【分享嘉宾】支付业务负责人白黎明

白黎明曾在中国人民银行清算中心软件开发中心参与第一代、第二代支付系统（大额、小额、超级网银等）的开发设计，参与光大银行（总行）信息科技部核心系统团队的开发设计，在合众支付（第三方支付）产品部负责账务核算、清算结算、对账、风控等设计工作。

【关于付款】

富钱拉成立于2015年7月，是一家为创业公司提供整体金融云解决方案的互联网金融服务商。公司的支付SDK是目前最为成熟的服务之一，可实现多种支付渠道的开通，产品只需植入SDK即可快速对接，同时提供订单管理、运营管理、24小时自动化运维、风控监控等增值服务。目前的金融云服务还包括：为企业提供账户管理、分期白单、供应链金融等金融服务解决方案。团队主要成员来自美国银行、IBM、BAT等知名企业，立志用IT技术打造全新金融云服务平台。

行业现状

1、上半年互联网支付行业总交易规模达11亿元

2016年第二季度，中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现逐季增长态势，达到亿元，环比增长6.5%。互联网支付行业格局保持稳定。从市场交易份额来看，支付宝、财付通、银联业务仍然占据前三名，其中支付宝以43.39%的市场份额位居第一。

2、上半年移动支付行业交易额突破千亿

2016年第二季度，中国第三方移动支付市场增速回升，交易规模突破亿元，环比增长25.68%，上半年行业整体交易规模突破亿元，支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三，其中支付宝以55.4%的市场份额位居第一。

3. 移动支付用户数量不断增加

上半年，我国网上支付用户规模达4.55亿，较2015年底增长3857万，增幅9.3%，网民使用网上支付占比由60.5%提升至64.1%；手机支付用户规模快速增长，达4.24亿，半年增长18.7%，手机网上支付占比由57.7%提升至64.7%。

IDC最新研究报告显示，2016年全球互联网用户数量将达到32亿，约占全球总人口的44%；其中，移动互联网用户总量将达到20亿。

从以上数据可以看出，用户数和交易规模都保持着持续增长的势头，其中移动支付用户数和交易规模增速较为明显。随着移动互联网的发展和智能手机的普及，人们对即时性和便捷性的要求越来越高，加之用户的时间主要分布在家里、工作学习、社交和移动场所，使用的终端主要有电视、电脑和手机三类。支付终端将以手机为主，电脑和电视为辅，传统的ATM或POS机将日益边缘化，未来的支付将以移动支付为主，互联网和其他支付方式为辅。

2015年是移动支付爆发式增长的一年，无论是应用数量还是覆盖领域都在快速增长。此外，移动应用还呈现出两极化的发展趋势，一是平台化，二是垂直化。平台化是指支付宝、微信等超级应用，覆盖用户范围广，核心是构建生态；垂直化是指随着互联网的逐渐深入，更多的垂直应用涌现。

移动互联网更加垂直化、碎片化

市场不断细分，行业应用领域纵深发展，支付逐步向行业应用渗透。移动支付打破行业边界，摆脱时空限制，地位凸显，逐渐形成众多玩家竞争的局面，表现为“碎片化”：

支付是入口和核心

1.支付是切入点

支付可以实现完整的交易闭环：

人们的衣食住行都离不开消费，消费离不开支付。支付是资金流和信息流的结合，兼具金融属性和数据属性，是整个交易的闭环。支付本身并不是一个赚钱的大生意，但由此衍生的资产、负债等全金融业务场景不容忽视，所以支付是大家竞争的一个焦点。

