本文结合支付宝推出的年度账单“不精准”现象，给出了一系列的分析和思考，最终阐释了我们想要一个什么样的账单产品。

每到年底和明年年初，支付宝都会发布年度账单，盘点你这一年到底花了多少钱。今年也不例外。2020年1月6日，支付宝和往年一样，发布了上一年的账单。但与往年不同的是，今年的账单“失准”到了让网友们炸毛的程度，都太高了——我哪来的这么多钱？

如果你问这个法案有多不合理，那它确实不合理——没有任何参考价值。[手动微笑]

我们来看看网友晒出的图片：

除了制造社会热议，让大家觉得这个东西这么不准确之外，这个法案对于我们规划自己的消费几乎没有任何指导价值，网上对这个事情的分析也很多，有些甚至是高层黑话。

我们先从官方的解释开始，给不了解情况的人解释一下，为什么这次差距这么大。

”针对网友的疑虑，蚂蚁金服表示，今年的支付宝年度账单已经取消了总消费概念，所有消费支出数据统一为总支出！至于网友质疑的金额超标问题，其实是因为今年的总支出数据增加了投资理财、保险、人际关系、慈善、转账充值等数据。

也就是说，支付宝把2019年的理财、转账、保险、慈善等数据全部算作支出，其中理财产品的金额占比最大。因此，大家看到的2019年总支出金额会比实际支出金额高。蚂蚁金服认为，“支付宝不只是花钱，而是实实在在地帮助大家理财。”值得注意的是，2019年的账单里并没有收入数据，蚂蚁金服对此暂未做出回应。”

或者说，支付宝这次的感受是：

你买理财产品，钱确实“花”了，在基金公司手里；你吃饭、买衣服，钱是店家花的，这些都是支出。我们暂时不关心收入，所以退税不算。

作为产品经理我来慢慢问大家一个问题：？

有朋友不确定转账是否属于消费，这可以理解，但如果购买理财产品都算消费，退款不扣款，这种账单算不算是一种欺骗？

我不是金融产品经理，所以对金融产品的理解可能比较片面，我会站在消费者的角度去分析我们的计费需求，以及相关产品可能面临和解决的问题。

1. 让我们看看我们的收入来源

从现代中国社会人们的消费模式来看，我们的收入来源主要有三种：银行卡、支付宝、微信支付（财付通）、现金。

这里的收入来源是现实的收入来源，比如你买理财产品的时候，实际上是从银行卡里转钱，等到分红或者赎回的时候再把钱返还到银行卡里，所以来源是可以算到银行卡上的。

正规公司发工资基本都是通过银行卡，需要现金支付的工作可能不在我们今天讨论的范围之内。

除了以上三大领域，还有很多理财产品，比如京东金融、美团、各类保险公司、各类P2P理财软件等等。这些APP或服务还没有达到人人有账的程度，虽然也应该纳入会计的内容，但今天我们就不展开讨论了，把问题简化，方便分析。

下图是2018年我国第三方支付市场的产业链，大家可以随意看一下，不是重点。

另一个收入来源是第三方支付平台的红包、微信和支付宝的转账等钱。支付宝和微信也有商户功能，开了商户的朋友也可以收款。包括阿姨们出去打牌输赢，去个别商户付账，和朋友吃饭AA。

我们来看一下艾瑞咨询2018年第三方支付报告中这两笔资金流向的流程图。

所以如果我想知道自己一年的收入与支出，其实需要把支付宝、微信支付、银行卡收入/支出这三个一起算。

即使无法一起计算，如果三方都能给出合理的账单，就能得到更为准确的结果。

2. 我们如何以及在哪里花钱？

目前，支付宝、微信上的消费除了扫码支付商户外，还包括发红包或朋友转账，以及购买金融产品等。

朋友转账、发红包的收入不经过银行，而是直接打入支付宝、微信账户，这部分消费必须通过支付宝、微信记录，无法通过银行卡查询，如果要算收入，必须到第三方支付平台算（除非花一些手续费打到银行卡上再消费）。

消费的另外一个部分是支付宝、微信和银行卡绑定在一起的，每一笔消费其实都是通过银行卡进行的，支付宝和微信只是一个电子支付平台，帮你把银行卡里的钱花掉。

可以看出，除了朋友转账，所有钱的去向其实都是可以追溯的——也就是钱花在了哪里。不存在无法区分购买理财产品，无法记录退款金额的情况。只是这次没有这样计算。

3、支付宝为什么不让账单更加准确？

今年并不是支付宝账单第一次上线，事实上去年的账单也引发了在微信朋友圈发账单的社会效应。

当时有很多产品圈的朋友分析过这个模式，普遍的看法是，支付宝传播的成功，是基于支付宝通过年账单的“社交属性”，满足了人们“通过分享某种内容来给自己的形象加分”的欲望。用户都希望得到朋友的认可、点赞、评论，所以一张大额的支付宝账单能激发人们的转发和传播。

同样的产品是音乐软件每年都会发布的年度音乐收听总结，包括你喜欢听的音乐类型、晚上最晚听音乐的时间（今年我发现大家普遍把凌晨4点作为第二天的分界线，所以最晚听音乐的时间是在凌晨3点之后）等等。大家都乐于传播这种既有个性又有纪念意义的信息。

账单里包含了很多符合当今社会新生活方式的统计数据——宵夜、外卖订餐次数、消费最高的地区、支付门店数量、使用交通机构数量、提供服务数量等等；同时，宣传了支付宝的公益事业，比如在阿拉善盟植树、养鸡等等。

线下支付场景开发

下面是艾瑞咨询对于支付宝生态布局的分析，从今年的账单统计也可以看出2019年支付宝在各个领域的发展。

4.我们想要什么样的计费产品？

首先我不相信支付宝的产品经理在账单里不能区分不同来源的消费和收入，这个肯定是可能的。

不用深思产品逻辑，至少重新考虑退款和理财两部分支出，然后再考虑转移收入，就能得到一份相对准确的账单。

这次，支付宝没有选择精准，而是选择用大规模的日常账户支出来制造热点话题，让大家看到一个夸张的数字，然后投诉、转发，或者处理传播。这种做法或许创造了商业传播效果（我不想用“成功”这个词），但确实伤害了很多用户的体验。至少对于这个统计结果，很多网友并不买账。

消费来源多种多样，我们每个消费者比社交网络更想要的是一个真正属于“我自己”的账单产品。

我只想知道我花了多少钱，花在了哪里，我收到了多少钱，花在了哪里。我的整体支出与每年相比增加了/减少了多少，以及我应该如何规划明年的财富。如果你需要更详细的财务分类，你甚至可以考虑转账标记功能，自定义标签，并将转账分类，并将它们添加到年终统计中。

在信息安全的条件下，如果能完整记录我在各个领域花费的金额，那就算不上是社交产品，而是个人理财规划的好帮手。基于社交属性的统计，至少希望是有意义的分享，不会那么夸张。不像今年，各位：反正这么不准，就给大家看看，有多离谱吧。

最后，如果是社交活动，那就做社交活动吧。但如果是账单，至少要尽可能准确。

钱不是小事，不准确的大数据分析对于我们来说毫无意义。

请支付宝先做一个靠谱的财务软件吧。