随着259号文的推进，支付机构将目光投向了实体商户，作为支付机构转型的关键，拥抱数字化降低商户审核成本势在必行。

张浩东撰稿

出品 | 支付百科

近日，监管部门召开加强支付受理终端及相关业务管理会议，再次提及《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发[2021]259号）》，以下简称“259号文”，核心依然是推行一机一码工作流程。如今距离259号文实施期限越来越近，无论是不规范整改还是去码化，传统做法都需要调整方向，走上正轨。

所以我们相信走向“实体商业”是历史的必然，也是不可阻挡的趋势。

01

行业需要专业的实体业务服务

整改“一机一码”、“一机一账”的呼声已经持续了好几年，监管部门希望通过整改，监控不规范商户入网，控制商户池，减少一机多商的情况，加强银行卡收单市场的管理，这是长期准备的结果。

据《支付百科》了解到的信息，未来仅依靠不规范的商户池开展业务将变得十分困难，不少支付机构和代理商已开始转型成为实体商户，争取在过渡期结束前完成业务调整。

有支付机构广泛发布通知：“按照259号文件的要求，商户需完成银联注册后，才可以办理刷卡和银联二维码交易，否则商户交易可能受到影响。”这其实是在为实体商户的布局做准备。

259号文的实施让实体商户的价值大幅提升，各支付机构纷纷投入实体商户的开发。相较于以往的实体商户应用模式，支付公司需要创新、尊重合规，增加服务实体商户的专业竞争力，甚至利用数字化、智能化手段提升专业竞争力。

比如，要优化申请模式，提高网络接入效率，满足实体商户的实时服务需求。与假申请不同，实体商户的申请标准要严格得多，需要提交完整、准确的信息。转型初期，很多支付机构可能跟不上节奏。

更重要的是，我们要想办法节省人力投入，优化投入产出比。做实体商家，不仅前期工作量增加，后期还需要商家巡查，目前商家布局分散，可能需要通过数字化技术实现智能审核、智能巡查等来解决。

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实体企业巡检现状及痛点

《银行卡收单业务管理办法》明确规定，收单机构应当建立专门商户检查制度，采取措施对商户的业务内容和交易情况进行检查，落实检查责任。

支付机构服务的商户分为实体商户和非标商户两类，实体商户是指实际从事经营活动，拥有营业执照的商户，如实体店铺、餐饮、超市等，商户提交申请时必须提供和录入真实信息。

虽然实体商户更有价值，但支付机构在线下商户检验中始终面临商户真实性验证和成本投入两大挑战，这也制约了支付机构线下收单业务的拓展。

一般而言，商户核查主要依靠线下人员核查或者通过第三方服务商进行，这两种方式都存在着不足，依靠线下人员核查，支付机构必须加大人员投入，在各个业务城市部署人力，并且人员要足够稳定。

实际情况是，全国性运营会导致商户分散、碎片化，部分市县商户数量少但交易量大，无论是长期驻点还是定期巡检，都超出了支付机构人员的维护能力，导致支付机构难以降本增效。

虽然通过第三方服务商可以一定程度上减少支付机构的工作量，但是第三方服务商的注册参与门槛不高，且仅有少数服务商评级较高，因此将商户审核全部交给第三方服务商并不安全，服务和质量未必有保障。

近年来，支付机构存在机台搬迁、代码复制等风险，无论是外包服务机构管理办法，还是特约商户检查指南，都明确了支付机构的责任，不少支付机构也因这些问题受到处罚。

各类问题的存在，迫使支付机构亟待寻找最合适的稽查方式和路径，解决当前稽查环节的痛点，并用新举措加强对商户的管理，从而杜绝中后端稽查、商户维护不善等长期存在的问题。

可见，现在不仅商户对于数字化的诉求强烈，支付机构本身提供的服务的数字化升级也非常重要。

03

数字商户检验解决方案的启示

商户检查的本质是通过检查确认商户是否仍在营业，确认商户的真实性，经营范围是否与登记信息中的范围相符，是否超范围开展经营活动。

既然人工和第三方服务商都不是商户检查的最佳解决方案，那么支付机构能否转变思路，充分利用自身的技术优势开展商户检查呢？答案是肯定的。

近年来，支付机构开始利用数字化能力升级，监管机构也鼓励支付机构在支付数字化方面进行创新。平安支付也面临着支付机构在商户检查中遇到的同样阻碍。自平安商户业务上线以来，平安支付技术中心商户研发团队就开始积极探索如何利用数字化手段，实现降本同时兼顾效率、保障检查任务完成的目标。

