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领导说

昨天支付圈又发生了一件大事，中国银联宣布推出首款“银联标准”二维码支付产品。除了40多家银行合作伙伴外，银联还与今年初宣布深度合作的好兄弟京东金融成立合资公司。虽然大家的目标没有直接说出来，但其实很明确：重塑格局，重整江山，夺回支付宝、微信支付占据的二维码支付市场份额。

无论是从标准制定者的资源和经验，还是参与者的规模和用户覆盖，这股力量都具有巨大的潜力。唯一的缺陷可能就是他们进入市场稍晚。必须承认，在AT多年在场景竞争中占据一席之地之后，留给其他玩家的空间正在变得越来越小。

但从另一个角度看，在科技飞速发展的今天，也不乏“弯道超车”的案例，就像支付宝和微信通过降维的方式彻底颠覆了大部分第三方支付机构。你永远不知道在哪个转折点上自己会被淘汰出局。鼓舞人心的是，如果你晚了这一步，可以尝试提前押注下一步。几乎可以肯定的是，未来几年，NFC、人脸识别等支付方式也将对二维码支付产生巨大影响，甚至可能最终取代它。

如果我们将几年后的支付格局作为观察的终点，不可否认的是，银联、银行、京东金融在重塑和统一二维码标准方面迈出的步伐，必将是决定战局胜负的重要节点。

熟悉的模式

银联此次举动最大的好处在于有正当理由，毕竟在二维码支付的线上普及过程中，银联作为标准制定者的角色，可能是争议最小的。

其实，二维码支付现在的市场现状，和15年前银行卡刚进入市场时的状况很相似，15年前，各家银行开始发行银行卡、信用卡，各自发行自己的卡，还花费了大量的人力物力去架设自己的POS机，造成了巨大的资源浪费，也给商户和用户带来了困扰——你没法在B银行的POS机上使用A银行的卡，为了处理更多的客户，你得在桌子上摆三五台机器。（这不就和现在收银机上各种支付方式的标识一样吗？）

这时候银联做了一件大事——银行卡互联互通。这个事情的核心是打破所有银行卡之间的受理壁垒，让大家共享一个标准。所有POS机，不管谁安装的，都可以受理别人的卡，从而实现银行卡业务的跨行互联互通。银联已经做了近十年。

作为在银行业从业多年的资深人士，京东金融副总裁徐玲觉得，目前二维码支付的市场现状和多年前银行卡面临的境况无异——二维码就像虚拟的POS机，各自有自己的标准，互不互联。每个想进入这个市场的金融机构，都要布局自己的二维码。投入的人力物力巨大，但面对已经饱和卡位的场景，进入的门槛和成本太高。“很多支付机构不愿意再做支付了，因为这个场景已经被别人占领了，他们就没有机会进入了。相比银行卡，这其实是一种倒退。”

在徐玲看来，真正有价值的东西是创新服务，而不是占领场景。“场景就是基础设施。修一条路不让别人的车开上去，应该标准化，让大家都能开上去。当二维码也能像银联二维码一样标准化，能实现十年前银行卡开创的互联网化普适性，就会推动整个行业更快的发展。”

反击的可能性

如果说银联的第一重担是全民联网的大趋势，那么第二重担则是卡组织中立性带来的充分开放。

“第三方支付不是支付！”信用卡行业资深人士董正用一句话概括。以开放、中立的态度，再次建立二维码支付四方模式，显然是银联的理想。

真正的好处是，银联可以在四方模式中继续收取费用，重新获得在支付宝、微信支付等三方模式中被绕开而损失的利润。而对于银行来说，银联的云闪付与各家银行、机构旗下的APP相链接，这一二维码标准的推广，理论上可以大大刺激银行APP的开通率和活跃度，银行、机构则可以获得更多的用户交易数据，似乎是各方共赢的局面。

必须看到，目前占据市场的两家公司已经变相制定了现行标准，银行也不再像多年前支付宝刚进入市场时那样嚣张跋扈。此前，包括工行、建行在内的部分银行已经开始对接微信支付宝二维码。可以说，在金融科技公司争相向传统金融机构伸出橄榄枝、输出能力、释放资源的当下，银行的选择有很多，就看谁的条件更有利于自身发展。而这正是银联的机会所在。由于四方模式牵涉到的利益相关方更为复杂，利益分成方也更多，能否赢得商户青睐，还要看具体权益如何释放（所以这次银联对银行卡放出了62起步的大幅优惠）。

另一方面，银行在推广银联标准二维码方面能贡献多少能量还有待观察。毕竟银行APP目前还难以成为日常小额高频支付的首选，其在理财、转账、现金管理等方面发挥的作用更大，用户需要进一步培养以此为切入点完成支付的习惯。发卡银行需要进行大量的用户教育和用户杠杆，但银行在教育用户方面做得好吗？

那么银联还能用什么呢？这又引出了该团伙头目认为银联可能拥有的第三个筹码：互联网触角，也就是年初与其深度捆绑的战略合作伙伴京东金融。

与银行能带来的资源不同，京东的优势在于C端用户的触达、教育、营销。白条和云闪付在过去半年里深度捆绑在一起，京东2.4亿用户的活跃度和粘性明显高于银行APP。“据徐玲介绍，双方在过去半年里基本实现了人员的互通，具体技术产品的推进速度也高于他对传统金融机构的预期。”“可以看出，传统机构变革的决心非常大。”

问题是，加入银联二维码标准的成员越多，竞争可能就越激烈。但徐玲觉得这样很好，“我觉得这种竞争是公平的市场竞争。在一个非垄断、非寡头垄断的市场，竞争者肯定会越来越多。在机会均等的情况下，真正聚焦产品、技术、用户服务才是制胜之道。只要这条路能让大家公平进入，我们一定会跑得快。”

作为银联二维码标准的参与者和推动者，徐玲对这一步有信心，也必须有信心。在他看来，半年左右NFC就会迎来大爆发，三年左右支付格局就会发生巨大变化——这种变化表现在：随着市场越来越开放、越来越规范，参与者会更多；二次产品形态会更多，二维码、NFC、生物识别都将成为可选项；受理的终端会更多，或许到那时，一部手机就够了。