财宝支付核心提示：第三方电子支付平台支付宝微信支付代理

第三方支付平台是指平台提供商通过通讯、计算机和信息安全技术建立商户与银行之间的连接，实现消费者、金融机构和商户之间货币支付、现金流转、资金结算、查询统计等功能的平台。

第三方支付是交易过程中买卖双方资金的“中间平台”，是在银行监管下保护双方利益的独立机构。通过第三方支付平台进行交易，买家选定商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，第三方通知卖家货款到账并发货，买家验货后通知卖家付款，第三方将资金划转至卖家账户。

第三方支付平台作为网络交易的监督者和主要的支付渠道，提供了更加丰富的支付手段和可靠的服务保障。

第三方支付平台最早的出现，源于电子商务的需要。电子商务交易离不开电子支付，而传统银行支付方式只具有资金转移功能，无法对交易双方起到约束和监督作用；加之支付手段较为单一，交易双方只能通过指定银行接口直接转账，或采用汇款方式；交易基本都是货到付款的形式。在整个交易过程中，无论商品质量、交易诚信、退换货要求等，都没有可靠的保障；交易欺诈也时有存在。因此，第三方支付平台应运而生。

结构与功能-微信支付-支付宝支付

在国内，第三方支付平台有微信支付、支付宝、云支付、、百度支付等数十家，这些平台的商业模式和技术实现方式各不相同，但平台的结构有一个基本点相似，即第三方支付平台的前端直接面对线上客户，平台后端对接各个商业银行，或者通过人民银行支付系统对接各个商业银行。

第三方支付平台的功能大致可以概括为三项：一是接收、处理并向其开户银行传送网上客户的支付指令；二是进行银行间资金结算（清算）；三是代表银行提供增值金融服务。

在这三个功能中，第一个功能——接收、处理和传递支付指令，是第三方支付平台必不可少的基本功能。第二个功能——资金结算，则是一种可选项，不同的平台有不同的取舍，有的支付平台只具备第一个功能，不负责资金结算。第三个功能——替代银行，发展增值金融业务，是指在一些银行无法涉足的领域，第三方支付平台可以协助甚至替代银行开发很多金融产品，比如针对专业化市场（交水电费等）、社区市场（如物业结算、小区管理费等）、独立单位市场（如大型连锁企业、机构可能自行开发产品或委托第三方办理，拓展银行服务）和移动市场等的产品。[1]

支付创新-微信支付-支付宝支付

传统金融机构开展的金融互联网业务，依然遵守严格的线下金融监管要求，风险相对较低。而第三方支付机构开展的线上业务，本质上与线下金融业务无异，无需承担线下金融监管要求。随着客户数量的爆发式增长，将隐藏巨大的金融风险。“在日益开放的互联网金融环境下，作为第三方支付公司，首要任务是把握风控体系和安全技术这条生命线，先夯实内功，再谋创新。”乐福支付相关负责人指出。[2]

放眼当下的第三方支付市场，乐福支付在风控、安全模型、技术标准等方面已经实现银行级风控和安全能力。在风控体系方面，通过整合人民银行、银联、商业银行全平台资源，立足国家政策，实现全维度、全链条的资金监管和交易监控，以“风险防范、风险监控、风险排查、风险处置”四大核心环节为抓手，从网络资质审核、风险系统实时监控交易数据，到风险案件调查、风险控制措施采取，直至风险案件处置、向监管部门、公安部门报告，构建了全流程一站式风险防控体系。在安全技术方面，乐福通过“网络安全措施、交易授权安全措施、后续整改”三大核心模块，为用户提供宙斯盾级的资金安全矩阵。 有业内专家指出，在当前支付领域革命性创新的时代背景下，央行对互联网金融的监管有利于市场纠偏、平衡权益、降低风险积累，同时也是进一步加强第三方支付公司完善自身风控和安全保障体系的有效举措。

运作机制 - 微信支付 - 支付宝支付

第三方支付可以防止商家看到客户的信用卡信息，同时也可以防止信用卡信息因网络上多次公开传输而被盗用。第三方支付的一般运作模式是：

1、消费者在电子商务网站上选择商品并最终决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

2、消费者选择使用第三方支付平台作为交易中介，使用借记卡或信用卡将货款转入第三方账户，并设定送货期限。

3、第三方支付平台通知商家已收到消费者的付款，并要求商家在规定时间内发货。

4、商家收到消费者的付款通知后，会根据订单发货，并在网站上做相应记录。消费者可在网站上查看所购商品的状态。若商家未发货，第三方支付平台会通知消费者交易失败，并询问是否将款项退回消费者账户或暂时保留在支付平台上。

5、消费者收到商品并确认满意后，通知第三方支付平台，如消费者对商品不满意，或认为商品不符合商家的承诺，消费者可以通知第三方支付平台拒绝支付，并将商品退回商家。

6、若消费者满意，第三方支付平台将货款划转至商家账户，交易完成；若消费者对商品不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款转回消费者账户或暂时存放在第三方账户中等待消费者下次付款。

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