2.支付是核心

① 随时随地、点击即用的体验以及积分、返现等营销活动，让支付业务成为客户黏性最强的业务。

②通过记录用户消费数据和基于地理位置的信息，支付服务可以洞察客户的日常交易行为。

③支付业务数据的积累以及大数据、云计算等最新技术的应用，可以准确判断用户忠诚度以及用户带来的价值，并在此基础上细分用户、进行精准营销，促进业务良性循环。

④随着支付数据的积累，支付服务可以衍生出许多金融服务。

商户接入支付渠道面临的问题

从前面的描述中，我们可以了解到碎片化是一个必然趋势，而支付是整个金融链条中的重要节点。假设一个有非金融业务的商户需要接入一个支付通道，他会面临以下几个问题：

①调查市场上有哪些支付渠道

②如何选择支付渠道

需要考虑使用场景、行业特点、客户群体、费率、分期等。

③如何做

在充分考虑了支付通道的研究、业务运营模式等各方面因素之后，我们需要综合考虑现有业务的架构处理问题：

④ 如何保证高效、可靠

⑤ 当我们接入多个渠道的时候，会面临如何统一协调管理的问题：

聚合付款

为了解决用户提出的以上问题，聚合支付应运而生。

1. 聚合支付概述

聚合支付又称“一体化支付”，是指除“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，其依托银行、非银行机构或清算组织，利用银行、非银行机构或清算组织的支付渠道和清算结算能力，利用自身的技术和服务集成能力，将多家银行、非银行机构或清算组织的支付服务整合在一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务指导”、“会员账户服务”、“操作流程软件服务”、“运维服务”、“终端提供及维护”等服务，以降低商户接入和维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并从支付服务中获取增值收入。

2. 打破垂直账户体系

我国银行业长期处于垂直管理状态，各家银行各自为政，重复建设网点、开立账户。中国银联是我国垂直银行账户体系中第一个横向服务商。打破垂直体系的横向价值服务，让中国银联拥有了独特的核心竞争力。第三方支付机构通过整合各家银行账户，实现银行账户间的互联互通，让用户的跨行支付服务更加便捷。但当三方发展到一定规模，形成自己的生态圈时，又回归到垂直账户。聚合支付通过会员制，打破银行、第三方支付等垂直账户体系，为商户和用户提供统一的账户管理体系，同时为商户提供统一用户管理的新方式。

3.聚合支付的优势

①极速访问、贴心服务

②系统安全、稳定、可靠

③资金对账及智能路由

一站式金融解决方案与聚合支付的价值

1. 一站式金融解决方案

支付并不是一个很赚钱的业务，但是它的地位决定了它会发挥很大作用。随着支付业务的深入，数据的不断积累，对用户理解的不断深入，自然会衍生出其他金融服务。

① 综合财务管理

②货币市场基金投资

③信用报告

包括个人征信和企业征信，通过数据积累，利用大数据、云计算等技术，为用户提供详尽、简化的信用报告。

④银行对账单

对于借记卡余额，交易，信用卡账单，或者和电商公司合作，获取一些消费交易和账单。

⑤ 资金管理

包括预算管理、资金调配、资金预测管理、统计报表管理。

⑥ 账单管理

包括统一的账单管理、灵活的参数配置、支持优惠退货等。

⑦账户管理

包括账户体系管理、会计体系管理、对账管理、子账户管理。

⑧身份验证

提供身份认证和银行卡认证（支持借记卡和信用卡）。

⑨消费分期

⑩离线扫描

2.聚合支付的价值

①多维统计分析

②自动化运维，托管运营

③节省成本：通路成本、时间成本、财务成本、物料成本、人力成本。

问答环节

1、如何在当前的支付行业中脱颖而出？如何开发商户客户？

支付行业可能确实存在一些红海，随着行业垂直化加深，垂直领域还有很大的发展空间。除了支付，我们还会提供更多定制化服务，增加客户粘性，也会向金融云提供全金融产品。因为这不是单一支付的问题，一旦客户达到一定规模或者对行业有了深入理解，其他金融服务自然就会衍生出来。

2. 制作支付产品时最需要注意什么？

从技术角度来说，开发支付产品，也要注重安全、高效、可靠，这些是重中之重。另外，对于后续的第三方或者支付渠道，正常的交易相对简单，但对于一些异常的交易，我们可能会更加注意，因为这会带来很多问题，比如：如何屏蔽差异，提供路由切换等。

3.如何与第三方支付渠道合作？成本低，安全性高？

在与第三方支付渠道合作时，企业的资质是一方面，企业的生态也是第三方非常关注的，第三方可能还会关注用户量、交易量等因素。当然如果想与第三方发展长期合作，可能还是要从生态合作的角度去看待。

随着合作的深入，成本肯定会降低，关于安全，第一是第三方的安全，第二是企业自身的安全，比如加密、安全措施、风险控制等。