理性且建设性

从现金支付到普及移动支付，从转型支付行业“边缘”到“专注”技术研发，蒋敬宇用自己十年（2009年-至今）的职业转变故事，解读了小微商户移动支付的发展轨迹。

移动支付在中国蓬勃发展，已经融入到中国人的生活方式中。我们越是习以为常，时间的界限就越模糊，我们越容易混淆它出现的时间。

在中国，移动支付已经成为一种默认的生活方式。当街头小贩在左右摆放不同的二维码标志并询问每个顾客：“你是支付宝还是微信？”我们知道支付已经发生了巨大的变化。

我们甚至记不清突变是何时发生的。从现金支付到全民移动支付，移动支付普及的背后有着许多无名英雄。要知道，就在几年前，小商贩们还不愿意使用移动支付，这不仅是因为手续费高，还因为结算方面有诸多不便。然而，在数亿消费者不知情的情况下，这种情况已经基本消失。这一切的背后，汇付天下负责技术的姜敬宇感触颇深。从“绕开”支付行业到“专注”技术研发的转型，姜敬宇用自己十年（2009-至今）的职业转型故事，诠释了小微商户移动支付的发展轨迹。

初始：“可选”

“我不相信、也不懂用银行卡、支付宝、微信支付。我们店是服务周边居民的小本生意，只有口袋里有现金我才安心，他们的操作太复杂了。”徐汇区宜山路一家零售便利店的老板林明辉，在各种支付方式刚出现时，是那么的担心和排斥，没想到移动支付的出现竟然“拯救”了他的生计。

其实，流程过于繁琐可以理解。姜敬宇回忆，至少从2009年开始的那段时间，小微商户获取收款功能并不方便。“需要向金融机构提交各种支持性证明，当时移动互联网化程度很低，证明材料的传输也多以纸质形式，受理机构的受理流程也不高效，商户获取普惠服务非常不方便。这也是很多商户最后没有申请、没有办理的主要原因之一。”

2009年，3G的旋风将手机支付带入人们的视野，彼时的手机支付作为最有前景的移动终端3G增值业务之一，更多的是完善电子商务闭环中的“配角”。

NFC技术（近场支付）从充满想象到逐渐淡出人们视野，在随后两年的探索中，支付行业逐渐走向体系化。2011年5月，央行发放首批27张第三方支付牌照。谁知，支付宝等机构探索的二维码支付，却酝酿着一场移动支付“风暴”，不过那是后话了。

不过，此时的汇付天下副总裁蒋敬宇还在老东家的技术业务部门任职，以工业化产品为其他公司提供成品，凭借支付清算、卡基业务、电商等行业项目经验，他似乎嗅到了支付时代的“气息”。

2013年，姜静瑜通过打车APP第一次感受到了科技的威力。“用了打车APP之后，我很震惊，打车过程中，我和司机唯一的联系就是一个二维码，不用去找现金付钱。打车这种小额、高频次的场景，很适合二维码支付，打车成为扫码支付最早普及的领域。”

“我明显感觉到科技开始影响我们的生活，不像以前IT技术只存在于企业和科研机构，当时我就想，有机会就应该转型。”捕捉现实中的细节，对于理工科出身的姜静瑜来说，是一次很大的触动。

支付宝钱包与微信支付的战争已传遍四方，这场支付史上的“打车战争”，也促使姜景宇重新规划自己的科技生涯。

2014年，蒋敬宇转型加入老牌支付机构汇付天下。他坦言：“我做支付，不是自愿的，而是选择的结果。我一直以来都是支付行业的技术出身，加上汇付天下非常重视技术，愿意在科技上投入，这跟我自己的职业目标挺契合的。”

正如姜敬宇在2013年、2014年回忆的那样：“感觉整个社会都在欣欣向荣，我没有太担心失去什么，更担心的是没有追上什么，错过了一些令人兴奋的事情。”

