一、主题分享1、POS支付的前世今生

我们大家熟悉的最早的支付方式应该就是POS卡支付了，POS卡支付根据POS机、卡介质、通讯方式、交易方式等不断发展，下面我们来一一详细介绍。

1.1 POS机

从传统的针式打印POS到热敏纸打印POS购票，从传统的电话拨号POS到现在的SIM卡和WIFI手机POS，从传统的纸质打印POS到现在的手机蓝牙连接的MPOS，从以前单一的刷卡POS到现在的支持插卡、刷卡、红外码扫描、摄像头扫描的POS，

整个POS机随着技术的不断发展，也发生了巨大的变化，这背后是人们对POS支付极致时间的不断追求，从原来几乎接近60秒的刷卡时间，到现在基本2-3秒的刷卡时间。

1.2 卡介质

银行卡由传统的磁条卡逐步升级为现在的IC卡，为了兼容国际标准，IC卡标准形成了全新的IC卡2.0。

整个卡介质升级的背后是人们对支付安全的追求，2000年大量卡额度从磁条卡被盗取，主要通过在ATM机外安装读写磁条的工具复制银行卡，因此磁条银行卡逐渐被淘汰，取而代之的是带有电子元件和电路的IC卡。目前还没有发现IC卡破解的案例，所以IC卡至今都是很安全的，而且国内IC卡标准都是基于国际技术升级的，并且向下兼容国际标准。

通讯方式：由于银联网络、收单机构、银行、商户四方模式，主要分为银联直接收单、银联间接收单、银行直接代收单、银行间接代收单。

早期银行卡支付网络尚不成熟，银行体系也未实现全国数据集中，整个银行卡收单基本都是在各个银行网点的收单端完成，因此POS机只在国内几个省会城市部署。随着工行主导的9991银行数据集中管理，银联网络也在早期银联业务城市打通，形成南北东西的网络，逐渐编织出银联目前完整的全国受理网络。这背后是一代人的努力，要感谢他们为国内支付奠定了基础。

随后，随着银联受理网络不断成熟，银联商务作为国内较早的收单机构，逐步接受商户POS申请。以工行为首的工商银行、农业银行、建设银行等也开始接受商户POS申请，实现了对整个银联网络的收单。对于一些大型连锁商户，也采用直接接入银联完成交易，形成了如今银联商户和四大银行占据90%线下银行卡受理网络的基本格局。

1.3 交易方式

银行卡接受的基本交易类型有：储蓄卡借记消费、信用卡贷记消费、交易撤销、交易重组、网上交易退回、交易预授权、交易取消预授权、境外卡收单。

2016年96价改之前，POS收单的手续费基本是7（发卡）、2（银联）、1（收单），再加上酒店、餐饮等商户的MCC费率高达1.25%，且没有上限，导致这些商户的交易手续费相对较高，引发了不少投诉。

但随着支付机构的兴起，它们的智慧也得到了极大的体现。我们先说一下POS打包各种交易的时代：

收单机构直接与银行对接，部分银行可代扣其他银行资金，完成本行和其他银行资金的扣划。此模式大大降低了收单机构的成本，但其缺点是不支持本地银行。

收单机构用自动扣款替代POS交易，我们经常会发现，自己已经完成了POS交易，但银行的提醒短信却提示是自动扣款交易。根本原因是自动扣款是按笔收费，无论金额多少，每笔收费0.5元，这就导致收单机构存在大量伪造交易的情况。

收单机构随机映射不同商户的MCC，也就是我们常说的跳码、重码，目的是利用批发商户（有MCC上限）、公益类商户、医院等商户实现零扣款或低交易成本。

为满足保险公司等金融机构付款即出单（见实发资金才出单）的保险政策，收单机构利用银行信用资金实行T+0结算业务，利用T+0的高额预付款费用来弥补手续费。

POS支付应用的一些高级示例：

订单支付采用POS机读取需要支付的订单，收单机构向商户端订单系统请求获取需支付的金额，持卡人进行支付。

O2O支付验证的原理和上面类似，在POS机上查询需要支付的订单，即可完成整个订单的支付。

随着预付卡牌照的逐步放开，POS机可以识别预付卡的发卡机构，不再通过银联网络向发卡银行发送扣款请求，而是直接向预付卡机构申请扣款。

POS银行卡优惠和积分兑换，这个领域在逐渐萎缩。易百支付曾经规模比较大，但随着银行卡优惠逐渐线上化，单纯兑换银行卡优惠的POS正在消失。

2. 代付交易的前世今生

最早的代缴业务可以追溯到水电煤气费。过去人们缴纳水电煤气费必须到邮局，极大地占用了人们的周末时间。因此，工行与电信等公共支付机构签订了代缴费协议，每月自动从电信公司扣缴银行卡资金完成缴费。

