摘要：移动电商与移动终端的发展推动了移动支付的快速普及，移动支付涉及零售、餐饮、金融等行业，通过分析对消费者行为的影响，获取消费者支付数据，可以了解用户的消费偏好与消费能力，对移动支付未来的发展趋势做出预测。关键词：移动支付；支付宝；微信支付；大数据；人工智能现代人生活的写照就是“出门可以不带钱包，但出门一定不能不带手机”。无论是超市、便利店、餐厅、药店还是公共交通售票点，都实现了移动支付，只需要一部智能手机就能完成购买流程，现金、零钱、银行卡都变得多余。不知道什么时候起，移动支付的应用场景已经遍布生活的周边，甚至很多地方都出现了拿着二维码付款的乞丐。 移动支付，俗称手机支付，是指以手机、PDA、移动PC等移动终端设备为载体，通过移动通信网络对消费的商品或服务进行支付的一种方式。国内市场已从现金支付直接跃升至移动支付。艾瑞咨询数据显示，2016年中国第三方移动支付规模扩大至3.8万亿元，其中微信支付、支付宝占据市场主导地位。市场上多达86%的消费者使用并信任移动支付，这一数字接近美国市场规模的50%。截至2016年底，中国互联网络信息中心发布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国移动支付用户规模达64亿，年增长率达%。消费者网络购物使用移动支付的比例提升至%，线下渠道购物使用移动支付的比例达到%。

2017年，支付宝发布了2016年全国人民账单。账单显示，2016年，13亿实名用户使用支付宝，其中71%为移动交易，超过10亿人次使用线上公益服务。支付的主力军是80后、90后，体现了消费主力年龄层下移、消费全面升级、消费方式多样化的趋势。移动支付已经渗透到生活的每个角落，悄然改变着消费者的生活方式。其实，移动支付并不能完全取代传统支付方式，只是在传统支付不擅长或无法做到的地方，才显示出它的价值，只能作为传统支付方式功能的补充和增强。移动互联网和智能手机的普及，改变了消费者的学习、工作、生活、娱乐等方式。 在智能手机出现之前，看电视、购物、朋友聚会、工作等传统行为占据了消费者生活中的大量时间，但现在微信、网络购物、手机游戏等已经成为消费者生活的主要内容。消费者在购物过程中，可以直接在网络上搜索产品、服务等信息，或参考已有买家的评价作为依据。在信息收集过程中，可以通过官网、行业频道、专业评论等渠道获取更直接、更全面、更专业的信息，通过反复比较选择最符合自己需求的商品，保证购买决策的正确性，提高购后满意度。移动支付是最场景化、生活化的功能，迅速渗透到消费者衣食住行等每一个生活场景中。

在餐厅就餐时，消费者可以通过扫描餐桌或菜单上的二维码点餐、付款，聚会时也可以使用移动支付自助支付。在购物娱乐时，移动支付大大加快了结账流程，提升了消费者的购物体验。在休闲娱乐方面，移动支付渗透最深的领域是电影票，2016年全国总票房80%以上来自线上渠道。游乐园门票、KTV、文艺演出、球赛等线下移动支付订单，在线视频终端、付费游戏、各类会员等娱乐消费逐渐增多，推动线上线下商家更愿意与移动支付对接。通过各类手机APP预订旅行计划成为新常态，移动支付并行发展，国内旅行已完全无障碍，境外旅行也逐步完善。 以支付宝、微信支付为例，实现了用户跨境购物“人民币支付、外币结算”功能，并在退税、优惠等方面给予了亲民的措施。出门买水果蔬菜，不再需要带零钱；去商场买衣服、鞋子、包包，不用带银行卡、会员卡、积分卡等；国内旅游订票（汽车、火车、飞机）、吃住行、景点门票等，都可以通过手机完成。移动支付给生活带来便利的同时也培养了消费者小额、高频次的移动支付习惯，随着消费主力军年轻人的崛起，他们更喜欢用手机扫描二维码直接完成支付流程。此外，各支付平台还会不定期推出优惠活动，给予消费者各种形式的补贴和减免，进一步鼓励消费者增加使用频率。

移动支付的基本功能包括支付、汇款、充值还款，以及缴费、保险、理财等，不仅为消费者日常支付提供了便利，也方便了消费者消费金融保险产品，使个人理财业务从线下转移到线上。益普索调查显示，77%的受访者表示，曾使用支付宝、微信处理生活费等账单。通过移动支付线下购买生活用品已成为常态，甚至有小区可以直接在线上完成物业缴费、保修维修等琐碎事务，真正实现了消费者线上线下生活的无缝衔接。移动支付大大节省了消费者的缴费时间，查询水电煤气费，了解家庭开支情况也十分便捷。2013年，阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出余额宝，以7%的年化收益率跑赢当时所有银行的存款利率，迅速俘获了消费者的心。 此外，凭借免手续费认购、交易灵活、随时可查看收益等特点，余额宝上线仅两年便收获了1亿用户，2015年上半年余额宝所属基金公司天弘基金仅通过线上渠道销售额就突破1万亿元。移动支付迅速改变理财市场格局，移动互联网的发展加速了相关行业的深化改革，从零售、餐饮到金融业，移动支付成为各类应用场景的用户流量入口。在大数据时代，利用消费者海量的支付数据，可以获取消费者各类行为数据，实现精准营销，实现精准的个性化定制服务。

生物识别应用的一个重要转折点是2013年该功能在苹果手机上的推出，带动了指纹识别应用的爆发式增长。指纹识别如今已经成为了市场上中高端手机的标配功能，并不断向中低端手机市场渗透。2015年，移动支付市场向免密码支付方向发展，下一个亟待解决的问题就是如何在无需密码的情况下进行安全认证。指纹识别的广泛应用促使生物识别快速渗透到个人消费领域。