第三方支付业务风险及典型风险分析 TOC\o"1-3"\h\摘要 一、引言 (一)背景 (二)调查目的 (三)调查对象 (四)调查方法 (五)关键词界定 二、第三方支付市场现状及业务风险案例 (一)发展现状 (二)发展趋势 (三)第三方支付市场主流代表 支付宝 银联支付 京东支付 (四)第三方支付业务风险及典型案例 信息风险 信用风险 洗钱风险 套现风险 三、总结与建议 参考文献 5

第三方支付平台业务风险研究分析报告一、前言（一）背景随着第三方支付的快速发展，我们的交易方式逐渐由传统的交易方式向电子交易方式发展。与传统交易方式相比，第三方支付可以随时随地支付，非常简单快捷，因此一进入市场就受到了广泛的推崇，成为了我们生活中不可缺少的一部分。随着第三方支付的不断发展，为了给用户提供更全面的服务，第三方支付也推出了信贷、理财等新业务，迎来新的发展机遇。但是，随着第三方支付的发展，第三方支付的风险也逐渐显露出来。（二）调查目的调查第三方支付平台的运营情况，分析总结第三方支付平台的风险。（三）调查对象网络支付服务提供商：支付宝、银联、京东（四）调查方法搜索引擎进行广泛资料收集；登录第三方支付平台网站查看相关介绍； 参考网络支付相关书籍（五）关键词定义 第三方支付：传统的交易方式中，消费者与商家需要通过银行进行交易。如今的第三方支付在消费者与银行之间增加了一个中介环节，第三方支付是一个虚拟账户，消费者只需要在这个虚拟账户上进行支付即可。第三方支付是指具有一定实力，能够得到消费者、银行等各方信任，又能保持独立性的第三方机构，利用网络技术、安全技术等与各家银行进行合作，接入银行的支付结算系统，从而帮助买卖双方进行交易。

二、第三方支付市场现状及业务风险案例 （一）发展现状 据艾瑞咨询最新统计数据，2017年，中国第三方支付市场交易规模为12.9万亿元，同比增长54.2%。2018年，中国互联网支付交易规模达到1.1万亿元，同比增长57.4%。从数据上看，第三方支付机构的发展趋势十分可观，具体情况如下图所示。从上图数据看，支付宝、财付通、银联在第三方支付市场处于领先地位，其中支付宝占比49%，接近一半的市场份额，在第三方支付平台中占据第一的位置，财付通以20%的份额位居第二，但与支付宝平台相比还存在较大差距。 此外，银联在线、快钱、汇付天下呈三足鼎立之势，市场份额合计约为8%。 （二）发展趋势 随着第三方支付产品行业竞争日趋激烈，第三方支付产品功能将不断完善，业务领域不断拓展的同时，也将加速支付创新。而且随着海外电商的发展，第三方支付发展的国际化趋势明显。 （三）第三方支付市场主流代表 1、支付宝 2004年12月，阿里巴巴集团首席执行官马云先生创办了支付宝，是一家提供网上支付服务的互联网公司。支付宝是中国领先的独立第三方支付平台，也是阿里巴巴集团旗下的成员公司。

支付宝旨在为中国电子商务提供“简便、安全、快捷”的网上支付，凭借强大的安全措施和各类配套服务占领了中国大部分电子商务市场。支付宝拥有强大的客户基础，目前市场上支持支付宝交易的商户超过46万家。 2.银联支付 银联电子支付是非银行金融机构在电子商务背景下提供的专用第三方支付平台，是在中国人民银行和中国银联的业务支持下发展起来的，依附于中国银联而存在。目前已有700多家企业采用该支付平台进行缴费、转账、电话服务等网上交易。银联电子支付交易简便灵活，无需其他繁琐手续，交易效率高，多重安全控制技术，安全可靠。 3.京东支付 “京东支付”是京东金融推出的第三方支付产品，该产品一经推出就受到各方关注。 操作非常简单方便，安全性高，使用场景广泛。京东支付将各种支付方式嵌入到产品中，用户可以使用京东支付扫码支付、快捷支付等。此外，京东还为用户提供了很多增值服务，用户可以使用京东白条补额度，用金条借贷，用小金库理财，满足用户各种需求。京东的发展历史比较短，最开始京东支付并没有正式成立，只是京东的一个部门，帮助京东做一些财务工作。

