本章主要内容：

电子支付与电子货币

电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等。

支付技术

网上银行和支付网关

•1. 传统支付方式

•包括：现金支付、账单支付、银行卡支付等。

•1.现金支付特点：使用方便、便携、直观、最合适

适合小额交易

• 现金支付的缺点：受时间和空间的限制；现金数量较大

黄金不方便携带

•2. 账单支付方式

• （1）票据支付当事人：出票人、收款人和受款人

人们

• （2）票据种类：汇票、本票、支票

3.银行卡支付

1）银行信用卡

2）借记卡

3）现金卡

4）支票卡

5）电子钱包

1. Visa国际

2. 万事达卡国际组织（最终）

3.JCB（）

4.美国运通公司

银行卡组织

3. 传统支付的局限性

（1）缺乏便利性

传统的支付方式往往要求消费者离开网络平台

通过电话或邮寄支票付款。

（2）缺乏安全性

通过电话或邮寄提供的卡/账户详细信息将

造成安全隐患。

2. 电子支付

1.电子支付的含义：电子支付是指以电子方式

交易各方（包括消费者、制造商、金融机构）

使用安全的电子支付方式通过互联网进行的货币支付

或资金流。特点：

基于金融电子网络

使用商用电子机器和各种交易卡作为媒介

利用计算机技术和通讯技术作为手段

以电子数据形式存储在银行计算机系统中

通过电子信息传输实现流通和支付

第一阶段，办理结算；

第二阶段是工资服务；

第三阶段是顾客在ATM机上取款或存款。

工作等

第四阶段是利用银行销售点终端（POS）为客户提供自动

扣款服务；

第五阶段是网上支付，网上支付的形式称为网上支付工具。

主要有信用卡、数字现金、电子支票等。

22.电子支付的发展阶段。电子支付的发展阶段

•与传统支付相比，网上支付有以下特点：

•1.网上支付基于开放的互联网环境

•2. 网上支付安全性、一致性高

•3.网上支付可以提高公司财务管理水平

•4.网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。

势头

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• 网上支付系统的组成

• 活动参与方包括客户、商户、认证中心、

支付网关、客户银行、商业银行及金融专网

它由各部分组成。

• 支付网关：

•是银行和金融网络系统与网络之间的连接

该接口由银行操作，传输数据

将数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或

指定的第三方处理商家付款信息和客户付款指示。

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• 在线支付系统的类型

•1. 银行卡支付系统

•2. 电子转移支付系统

•3. 电子现金支付系统

• 电子支付工具：

• 电子货币，如电子现金、电子钱包等；

卡，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子

支票，例如电子支票、电子资金转账 (EFT)、电子

付款等

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电子货币是基于金融电子网络的，

电子计算以电子机器和各种交易卡为媒介，

以计算机技术和通信技术为手段，利用电子数据（二进制

银行计算机系统中的数据，并且

计算机网络系统实现流通与

支付功能的货币。

电子货币 电子货币

十三

1.电子货币的特征

电子货币是基于计算机技术，用于相应支付的

管理和储存；

使用电子货币支付时，流通速度快；

可应用于生产、交换、流通、消费等各个领域，可用于储存

储蓄、信贷和非现金结算等；

电子货币的使用和结算不受金额、对象、地域的限制。

且使用方便；

电子货币由银行发行，其使用不能被强制，并且

并且在使用中需要通过法定货币来体现和实现商品的价值。

解决商品生产者之间的债权债务关系。

电子货币 电子货币

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依靠计算机技术进行存储和支付

流通可以广泛应用于生产、交换、分配和消费

集储蓄、信贷、非垫付结算等多种功能于一体

无面值货币

2.电子货币的功能

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•

电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。

黄金价值被转换成一系列加密的序列号。

数字用于表示现实中各种金额的货币价值。

又称数字现金，是一种具有现金属性的数字货币。

数字形式的货币。

电子现金是纸质现金的电子化形式，主要表现在以下几个方面：

方面：

匿名；节省交易手续费；支付灵活便捷；存储安全

电子现金

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（）：

匿名电子现金支付系统。主要特点是使用数字记录

现金，即对现金进行集中控制和管理，是一种足够安全的电子

交易系统。

电子现金支付，有影响力的系统包括：

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（）：可录制匿名

电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器

验证和管理电子现金，保证电子交易的安全

证书。

（）：欧洲

一种在欧洲使用智能卡作为电子钱包的电子现金系统。

特点是可以应用于多种用途，有信息存储、电子钱包、

安全密码锁等功能，确保安全可靠。

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•电子现金具有以下特点：

•①银行与商户之间应存在协议和授权关系。

•②用户、商户和电子现金银行必须使用电子现金软件

片。

•③电子现金银行负责用户和商家之间的资金转移。

