记得第一次面临支付困扰是在2014年开发联速商城的时候，当时我甚至说支付是核心竞争力。当时做020的时候，B2C平台不用想着搭建基础支付模块，微信、支付宝的标准对接接口几天就能完成。做渠道客户的时候，一般都是网银公对公转账，当然公对公转账无法实现三流合一，只能上传支付凭证来辅助下单。

联速商城最初定义为020模式，拥有1700多家经销商，约10万家门店。多种支付方式应运而生，平均客单价也相差很大，从几十元到上百万不等。而且大部分客户给的信用额度是原渠道的20%。以前是先发货后付款，现在改为先付款后发货，培养习惯还需要一段时间。作为线上平台，必须实现线上一体化交易，当时最想用微信、支付宝，但大额度受限，成本太高，用银企直连无法解决订单不足、ICP不足的问题，很头疼。

当时有几种解决方案：一是让所有经销商使用同一家银行，一起谈价格，其实就是所谓的book-to-book；二是增加信用额度；三是购买支付牌照。

我们把第一个方案放在一边，觉得平台支付有很多种可能，不是每个经销商都有平安账户，而且增加经销商开户麻烦也不是一个好的服务，更何况不是所有经销商都愿意接受扣款。第二种方案意味着很大的风险，经销商赊购商品，期间资金使用难以管理。第三种方式我们最后联系了好几家牌照，最大的问题不是价格高，而是顺德这个地方太穷，找不到有支付牌照运营能力的团队，最后放弃了。

当时建行的网上支付还行，但平安似乎更积极，愿意持续跟进发展。我们随后跟平安银行谈合作，马上就遇到了最大的难题。银行的申请项目需要ICP证，港股上市公司合规需要ICP，但当时外资平台基本不发ICP证，借用国内公司的运营方式，内控不行，最终平台银行的父子虚拟被搁置，没有上线。

恰巧此时我们受到富士康的邀请，开始筹划麦速网的成立，并继续把和平安合作开发的支付产品带到麦速网网站上。上线后我们发现一个问题：客户要开立平安新账户，但平安网点不够，开户困难。业务好不容易完成了客户交易后，客户还是被要求开立一般账户。我把这叫做二次业务推送，降低了客户体验。

后来我们在操作过程中发现了一个合规风险，除了收据（当时没有注明买家）之外，虚假账户也是一个大问题，财务核算起来挺头疼的，因为买入和卖出收据对不上，最关键的是一旦整个母账户被封，其他虚假账户也会被封。当然，这看上去是一个系统性风险，发生概率很小。好吧，我们还是给客户留了银行网关支付选项，但不可否认收据存在缺陷，无法实现企业角色分离。当然，投资者想要的所谓在线交易的基本要求基本满足了，但成本太高了。

总结一下图片：

2020年我发现了腾讯支付的企业支付产品银奇福，这是一个有意思的产品，基本上解决了平台担保交易和直接自营交易的问题。

腾讯整合了行业银行的能力，打造了一套类似银行聚合支付的产品。首先这个产品的交易手续费目前是免费的，也实现了线下支付的线上化。主要逻辑是商家代下单（客户自己下单），然后卖家确认，自动把订单数据发到卖家财务网银，中间还有支付审核的流程，收银员就可以轻松支付了，这只是一个直接的支付流程。

每月结算均可在此实现。只需一次性支付该期间内的所有款项，并根据卖方的发票和收据请求付款。然后，在财务审核后，一次性付款。

还可以实行保证金交易，即买方财务部门分批付款，卖方财务部门在货物交付后支付剩余费用。

当然也可以使用保底付款，买家进行金融支付后，卖家看到已经付款，但是资金还没到账，卖家会在规定时间内把货物发货到账。

当然，这些产品在银行上线后，我们通过调研发现，很多买家使用的是农商银行，这些银行的技术还比较落后，所有签约银行的覆盖率也达不到100%，并不是所有买家都在银企支付合作银行有基本账户，所以买家要按照腾讯的合作银行开户，这为银行逐步嵌入供应链金融提供了机会。

所以总结一下，这款产品基本实现了三流合一，能保证及时支付，交易切换方便，部分跨行交易零手续费，不影响买家原有的交易流程，是一个比较完善的行业支付解决方案。

当然，即使撤掉云，企业在线支付也是未来的支付趋势，但毕竟这个领域的占比还比较小。随着腾讯电子账本、白条等产品的推出，支付会越来越简单。随着围绕电子票据的合作，以及供应链金融产品的不断推出，相信未来企业支付会有更好的明天。