境结算等原因，我国跨境电商长期以来面临着支付平台费用高、资金回笼慢、账户周转不稳定等问题，而一直没有很好的解决办法。 为了解决跨境电商行业的这些痛点，金融云成立于2015年，致力于帮助中国企业获得公平的海外贸易保护，并与国内跨境出口企业建立了密切的合作关系，同时也是我国（杭州）跨境电子商务综合试点管理委员会官方合作伙伴、上海自贸区跨境电商服务平台战略合作伙伴，是一家支付技术服务公司，瞄准我国30万家跨境电商企业，为他们提供低成本的跨境收款服务等为他们“出海”定制化的金融服务，解决小额跨境支付的成本、时效问题，以及跨境商家资金到账境外的问题。

所有跨境收款服务费不超过1%，无任何隐形费用及汇损。除了颠覆性的低收费，更以“双边监管、100%透明”的安全合规标准引领跨境支付行业，凭借良好的兼容性，在众多电子支付平台中脱颖而出——率先从底层重构整个跨境支付体系，积极推动行业底层重大创新，为综合跨境金融服务提供信用、评级、定价依据。如同人民币加入国际货币基金组织SDR，致力于改革跨境交易的游戏规则，让我国拥有定价权和决策权，成为全球金融体系的重要基础设施。其子公司依法设立，在相应监管区域，接受金融监管机构监管，合法开展业务。境内资金由央行授权的境内第三方支付和跨境支付机构处理。 为我国出口跨境电商创造更多收益与价值，助力更多中国企业走出去。跨境电商支付平台自成立以来，就以领先的安全性、超乎想象的经济性、一键提现的便捷性、用心的服务作为企业宗旨。首先在安全性方面。的诞生也改写了跨境支付行业对“安全”的定义，为保障客户资金安全，积极拥抱全球行业监管，严格遵守国际反洗钱公约及监管部门相关法律法规。

第二是财务合规。对内，我们聘请标准严格的国际会计师事务所审计我们的财务和运营状况，确保自身的合规性。对外，跨境支付平台对其注册用户进行严格的身份验证和筛选，通过复杂的交易监控手段杜绝洗钱或其他金融犯罪，并按照国际支付行业最高标准建立一整套反洗钱和反恐怖融资合规制度。2、发展现状在程序合规方面，我们的业务方案从海外到我国都经历了合作商业银行的多重合规检查。客户海外资金存放在国际一级清算银行的备付金账户中，受到各国金融监管机构和银行的保护；境内资金100%由持有第三方支付牌照和跨境支付牌照的支付机构处理。所有资金操作都严格按照客户的指令进行，银行只有在收到客户的授权和直接指令后，才能对账户资金进行操作，并将其划转到客户指定的银行账户。 任何篡改、账户异常失效的行为都不会被合作金融机构所接受。在隐私保护方面，我们拥有由金融、IT精英组成的技术及风险团队，成员来自华尔街、硅谷、世界百强企业等优秀公司，有足够的信心和能力保护用户隐私。此外，我们建立了一套完整的、具有行业最高标准的证券交易体系，并拥有PING防作弊技术独家核心技术及专利，通过美国权威第三方机构独立测试评估，严格保护用户信息及资金安全。

未经授权，绝不向第三方透露客户信息。二是经济效率。收款汇率封顶1%，为卖家节省更多成本。目前合作的平台有亚马逊（北美、日本、欧洲）、wish等国际主流平台，在已完成的200多万笔跨境交易中，没有出现过一笔资金流失。据估算，我国50%以上的跨境卖家选择该平台进行跨境支付，中国人创造的支付行业市场份额达到90%。成立27个月内，已连续完成三轮融资，共有16家公司参与投资，其中天使轮投资人3家，A轮投资人3家，B轮投资人10家，都是从300家意向投资企业中筛选出来的。 主要投资方均为全球知名金融机构及大型国有机构，包括全球最大基金富达国际投资、我国十大券商广发信德、我国最大高校产业基金清华控股旗下沃富基金、杭州市政府引导基金管理机构杭州高投等，还包括在跨境电商领域完成多笔投资的产业基金。第三，是一键出金的便捷性，实现多平台统一管理，一键出金直达国内银行账户。金融体系的诞生，连接了商户、电商平台、银行和国内支付机构。

以亚马逊平台为例，首先卖家经过几个简单的注册步骤，就可以快速获得一个平台账号，注册流程如图10-1所示。登录后选择添加店铺，输入拟店铺名称及销售类目，获取店铺销售权限并添加产品到店铺，之后获取店铺的、、等信息。然后在后台绑定这些对应的信息，生成支付账户，就可以开始支付活动了。产品售出后，亚马逊会进行收款，交易通过合规性审核后，才会入账。如果卖家发起提现申请，通过二次合规性审核后，会通过最合适的第三方支付公司进行结算，并发放到卖家的国内银行账户。整个过程中，相关信息都会在系统中同步展示，买卖双方可以清晰及时地掌握资金动态和流向，不用担心账户冻结或资金被盗刷、清空，让用户更加安心。 图10-金融参与后的人民币跨境支付目前，政府对第三方跨境支付的发展十分积极，一系列利好政策可以保证行业的顺利发展。从2008年开始，政府就陆续出台政策对跨境电商行业进行引导和组织，到目前为止，政府已经出台了多项利好政策，重点支持跨境电商出口领域发展。“跨境电商试点”地区在全国范围内开始出现，也为跨境支付的发展带来了极好的政策机遇。