•④ 身份验证由E-Cash自行完成。

•⑤匿名性。

•⑥具备现金特性，可存取、可转账，适合小额

交易量。

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•电子现金支付方式存在的一些问题：

•① 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数

银行提供电子现金账户开户服务。

•②成本较高

•③ 存在货币兑换问题。

• ④ 高风险

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图5.2 电子现金支付模型

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1. 信用卡的起源

1915年 世界第一张信用卡诞生——美国

中国银行珠海分行于1985年6月发行中银卡。

这是我国发行的第一张信用卡。

信用卡 信用卡

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•2. 信用卡的含义：

• 信用卡（英文：Card）是一种非现金

交易的支付方式是一种简单的信用服务。它是一种商业银行

向个人和组织发行，在指定机构购买和消费

以及使用专门的消费信贷卡在银行存取现金，

它的形式为卡片，正面印有发卡银行名称、有效期、号码等。

卡片背面带有代码、持卡人姓名等信息以及磁条和签名条

我们现在说的信用卡一般都是指借记卡。

二十五

二十六

二十七

2. 信用卡种类

信用卡是银行卡的一种。

有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、

卡的种类很多，其中借记卡、信用卡是最重要的，也是应用最广泛的

一张银行卡。

信用卡与其他银行卡的主要区别之一是

卡不仅是一种支付工具，更是一种信用工具。

信用卡允许用户透支账户，给用户带来了便利。

这也给银行带来恶意透支的问题。

信用卡类型

二十八

观点

种类

类型

使用特点

沉降

方式

信用卡

发卡银行允许持卡人“先消费，后付款”

为持卡人提供短期消费信贷，到期后按相关规定偿还。

完成还款

借记卡

开立信用卡账户时，持卡人需支付一定数额的

持卡人完成消费后，银行会自动从其账户中提取相应金额。

从账户中扣除相应消费金额，并向持卡人提供

小额商誉透支

使用

权限

金卡

透支额度比较大（我国是1万人民币）

普通卡

透支额度低（我国为5000元人民币）

持卡人

目的

个人卡

持有者均为来自各行各业、拥有稳定收入来源的人士。

信用卡账户上的资金为持卡人的个人存款。

公司卡

又称单位卡，是每个企业、事业单位、部门的指定卡。

人员使用的信用卡账户资金属于公共资金。

信用卡类型

二十九

使用范围

围

国际卡

它可以在全球许多国家和地区使用，例如著名的

VISA卡及信用卡等

座位卡

仅限于在一定区域内使用，比如我国各大商业银行。

人民币的长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都是地方卡。

载体材料

材料

磁卡

信用卡背面的磁条存储了信用卡业务的相关信息。

使用时必须通过专用读卡器读取所需数据

数据信息存储在

集成电路卡

IC卡是集成电路卡的简称。

1970年由法国人开发，并由法国制造

BULL 于 1979 年推出了第一张可用的 IC 卡。

将芯片嵌入薄膜内，信用卡业务的相关数据都存储在IC芯片内

它既可以离线使用，也可以在线使用。

分类

类型

使用特点

信用卡类型

三十

图6.2 无安全措施的信用卡支付流程

用户商业银行

电话 / 传真

互联网

合法性

检查

3. 信用卡付款缺乏安全措施

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买家在网上向卖家下订单，信用卡信息通过电话、传真或

或信用卡信息在互联网上传输，无需任何

有哪些安全措施？卖家和银行使用各自现有的银行商户专用

网络授权检查信用卡的真实性。

由于卖方没有买方的签名，如果买方拒绝付款或拒绝购买

卖方将承担一定的风险

信用卡信息可以在线发送，但没有安全措施，买家（即

如果信用卡信息在传输过程中被盗用，以及卖家获取信用卡信息，持卡人将承担责任。

使用卡信息等风险。

3. 信用卡付款缺乏安全措施

三十二

经纪银行

商户用户

付款确认

开帐户

信用卡信息

付款确认

购物账户

图5.3 第三方代理支付流程

44. 通过第三方代理付款。通过第三方代理付款

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提高信用卡交易安全性的一种方法是

当事人和卖方之间使用第三方代理，以防止卖方看到

买家的信用卡信息，以防止信用卡信息在网上多次公开传输

信用卡信息丢失可能会被窃取。

第三方代理支付方式流程（如图5.3）

44. 通过第三方代理付款。通过第三方代理付款

三十四

付款通过双方信任的第三方完成；

信用卡信息不会通过开放网络多次发送。

买家可以线下与第三方开设账户。

不存在信用卡信息被盗的风险；

卖家信任第三方，因此对卖家而言不存在任何风险；

买方和卖方事先与第三方达成某种协议，即

买家在第三方开立账户，卖家成为第三方

特别供应商。

第三方代理服务的特点

三十五

商家

业务服务器

商户服务器用户

商业银行 发卡银行

信用卡验证

解密

信息

认证

信息

加密信息

认证信息

认证信息

加密信息

打开

家庭

图5.4 简单加密信用卡支付流程

贸易

健康）状况

5. 5. 简单的加密信用卡支付 简单的加密信用卡支付

三十六

使用简单的加密信用卡支付方式时，用户只需要

银行开立普通信用卡账户。付款时，用户提供

提供信用卡号。当买家将信用卡信息输入浏览器窗口时

当您使用门户网站或其他电子商务设备时，您的信用卡信息只会被加密。

数据作为加密信息通过网络安全地从买家传输到卖家。

递送。