此后，京东发现了第三方支付行业的巨大价值，开始建设自己的支付体系，这使得京东得以发展并进入市场。由于京东进入市场相对较晚，京东团队寻找各种方式快速抢占市场份额，不断开发新的支付场景，利用大数据更精准地绘制用户画像，满足用户多样化的需求，并依托京东后台打造完备的支付体系快速实现增值。 （四）第三方支付业务风险及典型案例 1、信息风险 2019年2月，京东旗下手机APP京东金融因侵犯用户隐私被推到舆论顶峰，有京东用户发现，在手机APP端，即使不打开京东金融APP，后台仍然可以读取并保存用户手机里的照片、截图等信息。 不仅如此，京东金融用户发现，在京东金融后台保存目录文件中可以找到手机中存储的照片和截图，这些照片包括银行手机截图、个人隐私照片等。换言之，京东金融在我们不知情的情况下监控了我们的隐私信息。事发后，京东金融公开回应称，京东金融APP之所以能够读取用户照片，是因为“图片助手”功能。该功能原本是为了方便用户，提升用户体验而开发的，当用户在使用京东金融APP遇到问题时，可以更方便快捷地与客服人员沟通，快速拍照截图等。然而，系统开发时出现了失误，在用户没有使用简易金融APP时，系统会自动读取照片和截图并保存到本地。

在注册使用京东支付之前，您必须同意京东金融的隐私政策。也就是说，我们的网站浏览信息、软件使用信息、点击记录、位置信息等均已被京东金融获取。但作为用户，一旦不同意签署隐私政策，您将无法使用京东支付和京东金融APP。用户与第三方支付平台处于不平等的地位，仅从用户层面难以解决信息泄露风险，需要从平台层面采取措施。用户信息被窃取，对京东支付的声誉不利，也不利于京东支付的长远发展。另外，保护用户信息是第三方支付的本职工作，是规章制度的要求，京东支付应建立完善的内部控制，保障用户信息安全。2、信用风险信用风险一般体现在电商平台的交易过程中，比如淘宝、京东等电商平台上买家与卖家的交易，就是通过第三方支付平台进行中介的。 下图是支付宝担保交易流程图。支付宝与阿里巴巴旗下的“淘宝”形成了合作模式，其主要业务运营模式如图所示：图SEQ图\*支付宝担保交易流程图支付宝虽然提供独立的第三方服务，但无法保证交易过程中各个环节的正常运转，难免会存在人为的欺骗和不诚信行为，比如买家在未与卖家协商达成交易前遇到态度粗鲁的卖家，由于交易未达成，没有有效的平台可以向其投诉。在我国，信用建设被多次提及，但还只是理论概念，并未运用到社会实践的方方面面。各行各业都在强调信用的重要性，无论是虚拟的第三方支付平台，还是业务运营环节，都面临着信用风险。 虽然市场的发展呼唤信用建设，但目前尚无国家主导，功能还停留在理论层面，更谈不上建立全社会共享的社会信用体系和相应的惩戒机制。因此，第三方支付首先需要面对的就是如何在中国现状下打造公平、市场化的信用体系。