同时，2014年可以说是移动支付发展最快的一年。公开数据显示，2014年第三方移动支付交易规模突破1亿元，环比增长近500%。第三方支付企业互联网收单规模突破1亿元，环比增长近50%。微信春节红包、手机淘宝、双十一等都是移动支付在国内普及的标志性例子。

变化：“全面渗透”

移动支付是地摊小贩进入数字经济时代的门票。

根据已有数据统计，以支付宝为例，中国新经济研究院与支付宝联合发布的《小店经济报告》显示，2019年上半年，九成路边小店使用支付宝收款后生意变好，消费频次提升30%，销售额提升2.5%，百元商品销售额增幅高达5%。

玩林明辉模式的典型小摊贩太多了。他们的收入一度大幅减少，因为顾客的支付方式发生了变化。扫码支付流行起来，人们出门只需要一部手机，现金使用频率下降。他的店一度濒临倒闭。但得益于移动支付，日均营业额增长了30%以上。

林明辉回忆说，他们家店是2016年才开始接受各种支付方式的，当时是为了应对顾客支付习惯的变化。周边的居民或路人大多在店里购买小件物品，比如一瓶水、一袋盐、一根口香糖等，有时候要花几十元，有时候只要两块多一点。移动支付更方便，不用担心没零钱。

随着移动支付的普及，基层小商户是最需要支持的群体。蒋静瑜团队打造了一款完全基于移动互联网对接小微商户的平台。商户只需登录系统进行简单操作，进行人脸识别等生物特征识别，提交资料复印件即可。系统通过后台计算、多渠道认证即可完成商户资质审核流程，大大提高商户获取移动支付结算功能的效率。此外，商户只需获取一台简单的收银设备即可支持移动支付。

此外，对于商户而言，效率首先体现在支付服务价格上。零售行业不少小微商户对成本较为敏感，“低价为王”。得益于各类新兴技术手段，第三方支付服务商降低了支付成本。在酒店、餐饮、百货、超市等标杆商户，支付费率仅为0.3%-0.6%，二维码支付费率则更低。同时，一些支付机构为了抢占市场，对商户进行全额补贴，这对于中小商户而言诱惑力很大。

选择让未来的命运千变万化。很难说是时代的潮流推动你做出选择，还是无数像你一样的人的选择成就了一个时代。蒋敬宇的职业转型故事并没有结束，作为职业“支付人”，他从技术角度审视中小商户市场，为商户支付需求提供解决方案。移动支付的发展离不开“交易对手”的参与。

支付宝、微信支付是服务付款人的，而姜敬宇等人所做的工作是服务收款人的，特别是为草根商户提供支付服务，帮助这些小商贩在数字时代拓展生计。

追踪：“技术连接支付”

此外，他认为，科技推动着时代的发展，如果没有手机或网络功能强大、协同配合的设备，移动支付就不可能实现。

从2014年开始，蒋敬宇带领的团队就致力于机器学习的研究。“孤军奋战不可取”，蒋敬宇坦言。2015年底，研究机器学习模型的技术团队完成了整个模型的搭建；2016年初，机器学习模型经过测试后正式投入使用，首个使用场景就是小微企业综合支付。

蒋静宇所在的汇付团队这几年一直在赋能小微商户（小摊贩），切入点还是支付功能。比如聚合功能可以接受各类支付、各类钱包支付、银行卡等。同时在支付的基础上为小微商户打造一些轻量级、易用的功能，比如小微商户的私域会员体系、收到付款后的对账功能等；作为支付公司，天然有结算的义务。在结算方面，会分析小微商户支付的整个历史交易和评级，提供合理的即时提现功能，满足他们运营中的资金需求。

2019年，正值5G前夕，人工智能将支付的方方面面都连接了起来。在技术端不断探索的蒋敬宇谈到个人的努力：“希望不断跟踪新技术，研究新技术应用场景的结合点，让技术创造出新的场景，从而提高服务效率，将各类基于支付的服务的普适性提升到最佳水平，让体验达到最佳。”

时代唯一的规律就是不断变化，当旋风吹来的时候，也许十年会显得太长，因为它充满了无数的辉煌。

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