近期发布的苹果 X彻底抛弃指纹识别技术，引入人脸识别功能，再次引发了人们对人脸识别技术的关注和热议。事实上，在国内，互联网金融巨头、大型商业银行都在布局人脸识别支付。不过，分析人士表示，目前生物识别技术尚未成熟，人脸识别支付在商​​用上还面临着用户体验、支付安全、基础设施建设等方面的问题。互联网金融巨头目前的布局更多的是噱头，也是为了在前期抢占更多的场景。

仍需手机号协助验证

今年9月1日，支付宝宣布在肯德基KPRO餐厅上线“刷脸支付”，正式将“刷脸支付”推向商用；8月底，京东线下京东到家体验店已开始内测“刷脸支付”功能；百度四个月前就已将刷脸支付搬进自家餐厅。

从操作流程来看，支付宝与京东金融大致相同。京东“刷脸支付”的整个支付流程分为“人脸绑定”、“手机号验证”、“人脸识别”三个步骤。具体操作上，消费者首先需要通过京东或京东金融App扫描门店内二维码，然后上传正面个人照片即可开通“刷脸支付”；其次，通过手机验证结账时，先在屏幕上输入手机后4位数字，系统会自动检测，验证通过后自动跳转至人脸验证链接；最后，用户刷脸拍照界面，系统会自动比对，验证通过后京东会从用户绑定的京东支付账户中扣除相应金额。使用支付宝在自助点餐机上选择餐点，进入支付页面，选择“支付宝刷脸支付”，然后进行人脸识别，大概需要1-2秒，然后输入账户绑定的手机号，确认后支付。 支付过程只需不到10秒，若首次使用，用户需先在支付宝App上开通该功能。

对比两家公司的刷脸支付流程，均需要输入手机号进行辅助验证。多位体验过刷脸支付的消费者表示，刷脸支付时输入手机号进行验证感觉“多余”，不如扫码支付便捷。

蚂蚁金服负责人表示，输入手机号不仅可以确认用户的支付意愿，还能增强支付的安全性。后期随着用户对刷脸支付认知度的逐渐提升，支付宝将为消费者提供更便捷的手段，更快的完成支付。

中国科学院自动化研究所生物识别与安全技术研究中心主任李子清表示，刷脸支付的商业应用意味着生物识别技术正在进入一个新时代。

在苏宁互联网金融科技研究员郑庆正看来，人脸识别技术在图像处理领域已经非常成熟，其在商业场景的大规模应用是必然的。但目前人脸识别支付还不够完善，商户基本都要求输入手机号，这不仅是双重安全验证的问题，而且如果没有手机号，人脸识别就变成了1：n的查找问题，而n非常大，类似支付宝10亿的规模，肯定无法实现实时查找。

“但为了抢占市场，培养用户习惯，商业推广肯定是必须的。目前不需要手机输入的场景是刷脸取包裹，这是因为包裹接收群体只限于小范围的用户，甚至问询都是毫秒级响应，这种体验场景要好得多。”郑庆正进一步指出。

安全问题是最大障碍

相较于二维码、NFC等移动支付​​方式，“刷脸支付”省去了手机作为媒介，或将推动支付行业的又一次革命。不过，在受到关注的同时，刷脸支付也遭遇了不少质疑。如同二维码支付刚出现时所遭遇的质疑一样，安全性也是刷脸支付难以逾越的一道坎。

除了用户体验之外，刷脸支付在支付时需要用户输入手机号进行验证，安全性方面，目前刷脸支付还不能完全保证，依然存在隐私泄露的可能。郑庆政指出，刷脸支付确实存在风险：第一，人脸基本不会变，在公共场所很容易获取人脸信息，记得有外媒报道过通过预先获取的人脸视频绕过人脸识别的案例。所以动动眼球、摇摇头进行活体检测，并不是最终的安全之道；第二，人脸识别匹配，其实就是将你当前的人脸照片和预设的照片进行匹配的过程。是否匹配，是由一个相似度阈值来定义的，如果两个人的相似度达到98%，阈值达到97%，就判定通过。这也是为什么说同卵双胞胎无法辨别差异的原因。

有消费者担心用个人照片或视频冒充，可能存在账号被盗用的问题。对此，蚂蚁金服表示，支付宝的人脸识别算法不仅会验证人脸，还增加了活体验证算法，用照片或视频冒充，是不会通过验证的。另外，如果出现冒用问题，可以致电保险公司，保险公司会全额理赔。

值得注意的是，蚂蚁金服近日宣布推出“人脸识别取件”，在郑庆政看来，现在市场在盲目推崇人脸识别技术，随着体验场景的不断优化，个别更适合人脸识别的场景会得到更广泛的推广，比如人脸识别取件，就会提供更好的体验。

基础设施需要改善

分析人士表示，生物识别技术应用场景广阔，但技术尚未成熟，目前互联网金融巨头的布局更多是噱头，也是为了在前期抢占更多场景。

前瞻产业研究院的数据显示，2016年我国人脸识别行业市场规模突破10亿元，预计到2021年将达到51亿元左右。而人脸识别在尚未充分开发的金融行业的市场前景，业内估计更是数千亿元的市场。

中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊晖在接受媒体采访时表示，技术进步可能带来支付链条和交易场景的变化，从而引发第三方支付革命，企业也不想落后；另外，一些新概念有助于刺激消费者体验，提升企业品牌影响力；刷脸支付的基础是积累用户面部信息，属于大数据积累和人工智能应用的场景，企业势必抓住并从中寻找商机。他指出，当前企业试点刷脸支付或意义深远。

除了安全问题，用户习惯、基础设施等也是刷脸支付推广面临的问题。一位支付行业分析师指出，目前线下体验店较少，对商户硬件设备有一定要求，这些都会阻碍刷脸支付的推广。此外，不同于在手机上进行内测或者在实验室场景，真正的商业应用场景复杂多变，这让面部识别技术面临更大挑战。刷脸支付已经进入商用，使用场景是在公共环境、使用公共设备，用户不用拿出手机就能完成支付。如何在非本人使用的设备准确识别本人，尤其是如何准确识别长相相似的人以防止误识别，如何防止各种面部伪造、冒充，难度将比在自己的手机上操作更大。

李子清表示，刷脸支付对安全性和便捷性有着极高的要求，如何同时满足这两个要求，需要解决一系列技术和产品问题。

郑庆正强调，综合以上信息，手机和人脸将成为未来刷脸识别的两大核心要素。当然，对于小部分特定人群，比如按地域提供服务，未来可能真的“带一张脸”就够了。我相信刷脸识别的场景会越来越精细化，核心还是要解决搜索样本量的问题。

中国社科院金融研究所副所长尹振涛认为，从金融科技的角度看，各种科技手段都可以尝试和创新，只要能提供更加便捷的服务。但金融产品具有风险属性，在创新过程中对金融产品的安全性要求会更高。很多年轻人考虑的是如何提供更快捷的客户体验，却忽视了金融产品的安全性问题。

“从这个角度来说，关于刷脸支付到底安全不安全，举个简单的例子，密码可以修改，但是人脸、指纹是无法修改的，如果不法分子有了新的手段，可以窃取你的面部特征等，是无法修改的，所以刷脸支付的应用要特别谨慎。”尹振涛说。

上述支付行业分析师表示，刷脸支付目前还处于早期阶段，新生事物的成长需要时间，未来刷脸支付能否像二维码支付一样普及，不仅取决于技术的变革，更取决于整个市场的接受程度。