经过多年打磨，平安支付自主研发了智能、高效、规范的数字化商户巡检平台——“平安支付巡检云”，用于辅助商户巡检，提升特殊商户的针对性、有效性管理能力。

据相关介绍，“平安支付巡检云”利用数字化技术，通过多重因素分析研判，辅助识别商户真实性，以及对业务状况、支付受理终端使用情况、支付条码等进行巡检，确保运营的合规性。

地标定位：上传门店图片时，平台会调用获取GPS信息，确认与门店地址的距离，默认相差不超过500米，即在门店内。通过拍照记录移动设备所在位置与商户联网地址的坐标差值，确保上传一定是在门店内。为确保门店图片为实地拍摄，“平安支付巡检云”还会限制商户或巡检人员调取旧照片进行上传，还能自动识别重新拍摄的照片。

图片分析：通过大量调研及自研技术，对图片进行平移、缩放、旋转、裁剪、透视变换、色彩简化等一系列技术处理，判断图片的相似度，确保审核的图片为真实的商户信息。

算法支撑：“平安付验货云”基于大量数据样本参数，算法逻辑设定场景关键词及相关业务标准阈值，结合门店、室内图片、关键词等多要素信息，重点围绕图片场景、图片相似度两大鉴别点，综合判断商户真实性。

平安支付相关负责人介绍，“平安支付查验云”集成地标定位、图像分析、算法支持、OCR等创新技术支持，可帮助支付机构和商户数十倍提升查验效率。

数据显示，人工审核1000家商户每人需要2天时间，而系统每人仅需0.5小时，预计每年这方面的人力成本节省可达90%以上。

相比原有的商户开发维护模式，“平安付稽查云”可以大幅节省人力成本，提高审核效率。像以往的收单机构，平均每人服务的商户数量在60-80家，中后台需要人工审批，平均每个商户的申请周期在5个工作日以上，相比之下效果立竿见影。

此外，数字化巡检技术若能在行业内得到广泛应用，还能提升商户的质量，抑制商户因人工巡检不完善而产生的违规行为。

04

支付机构需加速拥抱数字化

支付机构均希望完善商户收单业务流程，促进收单业务健康、持续、稳定发展。商户检查不仅影响支付机构的业务开展，更是未来支付机构能否转型为“真商户”的关键。

以往模式下，“实体商户”越多，投入可能越大，但政策变化导致支付机构普遍面临营收和净利润压力，拥抱数字化，降低商户审核成本势在必行。

在国家“服务中小微商户、支持实体经济”的大背景下，支付机构纷纷转向“B端”，利用科技能力实现数字化转型。注重内部耕耘的平安支付为支付机构拥抱商户验收数字化、赋能中小微商户发展提供了可行的参考方案。

目前，平安支付已经积累了从商户申请、巡检、客服、到交易的全套数字化服务能力和解决方案。一方面，通过“平安支付巡检云”平台，提升巡检效率，降低企业成本；另一方面，通过智能客服、AI等技术，后期进一步降低企业服务成本，同时提升商户和客户的服务满意度。

从支付业务的价值回归来看，商户数字化巡检，无论是业务升级，还是赋能中小企业，都逃脱不了成本与价值的逻辑关系。用创新科技能力降本增效，更好地服务中小企业，扶持实体经济，是平安支付等服务实体商户的机构初衷。

通过加快数字化转型，支付行业可以渗透到数字经济各个价值链中，发挥互联互通、良性共生的基础性作用，从而加速整个经济体系的数字化转型。

平安支付及其母公司易钱宝坚持支付“捍卫者”和“连接者”定位，坚持技术驱动发展，赋能合作伙伴共建，不断打造更优质的工具平台，通过数据驱动发展进行更精细化的管理，通过系统重构支撑业务场景的落地和可持续发展，并持续探索数字化转型关键技术，助力企业提质增效。

在国家和监管机构的鼓励下，支付行业也能借助数字化有效服务实体经济和企业，不断提升数字经济运行质量。加快自身数字化转型、推动行业数字化转型，已成为数字经济潮流下多数支付机构的必然选择。