代理支付的出现可以追溯到基金分红、保险分红，由于基金、保险公司的分红过去需要财务部门逐笔计算，通过银行系统批量完成，非常耗费人力，到账时间也比较慢，因此代理支付交易应运而生，提高了基金结算整体效率。

但随着人们对代收代付交易认知的不断加强，代收代付逐渐被应用到其他行业和领域，此时P2P业务也慢慢兴起，P2P业务趁着银行与收单机构之间代收交易伪装成POS收单交易的清淡时期，整个代收限额交易金额高达数百万，实现了P2P行业的一次大资金清洗，掏空了各家银行的存款。在此期间，大量欺诈性的P2P公司涌现，银行为了控制风险，避免存款损失，逐渐将代收交易退出历史舞台，限额逐渐降低。

与此同时，随着以宝信为首的互联网理财逐渐崛起，宝信利用直连银行的快捷支付接口（也就是银行内部借记接口），完成了第二次存款大迁移。但银行不可能像P2P公司那样，随便关停，工行也曾限制过某宝的快捷支付交易，但历史的潮流挡不住宝信，银行昔日的强势遭到用户的反感，银行不得不妥协。

银行不敢发声，但随着银行存款外移，宝信逐渐成为第二家完成跨行清算的银行，2017年，人民银行决定建立全国联网支付系统，断开直连，各银行各司其职。同时紧急出台银行二、三类账户分类管理办法，断开直连，给银行喘息空间，让他们建设自己的直销银行，让市场逐渐平衡，理财资金逐渐回归银行。

而后期P2P银行存款也是以资金流出为目的，逐渐引导银行业金融机构的主导地位，将P2P资金存款回归银行，形成均衡格局。

3.网关支付的前世今生 3.1 网关支付1.0

网关支付起源于网银支付场景的融合，在支付宝之前，我们传统的网络支付基本都是以网银支付为主，但是网银没有统一的页面展示，因此银联等第三方支付公司将主流银行的网银嵌入到自己的支付网关中，供外部电商使用。

3.2 网关支付2.0

随着PC时代的逐渐没落，手机市场的快速崛起，传统的网银支付已经不能满足移动支付快速高效的边界，因此在原有网关支付的基础上，分别演化出了WAP无卡支付和PC无卡支付。即在验证银行卡要素信息后完成网上支付。相比原有的网银支付，插入U盾、输入密码等操作明显大大提升了支付的便捷性，这个时期也被称为认证支付1.0。

3.3 网关支付3.0

由于网上电商商城的大量兴起，用户网上支付越来越频繁，对支付体验的要求也越来越高。原有的网关支付逐渐受到用户诟病，一键支付的呼声越来越高。在此基础上，银联在线开发了用户系统，并在此用户系统基础上记录用户支付过的用户卡信息，实现用户的一键支付需求，进一步提高支付的便捷性。

纵观网关支付的整个发展过程，其实可以说是国内电商支付的一个发展过程，从当初的小规模到现在的庞然大物，甚至颠覆了曾经的大型百货支付，也伴随着国内互联网经济的发展实现了跨越式的发展。

这一发展过程，伴随着用户互联网群体的不断深入，导致原有以商家为中心的支付模式逐渐被颠覆，而以用户为中心的支付模式逐渐被认可，进而进一步提出“得账号者得天下”的口号。其实这背后，只是对以用户为中心的理念的把握，以及在用户侧支付设计流程完善上所付出的巨大努力。

任何支付模式都是时代催生的，所以我们看待支付产品的时候，需要站在时代的视角去理解整个国民经济的发展。

3.4 网关支付4.0

为了进一步满足国人日益增长的物质文化需求，海外电商网站成为用户支付需求的另一个发展点。早期海外电商网站以支付宝为主的支付模式，用户的学习成本较高，难以被国人接受。因此跨境支付网关支付应运而生。

目前网关支付已经发展到4.0版本，你可以想象一下，随着国内经济形势的发展，网关支付5.0将会是什么样的？

4. 快捷支付的前世今生 4.1 快捷支付1.0

说到快捷支付，就不得不提到实力强大的支付宝，在银联在线推出网关支付的同时，支付宝也与各大银行逐一签约谈判，形成了完整的快捷支付网络，这也为支付宝称霸网络移动支付奠定了基础。

快捷支付首先需要向发卡银行验证用户的姓名、身份证、卡号、预留手机号、有效期或者CVN2，并将其与支付账户进行绑定，实现用户一键绑卡支付。

快捷支付的诞生与支付账户的诞生可以说是一脉相承。2015年，中国人民银行正式发文赋予支付账户合理、合法的账户地位，并将快捷支付视为支付账户的重要支付手段。文件明确了支付机构与发卡银行之间的责任和义务，为支付账户随后的快速发展奠定了良好的基础。支付账户也因其便捷性逐渐被大众接受，成为移动支付的主要支付手段。

