双12到了，没钱也阻止不了你消费吧ヽ(*´Д｀*)ﾉ

想买的人很多，虽然学生没钱，而且大部分都办不了信用卡，但是可以在天猫、京东等电商平台用花呗、白条分期付款，嗨~

同学们觉得分期费低，8388元如果分12期还清，每个月才几十元，加起来每个月不到750元，少出门就够了，是不是很简单呢？

“幼稚！”很多朋友都是这么想的：对于我们这种精明的消费者来说，选择分期付款主要是为了将手头的资金进行投资，光是投资收益就比手续费高出很多。

但分期消费真的像看上去那么划算吗？

我朋友的理解是12期的手续费率只有每月0.5%，当年的年利率也只有12×0.5%=6%，没什么特别的。

“我胆子大了，把原本计划买的8000元全部投在了年化收益8%的P2P上，最后还是赚了！”

“幼稚！”多多这么说到(￣y▽￣)~

其实我们分期付款的年利率没有那么简单，我们举个例子。

京东上的价格是8388元，12期，手续费率0.5%，每期支付的金额为：

8388÷12+8388×0.5%=740.94元

12期还款总额：

740.94×12=8891.28元

每期付款的总利息为：

8891.28-8388=503.28元

你有没有发现什么不对劲？

为什么每次都要还同样的金额？前11个月我已经还清了大部分钱，为什么第12个月的本金和利息还是740.94？

是的，这就是分期利息的陷阱，每期利息就是手续费率乘以本金，如果要算出实际利率，可以套用换算公式：

年利率=年分期费率÷（分期次数+1）×24

=6%÷(12+1)×24

=11.08%

这个结果比你想象的6%要高得多~~

提前消费的趋势越来越盛行，现在很多人都喜欢用信用卡的分期付款功能，以为0.6%左右的手续费是小菜一碟，乘以12也不过是7%，这种想法太天真了！

我们以招行、交行信用卡账单分期付款来算一下，看看名义手续费费率相当于实际年利率多少：

看完之后你震惊了吗？？

事实并没有我们想象的那么简单，而且同样的利率，期数越多，实际年利率越高。

贷款之所以常常以日利率或者利率的形式呈现，就是为了在视觉上让消费者感觉到贷款利率并不高，从而可以放心的借钱。

PS.多多常说能用就用信用卡，但是信用卡的免息期和分期付款不一样，50天的免息期意味着银行免费借给你钱，而且是免息的。

所以分期付款之前要三思！当然，不是所有的债务都是没有意义的。还是建议用贷款/分期付款的方式买房或买车。