前言

近年来，在大数据背景下，基于互联网技术的移动支付突破了萌芽阶段，进入了快速发展阶段。移动支付从最初的磁条卡支付发展到后来的微信、支付宝等App扫码支付，再逐渐发展到目前IC卡支付、扫描支付、非接触支付、刷脸支付等多种移动支付方式并存的状态。

二十年来，移动支付从无到有、由点到面、从城市拓展到县城、乡镇、农村等欠发达地区，发展迅速，逐步成为居民转账、消费的重要支付方式之一。

发达地区与欠发达地区移动支付发展差异

1、国内移动支付发展不平衡现象更加突出

移动支付领域的竞争已在全国范围内全面展开，各家银行和支付机构纷纷推出新产品，但由于市场份额小、基础设施不完善、欠发达地区金融机构较少等现实问题，新开发的支付工具通常只在沿海大城市试点，而要移植到欠发达地区则需要5到10年的时间。

同时，欠发达地区往往人才匮乏，导致配套设施不完善，当地居民接受新事物的速度较慢，这些因素都导致欠发达地区移动支付的推广和普及远远落后于发达地区。

2.欠发达地区移动支付发展现状

通过对欠发达地区移动支付建设的分析，我们发现：第一，欠发达地区在推广移动支付过程中，存在着各种障碍，主要表现在移动终端使用难度大、相关支付场景建设不完善，当地居民受固有的现金支付交易方式影响严重，不愿意接受移动支付方式；

二是各种移动支付方式互不互联互通。选择移动支付需要有专门的支付工具，且支付工具功能大同小异，各工具支付功能互换性强。欠发达地区的客户出于成本考虑，在选择移动支付方式时，往往会选择社交功能强的微信支付。移动支付方式过于单一，会导致选择范围变窄、用户体验难以提升等问题。

第三，商户的逐利本质使其不愿意选择更方便客户使用的聚合码等聚合支付工具。目前，市场上商业银行推出的聚合支付工具均需收取一定的手续费。商户往往会选择微信、支付宝等第三方支付机构的支付码，将获得的资金暂时存放在微信零钱或支付宝余额中，在进行其他交易时再从第三方支付机构划转资金，以降低成本，提高利润。

第四，移动支付工具在研发过程中存在同质化严重、缺乏安全性、便捷性等先天缺陷，第三方支付机构始终以利益竞争为首要考虑，忽视了客户在使用过程中的人性化需求，不利于移动支付工具的全面推广。

欠发达地区发展移动支付的障碍

1. 支付概念

目前，现金仍是我国欠发达地区特别是少数民族聚居农村地区的主要交易方式，对移动支付缺乏认识和安全方面的考虑是重要原因。应清醒地认识到，我国存在着明显的人才集聚现象，多分布在东部沿海地区，中西部地区特别是农村地区人口结构存在的问题导致平均受教育水平偏低。另外，我国继续教育、成人教育推进力度不够，欠发达地区中老年人再教育问题突出。

当前，信息爆炸时代，知识更新速度加快，新事物层出不穷，欠发达地区的中老年人对时代潮流的认知度不断下降，导致对新事物产生抵触情绪，固守传统观念。农村等欠发达地区支付观念的转变是一项长期任务。当前支付产品更新速度逐步加快，而欠发达地区的宣传推广力度却长期滞后。导致城乡居民支付观念的差异越来越明显，甚至出现了支付观念被代际割裂的情况。

2. 移动支付硬件

欠发达地区移动终端普及率较低。2007年以来，智能化引发移动终端产业变革与跨界融合，移动智能终端成为信息通信技术发展的核心驱动力之一。截至2020年底，我国移动电话用户规模增长至16.01亿，普及率达到每百人114.7部。但总量和平均值并不能完全反映欠发达地区的实际情况，当前欠发达地区的移动电话尤其是智能手机普及率依然不容乐观。

移动终端普及率较低导致用户基础不足，制约了欠发达地区移动支付的发展，支付机构单纯追求支付工具功能多样化和产品增值服务对于欠发达地区来说只能成为遥不可及的白日梦。

因此，支付工具升级除了注重增值服务和新功能开发外，还应注重扩大产品受众范围和应用范围，特别是针对经济发展较差、基础设施不完善地区的农村居民。机构在开发和升级支付工具时，应在保证安全的前提下，尽可能扩大移动支付的应用范围和受众，通过金融科技与移动支付的加速融合，实现服务的便捷和利润的最大化。

3. 移动支付软件

移动支付工具存在一定的缺陷，目前市面上部分手机银行APP操作繁琐，而支付宝、微信等由于布局较早、营销手段丰富，拥有较为庞大且稳定的客户群体，这让商业银行等支付软件开发商在技术研发上缺乏真正的动力。

此外，移动支付工具多语言版本开发存在不足，金融机构为了吸引客户、提升在大城市的竞争力，往往将产品服务内容和客户体验作为自身研发的重点，加大创新投入，从而忽视了民族地区用户的实际需求，这也使得移动支付工具在民族地区的推广受到阻碍。