我们所在的杭州是国家首批跨境电子商务贸易试点城市之一，也是我国跨境电子商务的领军城市。依托当地良好的电商发展环境和资源优势，杭州跨境第三方支付行业的发展规模和速度在全国也名列前茅。同时也得到了地方政府和国家政策的大力支持，发展空间和潜力巨大。10.1.2发展环境1.政治环境分析法律环境方面，目前国内对第三方跨境支付平台的监管体系尚不完善，该领域唯一的一部法律是2008年颁布的《电子签名法》，在已经颁布实施的法律中没有关于第三方跨境支付的明确规定，容易引发纠纷。监管机制的不成熟和缺乏经验，直接降低了外资银行对我国跨境支付平台的信任度，从而影响合作。 在准入门槛、检查制度、退出机制等方面没有明确的规定，不能有效利用市场机制来进行平台的存亡，这些制度漏洞不利于行业的健康长远发展。从经济环境来看，国内跨境电商发展处于起步阶段，因此第三方跨境支付平台的发展空间还在不断扩大。得益于跨境电商的快速发展和崛起，我国中产群体的消费增长不断升级，我国跨境支付市场的交易量也连年快速增长。根据信​​息产业网发布的数据显示，目前国内第三方跨境支付市场交易量巨大，跨境支付服务行业也经历了从无到有到遍地开花的市场格局。

越来越多的支付公司在全球市场布局和推进，市场竞争日趋激烈。2、当前经济环境分析随着更多跨境支付公司的不断涌现，行业的激烈竞争已成必然。为了抢占更大的市场份额和更多的客户资源，各家支付公司都在逐渐找到自己的立足点和独特的行业优势。目前这种竞争态势已经通过提现手续费的价格表现出来。提现手续费率是整个跨境支付链条中的最后一个环节，在当前风起云涌的跨境支付市场中，不少公司都更加注重这个环节。而“跨境支付手续费1%封顶”的提出，更是在跨境收款市场投下了一颗重磅炸弹，甚至导致行业手续费下降70%。行之有效的低手续费策略也帮助金融迅速提升了市场份额。 在跨境支付基础设施建设方面，为更好地满足人民币国际化的需要，CIPS全面升级各项服务功能，包括延长对外服务时间、推动美洲地区人民币业务等，此外还将提升人民币跨境及离岸资金的结算和清算效率，大幅提升人民币跨境业务。CIPS（人民币跨境支付系统）是人民币跨境支付清算业务的批发支付系统。

从社会环境来看，我国制造业的发展刺激了跨境电商的需求，随着国际上对我国产品的认可度不断提高，我国物美价廉的产品在国外具有很强的竞争力和吸引力，我国作为出口贸易大国的优势由传统模式向跨境B2B模式转变，能够更好地满足国外制造对我国出口量的需求。随着跨境电商的快速发展，中国商家可以更加便捷地开展出口贸易，为跨境电商卖家提供多元化服务的第三方跨境支付平台可以更好地遵循B2C、C2C模式，从而形成相较于传统B2B渠道的显著优势。3、社会环境分析其次是消费者购物习惯的转发给跨境支付带来了新的机会，中国人的消费习惯逐渐由实体店向网络转移，消费偏好由低价向高价转变。 因此对海外商品和服务的需求也越来越大。跨境电商的目标群体多为80后、90后，具有消费能力，他们既注重产品品质，也注重产品的性价比，需求群体约有5亿，规模庞大。这将进一步促进跨境支付平台的发展。跨境电商服务体系正在逐步完善。以浙江省为例，商务部正加快构建完备的跨境电商服务体系，为跨境电商发展提供支撑。主要通过加强与第三方跨境电商平台合作、培育各类跨境电商服务企业、规范跨境电商园区建设等方式加强资源整合，逐步构建覆盖跨境电商交易全流程的服务体系。

杭州各级部门也出台了相应的扶持政策，进一步完善了配套产业链。这也为跨境支付平台的发展提供了良好的社会环境。从技术环境来看，除了等电子清算和电汇系统外，网络技术、存储技术的不断发展使得第三方支付平台具备了与银行竞争的能力。随着支付技术的进一步发展，等第三方跨境支付平台将商户、电商平台、银行、国内支付机构等串联在一起，大大提高了跨境支付的效率。其次，跨境支付公司自身的品牌推广方式也很重要，跨境电商支付平台的“跨国”特性决定了其不能忽视自身在海外市场的品牌推广，在国际市场应多利用、支付宝等社交平台发布消息、活动等。 跨境电商服务企业努力提升自身创新、系统开发、新产品开发能力等核心竞争力，在软件和硬件上做到技术过硬，用实力说话，进军国际市场，将自己的产品重新定位在世界范围内，提升自己的跨境电商业务。环球银行间电信协会（）是全球最重要的金融通讯网络之一，通过这个系统，可以将全球原本互不相干的金融机构串联起来，进行信息交换。4、技术环境分析大数据对跨境电商发展具有重要意义。

大数据技术在各行各业的应用越来越广泛，随着跨境电商的发展，信息量急剧增加，利用跨境电商大数据一方面可以帮助跨境支付企业分析目标客户的消费行为、消费特征，从而提供适合市场和消费者的独特产品，提高市场竞争力；另一方面可以帮助企业与终端用户实现主动沟通，及时了解客户需求的发展，为未来的产品定位和决策提供重要参考。企业内部只有建立科学规范的数据采集与评估体系，合理与大数据对接，才能实现实现...