3、洗钱风险第三方支付平台可以说类似于一个资金周转站，设计金额巨大，不仅有不少商家欺骗消费者套取交易资金，还有不少不法分子利用这个平台洗钱。2010年2月，江苏苏州警方抓获了一名犯罪嫌疑人，名叫王天宝，是某境外赌博网站的代理商。王天宝是一家名为“乐天堂”的赌博网站的代理商，该网站是境外机构从事洗钱活动的非法网站。“乐天堂”是一家境外赌博网站，建立了完善的赛事体系，包括足球、赛马、篮球、冰球等，玩家可以在这里下注赌博。犯罪嫌疑人称，他的主要盈利渠道是从客户赌博的金额中抽取佣金。经调查发现，王天宝收取的佣金来自上海快钱公司，这是上海的一家第三方支付平台。 经查，王天宝的赌博回扣有5个虚拟账户，而这5个虚拟账户共有8万多个银行账户，总额高达36亿多元。快钱账户中的巨额资金，是由珠海一家名为“古中城”的信息咨询公司控制的境外赌博机构支付的。与“古中城”信息咨询公司关系密切的深圳市“星宇讯”科技有限公司、“星乐源”广告传媒公司，都是境外赌博集团“乐天堂”在华设立的分支机构。这些境外赌博机构利用了第三方支付平台虚拟交易的特点，用户先在网上存钱，再由银行与“快钱”等第三方支付平台结算，最后由第三方支付平台与境外赌博机构结算，逃避法律监管，成为一种新型的洗钱工具。

警方调查过程中发现，该境外赌博团伙用于洗钱的第三方支付平台不仅有上海快钱公司，还涉及北京收信、收汇宝、易宝、云网、环讯支付、财付通、网汇通等，而这些网站几乎都是目前活跃在国内市场的第三方支付公司。4、套现风险套现风险在第三方支付平台中比较常见。以支付宝为例，支付宝的“花呗”业务是一款贷款产品，用户在淘宝购物时可以选择用花呗支付，确认收到商品后，在还款期限内即可还款。所以一些不法分子利用支付宝和淘宝进行非法套现。套现流程大致是：在淘宝上注册两个账户A、B，A关联的账户为需要套现的信用卡账户，B关联的账户为提现的借记卡账户，A、B的银行账户名不同。 B在淘宝上注册为卖家，销售商品。A随后使用信用卡购买其发布的商品（商品价格基本为自由定价）。交易完成后，B申请提现并结束交易。整个过程不需要任何额外费用，并能突破大部分商业银行对信用卡提现额度和相应手续费的限制。3、总结与建议我国第三方支付平台近几年发展十分迅速，网上交易已是司空见惯，现在第三方支付已经成为我们生活中不可缺少的一部分，占据着非常重要的地位，是电子商务行业发展进步的标志。

第三方支付平台的运营模式非常合理，保障了客户的资金安全和交易的顺利进行，也促进了业务的发展。本次调查选取了第三方支付市场中几大主流平台作为调查对象，在案例描述中选取支付宝、银联支付、京东支付、快钱等支付平台实际的业务风险作为案例，直观的分析了第三方支付平台的各种风险。在第三方支付的风险防范上，应加强用户信息保护和实名认证，建立完善的征信体系。第三方支付平台也应增强风险防范意识，提高第三方支付业务的安全性，保障用户的权益。相信未来随着时代的进步和相关法律法规的规定，我国第三方支付平台能够改善一些基础性问题，城市人民有良好的网上交易环境。国家应合理完善监管体系，为网络支付第三方支付平台和交易带来更多的安全保障。 参考文献[1]杜敏君,王杰.我国第三方支付风险监管研究[J].合作经济与技术,2020(03):62-63。[2]杨晨光.我国第三方支付发展现状及问题研究[J].决策探索（下）,2020(01):57-58。[3]贾宏文,贾振燕.基于模糊分析的第三方支付风险评估实证研究[J].甘肃财政,2020(01):61-67。[4]马新英.第三方支付风险浅析及审计建议[J].商业新闻,2020(13):139-140+148。[5]潘建迪.加油站第三方支付风险及防控措施[J].中外企业家,2020(11):102。 [6]宋秋云.第三方支付的风险分析[J].市场周刊，2020(03):154-155。