4.2 快捷支付2.0

快捷支付：随着支付宝支付规模的不断壮大，支付宝直连银行的模式逐渐影响到人民银行的正常监管地位。为了进一步规范支付市场，中国银联应运而生，砍掉了支付宝、微信直连银行的模式，转而通过中国银联实现银行与支付宝之间的资金和交易互通，让货币资金的转移暴露在阳光下。

4.3 快捷支付3.0

为满足用户定期购买货币基金、理财产品的需求，协议支付在用户允许的情况下，由支付机构从绑定的卡中扣除约定金额，自动完成免密码购买。

无密码协议支付必须以支付账户为依据，在开立支付账户、绑定银行卡时已经明确约定相关责任义务，在此基础上由用户授权完成协议支付。协议支付与传统直扣的本质区别在于账户依据与卡依据，协议支付是以支付账户上完成的协议约定为依据，而直扣是以具体的银行卡为约定支付要素。

5. 二维码支付的前世今生

在淘宝-支付宝模式的背景下，支付宝成为线上移动支付的领头羊。但随着用户对淘宝模式的厌倦，以及消费升级，电商消费逐渐进入瓶颈期甚至萎缩期。俗话说，凡事到了极致就会反转。从线下到线上，再从线上到线下，这是事物发展的必然规律，也是支付宝转型的必然选择。因此，线下二维码支付应运而生。

扫码支付在实际应用中经历了几个流程：

二维码叠加在条形码上：二维码支付最初只有一个显示码，即二维码，为了降低部分商户的成本，并且方便红外扫描器读取，增加了条形码的显示。

收银机嵌入：为了更好地整合线下支付，支付宝大量投资了市场份额较高的收银机厂商，并嵌入了自家的相关程序，这样商户只需要额外安装一个扫描器就可以完成支付，大大提高了商户的便利性。但随着296号文的发布，支付宝嵌入收银机的模式将被颠覆，传统POS机将再次成为标配。市场也将随着296号文的发布重新洗牌。

离线二维码：目前大型商场都会开设地下停车场，但地下停车场支付经常无法接收4G信号，导致无法开通二维码支付。因此基于此，支付宝和微信基于自身的安全技术优势，开发了离线二维码，让用户更愿意使用支付宝和微信支付，即便是在支付宝和微信不烧钱补贴用户的情况下。

6. 聚合支付的前世今生

随着国内移动支付的快速发展，各种二维码支付标准层出不穷，支付宝、微信、银联二维码、翼支付等逐渐走入大众视野。然而，为了满足用户不同的支付方式，商户形成了收银台摆满大量POS机的局面，大大增加了商户的现金收款成本。

因此，为了避免商户排POS机的局面，人民银行于2017年4月首次公开承认技术聚合支付的合法性，由此，收钱吧等聚合支付品牌诞生。

随着业务的发展，支付聚合商逐渐不甘于只做技术聚合服务商，希望利用宝信对大商户1%甚至0%的低扣费率，赚取商户侧交易手续费的差价，这个差价一般在0.3%左右，毛利率惊人，因此支付聚合厂商也在努力发力，大力发展。

世人熙熙攘攘，无一不是因为追逐利润。聚合支付的火爆，驱使大大小小的支付机构纷纷利用银行渠道做聚合支付业务。中间的毛利，让收单机构在银行卡收单红利之后，又迎来了一波暴利操作。

但聚合支付本身也成了嫖赌毒窝点，宝信利用银行低渠道成本的优势，可以给出0折扣报价。随着银联断绝直连，银行回归本位，市场报价回归理性，一切又回到了起点。

7. 总结

支付方式的变化在不断改变我们的生活习惯，同时我们的生活习惯也在不断倒逼支付方式的变化，你中有我，我中有你，支付已经渗透到了我们生活的方方面面。

支付方式的改变是我国国内经济快速发展的一个缩影，没有中国人民旺盛的消费欲望，就没有今天发达的国内支付体系。

支付记录了我们成长的岁月、生活的点滴，也因此承载着我们的喜怒哀乐。支付品牌也逐渐发生着变化，融入了各种情感元素，亲情、友情、爱情等都成为了支付的新元素。

支付的不断跨越式发展，带动了我国国内技术的稳步提升，支付市场的竞争逐渐成为技术能力的竞争，落后就要挨打的道理在支付体系上得到了真正的体现。

正是因为他们的无私，他们才能达到自己的目的。支付方式正在逐渐改变我们的交通领域。正是因为他们的无私，支付宝和微信才取得了它们的霸主地位。随着支付市场逐渐进入白热化阶段，公共领域也逐渐成为他们各自争夺的主战场。

