小琳最近遇到了一件麻烦事，因为急需用钱，便通过QQ认识了自称借贷宝审核员的小张，小张称需要核实小琳的信用是否良好，需要她提供支付宝和微信账单的截图。

（部分聊天截图由小琳提供）

小林说，“QQ审核员审核了​​一会，就让我在借贷宝上关注他为好友，然后给他发了一张3000元的欠条，年利率24%，然后把这张欠条截图发给他，还给我推荐了理财微信。我加了理财微信后，他审核了一会，说要交100元审核风险费，才能拿到钱。我这时候感觉被骗了，他让我点开微信关联卡给他，确认金额后才把钱给我。这不是明显是诈骗吗？我直接打电话给借贷宝平台举报，在平台的帮助下，对方帮我取消了这张欠条……”

目前，对于那些急需用钱的人来说，网贷确实能帮他们缓解燃眉之急。但是，如果你对网贷有更深的了解，就会发现这一切都是经过精心策划的套路，背后有公司在运作，有团队在操纵、在控制。

网贷行业陷阱重重，这是个公开的秘密。他们先引诱你上当，然后利用花招在你上当后增加利润。他们决定如何从你身上赚钱。

小林遇到的这种先收费后放贷的现象，是无抵押贷款最常见的套路，十个贷款诈骗受害者中，九个都掉进了这个陷阱。网贷中还有714高息贷款套路，借一千块，还几万块。

714表示贷款期限一般为7天或者14天，高利率指的是“人头利息”和逾期费。

所谓首息，就是以管理费、服务费的名义从钱里扣掉一部分，这样你实际拿到的钱比你借的钱要少。比如你借了1500元，首息是30%，你只能拿到1050元。6天后，还款利息是450元。

你以为认命还钱就完事了吗？没那么简单。

没钱还？他们会“好心”地建议你再借一笔钱来还之前的1500元。这是一个养肥的过程，让你借更多的钱，然后收取更多的利息。

接下来的借款是要付利息的，于是利息就复利了，债务就增加了6000多元，一个月之后，手里的1050元就变成了6000多元，三个月之后，就20多万了！

那么，作为新手用户，如何才能避免陷入网贷陷阱呢？

首先，你要学会辨别正规可靠的借贷平台。那些在微信、QQ等社交软件上以个人名义放贷的私人或民间中介，尤其是要求你交纳押金、服务费、审核费后才能放贷的，大多是非正规网贷机构或骗子，一定要小心。因为无论你在哪个金融平台申请贷款，所有正规单位在放贷前都不会提前收取任何费用。记住这一点，就能避免90%的骗局。

以小琳被骗的借贷宝平台为例，借贷宝是朋友之间写借条的工具，平台本身并不放贷，所以不会有平台工作人员在放贷前联系你审核资质。自称借贷宝审核员的男子趁小琳不熟悉平台性质，以为是正规平台工作人员，让她放松警惕。

其次，需要掌握贷款法律的基本知识。

根据最高人民法院、最高人民检察院、司法部10月21日发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，年利率超过36%属于违法行为。这个36%的年利率，除了利息之外，还包括管理费、手续费、服务费、违约金等。年利率超过36%的部分属于违法行为，不得偿还；对于年利率在24%至36%之间的部分，双方可以协商，部分不偿还。所以，了解了这一点之后，你应该把自己欠的钱全部算一下，也许可以少还点钱。

还有一点很重要，就是借到哪里就还哪里。如果是网上借的，就在网上还，千万不要线下还，不要给对方再次索要取消费的机会。并保留借款的相关证据，如借款单、借款凭证、每次还款的记录（核对是否是原借款人）。如果还款对象与原借款人不是同一人，要保留相关聊天记录、短信、邮件等，以证明还款是按照借款人的要求进行的。

三是及时寻求家人或专业人士的帮助，必要时可报警。

不少非正规网贷平台利用年轻人缺乏社会经验、害怕被家人发现等特点，在诱导借款人无力还款后，往往采用暴力、威胁、骚扰等手段催收债务。有的已经严重突破法律底线，如以裸照、视频等作为威胁勒索钱财，对借款人及其亲属进行人身攻击，或散布谣言、隐私、诽谤名誉等，导致借款人陷入精神抑郁、崩溃。如果遇到此类情况，借款人应及时寻求家人或专业人士的帮助，包括心理咨询、法律专业人士等，必要时可选择报警。

小琳的做法更值得推广，她一觉得自己被骗了就第一时间向平台举报，但骗贷、贷款诈骗等违法行为也是正规平台明令禁止、坚决打击的，专业人士的介入，很快帮小琳解决了烦恼。

再次特别提醒：

几乎每个人每天都会收到大量的借贷短信，有的确实有，但大部分都是假的！冒充正规网贷平台、银行的诈骗手段很多，一定要学会找正规渠道！如果拿不准，记住一个原则：正规贷款公司在放贷前不收取任何费用，那些在放贷前收取费用的100%都是骗子！