这意味着以国际卡组织为代表的二维码支付与支付宝在国际市场的竞争已经拉开帷幕。

记者 张宇哲

5月9日，银联国际与国际卡品牌Visa、万事达在曼谷宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，作为泰国央行向当地金融机构和商户的推荐，助力泰国提升电子支付水平。

该标准将于今年第三季度发布，商户可通过一个通用二维码受理三大国际卡品牌的移动支付产品，这意味着银联与上述两大支付巨头已实现银行卡二维码支付的互通。

此次三方合作意义重大，它标志着银联移动支付标准得到国际市场的认可和支持，为银联二维码支付在海外的推广起到了示范作用；意味着国际支付巨头Visa、Card开始拓展二维码支付线下市场，以国际卡组织为主导的四方模式与以支付宝、微信支付为代表的三方模式在国际市场上开始同台竞争。

在中国，今年5月底，银联将联合17家全国性商业银行在200万家商户上线二维码支付功能，试图收复支付宝、微信主导的线下小额支付市场的损失。

四方模式与三方模式

随着持卡人消费习惯的改变，二维码支付已成为移动支付的重要方式，具有受理成本低、使用便捷性高的特点，满足了泰国等发展中国家大规模实现中小商户非现金支付的需求。

银联和国际卡组织推动的通用二维码支付标准，以及以支付宝、微信支付为代表的二维码支付，都是基于四方模式和三方模式。

“四方模式”（卡组织、发卡银行/持卡人、收单机构和商户）是指Visa、Card、银联等卡组织所坚持的核心标准，是国际支付领域延续多年的运营体系。一方连接发卡银行和持有、使用银行卡的消费者；另一方连接收单机构和各类商户；而卡组织则搭建平台，提供技术标准和转接清算服务，连接双边市场，完成支付服务。

在“四方模式”下，转账清算、发卡收单三大职能并不是由一家机构单独实施，而是由卡组织主导的多家商业银行、收单机构共同完成，各司其职，专业性强，安全性高。

与传统的“四方模式”相对应的，是近年来国内兴起的“三方模式”（支付机构、银行、商户），以支付宝、财付通为首，绕过银联，直连银行。支付机构集收单、发卡（开设虚拟账户）和转账清算（直连多家银行）功能于一体。相比“四方模式”，“三方模式”协调人少，协调成本低，推广速度快。在国内，支付宝、微信支付的二维码支付已成为一二线城市的主流支付方式。

但对监管者而言，“三方模式”中的封闭账户体系，资金流向不透明、信息来源不明、没有交易痕迹，不利于反洗钱等金融监管，存在包括账户安全、信息安全、用户隐私保护等一系列安全风险。

对于用户而言，“四方模式”下个人信息不会被清算机构留存，而“三方模式”下支付机构更容易非法留存客户信息，第三方支付因管理漏洞导致的个人信息泄露成为主要隐患之一，其中就包括电信诈骗。

此前，Visa亚太区创新与战略合作高级副总裁马特·迪尔对财新记者表示，“四方模式”连接了买家、卖家、付款人和收款人，之所以受到各国监管机构的认可，是因为各国监管机构都需要看到资金流向是透明的。

近年来，支付宝、微信也在加速国际化进程。在泰国，2016年11月，蚂蚁金服宣布与正大集团旗下的支付公司达成战略合作。根据协议，该公司将参考蚂蚁金服的商业模式，拓展线下支付、小额贷款等应用服务场景。泰国用户可以用手机购物、吃饭、打车、缴纳公共费用等。同时，还将接入支付宝“全球付”网络，用户用手机就能在全球买买买。

谈及两大中国互联网支付巨头的国际化，Matt Dill 表示，“我们可以看到微信和支付宝都接入了 Visa 卡，但仍然遵循四方模式，即商户作为银行收单方接入四方模式，而不是直接接入银行的三方模式。由于消费者的账户是由银行管理的，因此微信和支付宝的国际化显然仍需遵守当地的监管法律法规。”

今年以来，人民银行推出分阶段推行客户备付金集中交存、中国银联平台等举措，切断支付机构与银行直连模式，推动第三方支付回归“四方模式”，回归支付渠道本源。■