支付市场在一天天的发展和成熟，野蛮发展必然面临资金不足的压力，如何把深度领域做强做大是后续竞争的第二战场，不要怕乌云遮住了你的视线，因为你站在最高处，希望大家都能站在一定的高度，重新审视自己的定位，而不是盲目跟风，最后才发现只是一场游戏，一场梦。

2. 问答

Q1：如何实现POS扣款？

BZ：一般POS交易都是POS机-收单POSP-收单核心系统-银联网络。借记卡是最后改成银行直接借记，或者银联借记的路由。这些都是黑历史~~你可以看看。

Q2：卡上的磁条信息能直接用来扣费吗？

BZ：从磁条卡读取的信息最终转换成8583条信息。

Q3：这个代数和这一代数是什么意思？这个扣除额是如何确定的？

BZ：这个是你能本能理解的吧？银行内扣，就是银行利用本行的大额和小额系统从其他银行账户扣款，还有通过银联网络跨行结算，你还记得某银行的那个大案子吗？这就是发展到极致的结果……

Q4:银行还提供这种卡支付的接口吗？

BZ：银行开在哪儿？都是收单机构自己处理，淘宝早期扫码直连银行快捷支付（直扣）是卡直扣的升级版，所以淘宝可以以极低的价格碾压收单市场。

Q5：2018年的扣除额与2017年相比有很大影响吗？减少了吗？

BZ：基本上，直接支付将受到更多限制。这是一个时代的终结。银行和快捷支付将逐渐回归合理定价。

Q6:但我还能进行银联直接借记交易吗？？

BZ：基本上来说，借记卡支付的限制会越来越严格，如果发卡银行限制，银联必然也会萎缩，所以借记卡支付的限额和用途会逐渐回归理性。

Q7：扣留会造成大量欺诈吗？

BZ：是的，因为成本太低，扰乱了金融市场。

A1：目前消费金融还款大多采用批量扣款的方式，不少用户反映资金被无故扣款。

BZ：是的，而且没有强制的合同关系。央行发文管控代收业务，强调责任和义务，引导银行逐步收缩自身，而不是只顾眼前利益。央行不会强制要求，但责任和利弊都说得很清楚，引导作用很明确。仔细读281号文，很有意义。同时，也包括了支付机构，也就是我们理解的协议支付，以及不需要持卡人验证的支付账户扣款

五、加强催收服务管理

银行、支付机构或其他代收服务机构根据收款人的委托协议，定期向收款人的开户机构（包括银行和支付机构）发送支付指令，要求收款人的开户机构无需进行交易验证而直接扣划收款人账户资金的，应当执行以下要求：

收款人开户机构应当事先或者在首笔交易时取得收款人的授权，明确收款人名称、付款用途、扣款时间、授权期限、交易限额、异议处理、交易关闭方式等事项，并在后续交易中及时提示收款人交易信息。

代收服务机构应当要求收款人与付款人事先签订代收协议，并在代收交易处理过程中核实协议关系。代收服务机构应当真实、完整地传输交易金额、交易时间、收款人名称、代收用途等代收交易信息，并采取有效措施，禁止收款人滥用、出借、出租、售卖代收交易接口。

BZ：监管与发展之间的平衡已经被时间证明。严格控制是正确的做法，没有放之四海而皆准的办法。银行也会根据历史交易找到平衡点。

A1:银行有很多，所以会有差异。

BZ：无非就是贪婪。人们习惯了赚快钱，感觉很不舒服。历史规则不会有太大不同，因为报酬还是一样。

A1：收藏业务肯定会发生变化，但是市场需求是客观存在的。

BZ：从卡基到账户基，收款业务会逐步过渡到账户基，比如2/3账户、支付账户，通过更多用户多维度数据组合验证来加强风控，而不是像商户主导的卡基，可以随意扣款；

所以可以说它是一个商户和C的转型，从以商户为中心，变成以用户为中心，更加以人为本，不以利润为先；​​这个转型的基础是银行卡发卡量越来越大，量变带来质变，商户也迅速增加，商户的发展变成了商户的减少；所以支付市场瞬息万变，我们要用发展的眼光去看，就好比易经里的八卦九数，当它发展到极致，就是另一种重生。

Q8：刷卡可以分析哪些信息？我不明白扣费是怎么算的？

BZ：你可以百度搜索8583报文，POS刷卡后会形成8583发送给收单机构或者银联，通过8583报文可以解析支付所需的卡号信息，发起直接扣款。

A1：解析卡号，并与P2P公司留存的用户个人信息、姓名、身份证等相结合，发起直接扣款交易？

BZ：是的

Q9：8583是指一种通讯信息传输方式，是POS特有的吗？

BZ：是的，不能说是POS独有的，它是一种消息格式，早期主要用于卡支付，目前交易消息逐渐被JSON取代。

Q1：二维码扫描的最大限制是500个，请问以后会推行吗？

BZ:500是主扫，一般在小菜市场和商店用，应该够用了。