今天我们推出一个新系列《第三方支付详解》，以文字为主，图片为辅，讲解第三方支付，新系列的第一篇将讲解第三方支付的无卡通道。

什么是无卡支付？无卡支付是指：

付款不需要接受设备读取实体卡；

无需跳转至银行交互页面进行支付。

无卡支付的典型应用模式有：

验证卡信息的正确性；

通过短信验证码认证、绑卡；

使用卡付款。

无卡支付业务的结构一般如下图所示，最下面的通道就是今天要详细讲解的部分。

渠道是第三方支付的基础，第三方支付的核心业务都是建立在渠道之上的，了解并充分利用渠道是必要的，因此本文所讲述的无卡渠道知识虽然不涉及无卡支付产品本身的设计，但却是无卡支付底层产品设计的基础。

无卡通道类型

分类是理解一个事物的好方法，本文提供了三个角度对无卡渠道进行分类：渠道业务类型、渠道业务能力、渠道方身份。

第一种分类方法：按渠道业务类型分为借记卡渠道、卡通卡渠道、特快卡渠道、信用卡无磁非密码渠道。

第二种分类方式：按照卡信息验证、授权、支付三个环节的能力不同，可以列出下表中的渠道类别。

第三种分类方法：根据渠道方的身份，可分为银企直连渠道和间接渠道，渠道方的身份不同往往决定了其提供的支付服务的质量和能力。

无卡通道接口

现在我们来看无卡通道的内容，也就是无卡通道提供的API接口，下表大致按照类别记录了无卡通道接口，所有的无卡通道接口都可以归入其中一类。

无卡频道功能

上面已经讨论了无卡通道的类别和接口，基于以上了解，就可以对接无卡通道了。但是，如果想为商户和用户提供优质的无卡支付产品，了解无卡通道的以下几个特点非常重要。

无卡通道支付信息流

从无卡支付的信息流上看，由于卡信息是由支付机构（或其开发的商户）采集的，因此风控也基本由支付机构负责。下面的时序图以银行短验证快速通道为例，描述了一次用户快速签约绑卡支付的整个流程。

无卡通道-支付资金流向

无卡支付的资金流向和网银支付、POS卡支付等所有第三方支付的资金流向一致，下图是商户委托支付公司代收订单的完整资金流向：支付时，真实资金T+1从用户银行账户划转至支付公司备付银行账户，结算时，真实资金从支付公司备付银行账户划转至商户银行账户。

总结

当然，无卡通道远不止上面说的这些，不同支付公司合作的无卡通道也不尽相同，但大体类似。对无卡通道的理解将决定产品经理如何设计无卡支付的底层系统（通道接入层、通道路由层）。下一篇文章，pay-dog 将详细讲解无卡支付的底层系统设计，敬请期待。