【明年4月1日起扫码支付受限】

每日最低限额：500元

2017年12月27日，央行发布条码支付新规，明确提供条码支付服务的支付机构须持有许可，且条码支付限额实行分级管理，单个银行账户或者同一客户所有支付账户每日最低限额为500元。

500元静态条码额度能满足多人日常支付需求吗？够用吗？

自 2018 年 4 月 1 日起生效

支付宝、微信等扫码支付将正式面临金额限制，央行官网昨日发布《中国人民银行关于印发支付业务的通知》及相关技术规范，从金额、风险防范等多个角度对支付进行管理。

新版《条码支付管理办法》明确，提供条码支付服务的支付机构须取得许可，并对条码支付额度实行分级管理。新规将于2018年4月1日起实施。

解释

01

这些限制会对消费者产生影响吗？

专家认为，每日累计交易金额已经可以满足大多数人使用条码支付的需求。

央行表示，与银行卡等传统支付工具相比，条码支付在交易安全性方面存在一定不足。人民银行坚持条码支付的小额化、便捷化，对条码支付的风险防范能力进行分级。发行条码的银行和支付机构应根据风险防范能力等级，科学合理地设定配套的每日累计交易限额，同时确保风险可控、尽可能满足用户需求。

“简单来说，用户的风险防范等级越高，每天可以交易的金额就越高。比如规范中提到的A级，如果是经过数字认证或者电子签名，再加入静态密码、指纹等要素，就不会有金额限制了。”拉卡拉支付有限公司高级合规总监唐玲指出，“如果商户放了静态码，你敢去扫，支付限额自然就低了。”

“虽然静态码有很多监管要求，比如商户定期检查、用玻璃罩遮盖等，但在扫码支付的风险案例中，静态码还是占比很高的。所以每天的限额是500元，就算被骗了，损失也是可控的。”唐玲说，如果用动态码支付，风险自然会降低，限额也会提高，这也是监管政策的一个好方向。

据记者小范围调查显示，500元的静态条码限额可以满足绝大部分人的日常支付需求。

“市场统计数据显示，条码支付业务95%为单笔500元以下的小额交易，2017年上半年平均交易金额在100元左右。”中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵耀说。

中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波认为，总体来看，日累计交易金额可以有效满足大部分顾客使用条码支付的需求，基本不影响消费者体验的便捷性，也能显著提高条码支付的安全水平。

02

新规则如何影响机构

腾讯和支付宝均表示，正在研究央行通知，将继续收集用户和商户的实际需求。

随着第三方移动支付领域“寡头垄断”格局逐渐形成，在市场份额细微变化的背后，机构也在不惜以“线下支付返利”、“折扣优惠”等优惠措施吸引用户和流量。

央行相关负责人坦言，条码支付在促进移动支付普及发展的同时，也扰乱了市场的公平竞争秩序。“一些市场机构在开展条码支付业务时，在定价、营销策略上采取倾销、交叉补贴等不正当竞争手段，滥用本机构及关联企业的市场优势，排除、限制支付服务竞争，导致支付行业无序发展和不正当竞争，扰乱了市场秩序。”

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛红燕认为，新规已经注意到“部分机构采取烧钱、补贴等市场行为”。“支付是微利行业，中小支付机构无力补贴市场。从监管角度看，部分机构采取烧钱、补贴等方式扩大市场，会加速行业分化，不利于整个支付生态的稳定和健康发展。”

对于央行发布的条码支付业务规范，腾讯27日晚间表示，正组织相关团队研究消化这一通知。“我们也在收集用户和商户的实际需求，同时积极研发新技术，探索将新技术应用到条码支付领域的可行性。”公开信息显示，拥有央行第三方支付牌照的腾讯财付通目前拥有微信支付和QQ钱包两大产品，用户数超过8亿，日均交易额超过6亿笔。

支付宝表示，高度认可央行为规范条码支付所做的努力，支付宝高度关注，正在组织团队认真研究此通知，将继续收集用户和商户的实际需求，积极研发新技术，探索将新技术应用到条码支付领域的可行性。

行业

二维码支付正在上演“三国”游戏

2016年，中国支付清算协会向支付机构发布了《条码支付业务规范》（征求意见稿），被业界认为是条码支付首次得到官方公开认可。此后，银联与各大商业银行加快了二维码支付产品的布局，纷纷推出二维码支付产品。

在这期间，银联推出了银联版二维码标准和涵盖二维码支付功能的“闪付”APP，支付宝、财付通也未放慢征服的步伐，行业“三国”之战也逐渐蔓延到海外，创始人纷纷亲自上阵，为自己的产品挺身而出。

专家指出，二维码背后是各巨头对支付场景的争夺，而支付是金融体系的基础。根据中国支付清算协会此前的调查，用户最常使用条码支付的场景是超市或便利店，其次是餐厅、自动售货机和电影院。

央行公布的支付体系总体运行情况显示，第三季度，移动支付业务共计97.22亿笔、金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%。

尖端

01

静态条形码已被“交换”

2017年3月，蒋某误扫描了一辆被调换的共享单车上的二维码，将99元押金转入犯罪分子账户，这笔钱无法追回。目前，一些特殊商户（小微商户）使用静态条码作为支付码，但静态条码容易被调换。如果扫描被犯罪分子调换的条码进行支付，资金就会打到犯罪分子的账户上，导致商户无法收款。

02

使用支付码伪造交通罚单等。

2017年3月，南京的邹先生在自家车上发现一张停车罚单，上面有“扫一扫支付”的二维码，扫描二维码后显示“违章处理，转账200元，点击确认”，经核实，发现这是一张假罚单。

不法分子利用消费者贪图省事、偶尔粗心大意的心理，针对日常生活消费、公用事业缴费（水、电、气等）、交通违章缴费等应用场景，编造虚假缴费信息通知或提醒，同时放置或打印伪造的条码，诱导客户扫码实施诈骗。

03

嵌入木马，扫描代码窃取信用卡或信息

不法分子在生成的条形码中植入木马病毒程序，一旦此类条形码被误扫描，手机可能被感染或被他人控制，造成账户资金被盗、个人敏感信息泄露等风险问题，近期发生的“清理僵尸粉”诈骗案也属于此类。

04

诱骗消费者发送付款代码，然后窃取资金

犯罪分子通过金钱或物质奖励、折扣等方式诱导消费者发送支付码，然后快速盗取资金。2016年8月，参加“集赞送礼物”活动​​的云南杨小姐联系商家换取奖品，商家不断要求杨小姐发送支付码，最终成功盗取其账户资金。

05

假冒网上商店发送付款条形码实施欺诈

网购过程中，不乏无良商家在购物平台监控范围之外，诱骗消费者扫码支付。南京的沈女士在网上选好衣服后，用手机通过店铺发送的二维码支付，但随后被对方屏蔽，导致损失约2000元。

06

使用小礼物等奖励来诱导扫描二维码注册

犯罪分子以赠送小礼物的方式，诱导消费者在注册页面扫描二维码并填写姓名、手机号、身份证号等相关信息，然后将个人身份信息转卖牟利。

看完上述案例，小编默默的把扔在抽屉里的钱包拿出来，虽然限额在某些时候会带来不便，但这也是为了消费者的财产安全着想。

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