支付架构

云端支付终端-随时随地提供安全服务

云支付终端形态多样，既有与智能手机、平板电脑配合使用的支付设备，也有采用等智能操作系统的其他智能多媒体云POS终端，如拉卡拉门店开店、银联云POS终端等。与传统支付终端相比，云支付终端有四大特点：1.基于更加开放的智能操作系统 2.基于互联网和移动互联网 3.支持触摸、大彩屏、体验 4.业务展示能力和交互能力，支持复杂业务[1]。

云支付终端-远程智能监控管理终端

确保终端运行和数据交互的安全稳定[1]；云支付管理涵盖3G、4G、LAN、WIFI等基于互联网、移动互联网等宽带通信多种多渠道通信技术，保障终端交易和数据传输的安全；同时可主动监控各终端运行状态、故障诊断及预警功能，提高服务的时效性和准确性，降低运维成本；云支付管理可远程智能更新应用程序、数据和参数，快速满足新业务上线的需求[1]

云支付云 - 支持可扩展应用程序的云平台

云端从终端收集各类客户数据，利用后端大数据分析，帮助银行及第三方运营商整合数据，实施精准营销。不断推出的新应用让交易云平台拥有无限的扩展能力，各类应用服务可随时被客户主动推送或按需下载[1]。

云支付业务模式在保证安全性的同时兼顾用户体验、业务聚合能力和可扩展性，是商业银行/第三方支付运营商整合资源和渠道，建立金融和非金融服务销售生态的重要手段和趋势[1]。

背景

自银行卡诞生以来，传统的现金支付逐渐被便捷、快速的卡支付所取代。从卡支付到云支付的具体发展过程可分为以下三个阶段[1]：

第一阶段：传统POS机形态单一，业务功能仅限于收单支付[1]

传统POS机形态单一，业务功能仅限于收单支付。

此阶段的支付产品主要为基于NAC通讯技术的非自主式POS机，功能相对简单，采用点对点人工维护升级，应用场景多为商户/商场收单，代表产品有银联商户收单POS等。

第二阶段：传统POS不断发展，电话POS的出现推动银行收单客户群的快速扩大[1]

这一时期诞生了电话POS(即固网支付终端)，它是面向批发市场中小商户的银行卡受理终端，可以接受借记卡结算、转账支付、余额查询等业务。它将非现金业务范围从单一商户拓展到了批发市场及个人用户、便利店和家庭，收单范围横向大大拓展。在业务功能上，增加了自助金融支付业务，如信用卡还款、手机充值、水电煤气缴费等，促进了银行存款、理财等非营业性业务规模的增加。典型产品有交银商亿通、邮储商亿通[1]等。

第三阶段：支付云管端一体化架构形成，云支付商业模式潜力尚待释放[1]

从市场终端来看，采用云计算、移动互联网技术，在MTMS系统基础上实现升级，使用户可以根据远程下载、远程信息需求平衡系统能力，可以支持几乎所有的“金融+商业”等非现金业务，在用户群体方面实现全覆盖。代表产品有昇腾信息2013年推出的智能多媒体云，在传输技术和云服务平台方面也实现了突破，基于3G、4G、LAN、WIFI、PSTN等多渠道通讯技术，实现对终端的远程智能监控，保障终端运行和数据交互的安全稳定；在云端，实现应用的无限扩展，基于从终端采集的客户数据，可以向用户推送针对性的服务，并在后台开展大数据业务[1]。