“每个人的脸只有一张，一旦丢失就无法找回。”每当提到刷脸支付，人们往往都会有这样的担忧。因此，出于“安全考虑”，一些人拒绝使用刷脸支付。

关于刷脸支付安全性的讨论帖很多，专家们总是会进行深入多维度的分析，最后得出“刷脸支付还有很长的路要走”的结论。在评论新事物时，空头往往比多头更有胜算，也更冷静、更深思熟虑。如果我是专家，我也会这么说。

刷脸支付安全吗？古人云：“学无止境，方能得道”。为此，我想对刷脸支付的各个环节进行一番探讨。看完你会发现，刷脸支付的安全性根本无需争论，目前已经有了安全且可以商用的模式。

刷脸支付包括人脸采集、申请、传输、存储四个环节。

1. 人脸采集

人脸是生物特征的一种，生物特征具有隐私性。但这种隐私又要进一步分为强隐私和弱隐私。其中，指纹、虹膜等属于强隐私特征，这些生物特征多用于签订合同、办理海外签证等，一旦泄露将终身无效；人脸、声纹等属于弱隐私特征，这些生物特征多暴露在公众面前，很容易被他人收集。

现实中，每个人的脸都被官方和非官方的机构无数次地采集过。如果你还在担心刷脸支付需要采集脸部数据，请看下面这些数据：据咨询公司IHS 2016年的数据，中国共有1.76亿个监控摄像头，其中公安系统控制的只有2000万个。中国是全球视频监控发展最快的国家，2005年至2015年，中国视频监控市场增长了14倍，预计到2020年底，中国摄像头总数将增至6.26亿个。

因此，我们现在需要担心的不是数据是否可以被收集，而是要确保用户在收集之前有充分的授权。

2. 人脸识别交易验证

这是刷脸支付安全的核心环节。人脸能作为交易验证的手段吗？答案是可以的。但人脸不能作为唯一的验证因素，必须是“人脸+其他”的双因素或多因素验证模式。

为什么不能以人脸作为唯一验证因素呢？不是还有3D活检、TOF（Time of ，即传感器发射调制后的近红外光，遇到物体后反射；传感器计算光的发射和反射的时间差或相位差，换算出拍摄场景的距离，从而产生深度信息）等技术吗？因为人脸识别算法的完善和破解是一场长期的攻防战，不管今天算法有多先进多精准，明天肯定有人能破解。试想一下，如果只以人脸作为唯一验证因素，有朝一日，黑客只要拿到小区监控采集到的人脸信息，就能从居民银行卡里扣钱。如果黑客拿到了比如7亿坐过火车的人脸信息，假设每个人只需要盗取100元，瞬间就能扣掉700亿元，这是任何金融机构都无法承担的风险。

目前，市场主流的刷脸支付验证方式主要有以下两类验证因素：

1、人脸识别+支付密码

这就是国家队的打法。上周银联联合商业银行在乌镇推出的“刷脸支付”就采用了这种模式。支付密码是用户开通刷脸支付时设置的6位密码，这个密码是刷脸支付专用的，可以和绑定的银行卡密码不同。在这个模式下，人脸只是作为索引关联用户的卡号，用户是否愿意支付的确认，全靠支付密码。

2.人脸+手机号

这是目前支付宝、微信、京东、部分银行等第三方支付机构的交易方式。用户刷脸支付时，还需要输入手机号（或手机号后四位），该模式下，手机号作为关联用户账户的索引，用户是否支付意愿的确认，全靠人脸。

这种模式的风险在于，人脸和手机都属于弱隐私信息，手机号很容易获取，不法分子一旦同时掌握人脸和手机信息，便可成功支付。

这一模式在部分商圈得到进一步简化，省去了输入手机号的环节，用户刷脸点击“确认”按钮即可完成支付。这进一步扩大了风险敞口，也增加了对算法可靠性的依赖。算法一旦被破解，不法分子可以利用轻易收集的大量人脸信息，在短时间内大规模扣款。尤其目前算法尚处于起步阶段，被破解的概率较大，这一模式客观上存在较大风险，短期内可通过限制金额来控制风险上限，长期可加入其他因素（如地理位置、衣着特征等）进行交叉验证，提升算法准确率。

因此，在人脸识别大规模商用初期，第一种“人脸+支付密码”的模式更加安全，可以规避大规模系统性欺诈的风险。在此基础上，随着算法的不断进化和验证要素的丰富，可以逐步探索无需输入密码的场景，最终安全地过渡到仅靠人脸识别的模式。

3. 人脸传播

目前人脸信息传输主要有两种模式：第一种是线上，比如手机APP转账时的人脸识别，或者线上购物时的刷脸支付。此模式下人脸信息通过开放的网络环境传输，容易被窃取，容易被不法分子利用假体、病毒攻击，安全性较低。第二种是线下，比如实体店刷脸机进行刷脸支付。此模式下人脸信息通过专用网络传输，传输过程中人脸信息经过脱敏处理，同时采用专用终端（相较于任何手机在线，离线安全终端都有安全芯片、加密模块等）、3D结构光/TOF、近红外活体检测等技术，有效防止木马病毒、假体攻击，能更好地保护用户信息和资金安全，风险可控。

因此，线下刷脸支付具备应用条件，但线上刷脸支付仍存在较大风险。

4. 人脸存储

目前各机构对于人脸信息的保管都缺乏权威的存储标准，相比之下，金融机构对于人脸信息的存储相对规范，但当然也要经过专业、权威机构的评估。

在刷脸支付中，人脸存储的关键在于将其与其他交易验证因素分开存储。例如，将用户人脸信息与姓名、电话号码等高度相关的敏感信息进行安全隔离，并进行分散存储，实现差分隐私，确保攻击者无法从部分数据推断出其他隐私信息，降低敏感数据集中存储带来的隐私泄露风险。

因此安全存储机构必须经过专业、权威的机构评估，并采用去中心化的存储方式。

综上所述，目前“线下场景、人脸+支付密码、通过安全评估机构存储和流转”的刷脸支付方式已经满足商业推广的安全要求。关于刷脸支付是否安全的讨论，我们欢迎大家针对具体哪些环节、节点存在漏洞发表意见，拒绝“尚不成熟”、“还有待观察”等模糊笼统的判断。

扎克伯格说，“最大的风险就是不冒任何风险。”我的风险阈值比这略高一些，也更注重安全，但我也认为“不去尝试就是最大的风险”。

市场才是最终的评判者。