编者注：

现在第三方支付公司很多，收费也各有不同，费用大致可以分为：年费、服务费、手续费等，其中手续费又可以包括几种不同操作的手续费。那么，第三方支付费率一般是怎么计算的呢？请看巴曙松教授的回答，敬请阅读。

文/巴树松

支付机构主要在收付款人之间提供支付服务，向收款人收取费用，向银行支付费用，赚取其中的差价；第三方支付机构和其他公司一样，在市场上提供商品和服务，赚取收入，实现盈利。

第三方支付机构费率的测算，本质上是对支付机构定价机制的研究。截至2017年底，第三方支付机构共有247家。行业竞争激烈，定价方式大多采用成本加成模式。支付机构的成本主要由银行费用、人力成本、设备成本、办公场地成本等组成，其中占比最大的是银行费用。支付机构向银行支付的费用主要包括支付机构向互联网用户提供支付服务时，资金从客户银行账户划转至支付机构备付金账户时银行收取的费用，以及资金从支付机构客户备付金账户划转至商户或客户账户时银行收取的费用。

根据中国人民银行支付结算司《关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至银联平台的通知》，要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务一律通过银联平台办理。各银行、支付机构应于2017年10月15日前完成接入银联平台及业务迁移准备工作。

中国银联提供的支付产品包括：

1.协议支付：协议支付是指支付机构发起支付指令，从客户银行账户中扣除资金的交易，前提是支付机构事先或在第一笔交易时获得客户和银行的授权。

2、网关支付：网关支付是指由支付机构发起的交易，跳转到银行网关验证客户身份信息和银行账户信息后，发起支付指令，从客户银行账户中扣除资金。

3.支付：支付是指由支付机构发起、经平台转发的实时网络支付交易，资金从支付机构备付金账户划转至指定银行账户。

4、退款：退款是指支付机构根据原成功的协议支付或网关支付交易发起的资金退回服务。

四款产品中，协议支付、网关支付的费率需要支付机构与银行进行商业协商，费率水平大多在1‰-5‰之间；对于支付和退款，银行目前均免收或根据准备金银行账户余额收取固定费用。

支付机构根据自身成本结构和商户交易规模，采用成本加成模式，在银行收费基础上增加一定比例确定费率。