看书、玩游戏、订餐……自去年1月9日正式上线以来，微信小程序为近9亿微信用户提供了诸多便利。记者在采访中发现，由于开通成本低、无需写代码、微信平台用户量大，一些非法现金贷被伪装成小程序上线，继续从事非法贷款业务。

“黑贷”转战小程序，部分公司已接到千余投诉

2017年12月，银监会、人民银行联合发布《关于规范和规范“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停审批新增网络小额贷款公司；暂停发放不基于特定场景、无指定用途的网络小额贷款。

近日，记者在微信小程序搜索中输入“贷款”一词，列表中出现了个人无抵押贷款、无证家庭新型贷款、即借即贷等数十个相关小程序，金额从200元到10万元不等，均号称“简单、快捷”。

记者逐一查看排名前30的贷款相关小程序发现，其中8个小程序的经营主体在工商登记信息中具备小额贷款业务资质，其余小程序则基本都是违规经营贷款业务。这些小程序又分为几类：

通过小程序，记者被引导至网贷APP。在一款名为“贷王”的小程序中，填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商店下载一款名为“贷钱”的APP。用户协议显示，这款APP隶属于上海藤桥信息科技有限公司。经查询，该公司工商注册信息显示的经营范围明确规定不得从事增值电信及金融服务。

在“聚投速”平台上，针对该公司的投诉已超过1000条，主要涉及“变相收取高额利息”和“暴力催债”等问题。

打造类似“贷款超市”的小额贷款平台。在一款名为“贷款哪儿找”的小程序中，其服务类别标注为“书报刊杂志/音像/影视/游戏/动漫”，但该小程序却汇聚了包括“校园贷”“工资贷”“住房公积金”等多种线上小额贷款。

记者在采访中发现，大部分撮合小额贷款的小程序法人机构都在“借故”超范围经营。

个人贷款泛滥。在一个名为“贷空”的小程序中，有一个咨询“贷款方案”的深圳手机号码。记者拨通该号码后，要求借款5000元，期限为一个月，用于周转。对方随即开出“头贷”条件，月息20%：即借款5000元，实际只能拿到4000多元，一个月后需还本息6000元。

记者发现，这些明显违法的现金贷小程序，与合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户难以分辨哪个才是合法的。

非法现金贷是如何在小程序上线的？

据了解，腾讯对小程序上线制定了具体的规则，包括“个人小程序每个自然年有两次更名机会，非个人小程序须通过微信认证修改”、“小程序头像及介绍每月可修改五次”、“服务范围每月可修改一次”、“特殊行业需特殊资质”等。

记者调查发现，一些借贷小程序多以个人名义申请开通，服务类别包括综合生活服务、公关推广、市场调研、家政服务等。

某知名现金贷公司业务经理表示，监管新规出台后，一些违法小贷公司网站被封禁，于是纷纷将目光投向小程序等平台。“因为开通成本低，不用写代码，微信平台用户多，都愿意过来搭平台。之所以设置各种类别，主要是为了逃避监管审查。”

为了解现金贷小程序的上线难度，记者在网上搜索了一些小程序“开发者”，并以某贷款公司福州分公司业务代表的名义询问小程序的上线流程。

按照“代开发”的说法，小程序申请一般可以分为个人申请和企业申请，企业申请需要提交工商营业执照等信息，个人申请则无需提交任何证明，但缺少附近和支付功能。

他向记者建议，如果没有取得相应资质，可以以自己的名义申请一些不需要营业执照的类目，比如家政、美容等，审核通过后再替换需要展示的内容，一般没人投诉的话，账号就不会被封。

另一位小程序“代理开发者”表示，如果小程序上没有发生任何交易，只做扫码流量页面，平台不会轻易封号。

30日，记者就上述问题致函微信官方，对方回复称，在小程序的前置审核方面，目前微信官方主要从以下几个方面进行审核：

1. 小程序真实性审核

2、审核小程序帐号基本信息，如名称、logo、简介、类别等；

3.特殊行业类别需增加符合法律要求的资质，如非银行机构从事或提供贷款或贷款信息服务有法律监管依据的，需提交相应资质文件进行审核；

4.基于微信公众平台的公众账号、小程序信用识别能力，以及违规主体账号的早期发现。

记者还获悉，微信目前已根据关键词策略清理了数百个恶意“贷款”小程序，针对已成功上线的多个黑贷小程序，并开始对小程序名称与类别不符的情况进行查处。

记者在发表文章前发现，通过“贷款”、“现金贷”等关键词已经无法搜索到相关小程序，但通过“二贷”、“套现”、“黑账户”等非法现金贷行业专用词条可以搜索到。而且，在“已使用”条目下，记者前几天开通的那个贷款小程序依然可以登录。

平台亟待加强小程序审核监管

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示，微信小程序作为新兴的开放平台工具，具有强大的网络流量产生功能，对活跃在互联网领域的个人和企业有较强的号召力和影响力，因此平台运营者应承担更大的监管责任，从而倒逼其加强对开发者的约束。

北京大学法学院副院长薛军教授告诉记者，由于我国电子商务法尚处于起草阶段，对微信小程序等程序的管理主要依据《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》等下位法规，给提高监管质量带来一定困难。

杨东建议，网信部门、金融监管部门、工商管理部门、公安部门等要采取联合措施，对实施违法行为的企业和个人依法进行处罚。

薛军认为，一方面应尽快出台相关法律，加强监管的有效性；另一方面应制定更有针对性的惩罚措施，包括：完善开发者实名制、建立多重违法者“黑名单”、加强小程序核心内容审核的技术手段、小程序分级分类制度等。

有专家建议，微信小程序应为用户提供更加便捷的“一键投诉”和高效的“投诉反馈”机制。

微信表示，欢迎更多违规小程序的线索和举报，希望与开发者、用户共同打造健康的小程序生态。