跨境支付是近年来中国支付行业的热词，随着政策的收紧、巨头的蚕食，国内支付行业利润逐渐下滑，实力雄厚的支付机构选择向互联网金融、消费金融方向发展，实力较弱的支付机构则选择下沉提供服务。但随着移动支付巨头频频出海，跨境支付逐渐成为行业热点。然而，跨境支付真的适合所有支付机构参与吗？什么样的跨境支付才适合支付机构？

随着国民消费水平的提高，出境游客数量不断增加，对优质海外产品的需求也日益增加。前者给微信支付和支付宝两大支付巨头带来了拓展海外市场的动力，也为携程、去哪儿等互联网巨头带来了海外扩张机会。没有强大的用户基础，企业很难开拓B2C市场。

人们对境外优质商品和服务的需求，直接带动了跨境电商的发展，更确切的说是跨境B2B电商的兴起，在此背景下，B2B跨境支付有着巨大的市场空间。

跨境B2B电商兴起带来B2B支付机遇

“碎片化”是B2B跨境电商的催化剂。“碎片化”这个词对于近几年国内互联网行业来说再熟悉不过了。一方面，移动互联网的发展使得时间更加碎片化，沟通成本降低，人们可以随时随地访问网络应用寻找供需连接，从而导致个性化需求更加碎片化。另一方面，这也是跨境供应链升级的结果，主要体现在供应链渠道的缩短，原有的B2B大订单分散成B2B小订单，2B端从大B转移到小B，跨境B2B供应链贴近零售端，碎片化的小订单可以让供应链需求曲线更加平滑、连续，这也是供应链柔性化的内生演化需求。跨境电商订单近两年也呈现出碎片化趋势，跨境业务不再是大企业的专属。 中小企业，甚至微型企业也开始将业务范围拓展到海外市场。

跨境电商的发展，一方面得益于中国外贸形势的变化，碎片化订单增多、大额订单数量减少，跨境电商适应了这种新的外贸形势；另一方面，两年前海关总署政策开放，“海淘”变得更加透明。

此外，互联网的普及也让传统的B2B国际贸易走向网络化，转变为B2B跨境电商，未来绝大多数的进出口都将通过跨境电商来完成。

“以洋制洋”策略的成熟让B2C逐渐走近。早些年跨境电商的发展，伴随着出口型跨境平台的出现，让跨境B2C业务得以发展壮大，但近些年瓶颈也随之出现。一方面是物流服务跟不上，另一方面是国际法律摩擦增多。这导致跨境B2C面临海关物流、检验检疫、最后一公里本地化服务、跨境法律壁垒等各种问题。传统的跨境B2C电商转向模式，依靠与当地商家合作的模式，“以洋制洋”可以更好地服务海外客户，而这种海外市场策略经过几年的发展已经趋于成熟。

跨境B2B电商“新零售”时代到来。新零售不仅是国内零售的发展方向，也是跨境B2B电商从1.0向2.0迁移的方向。传统跨境电商模式是线上完成信息匹配，线下通过一般交易流程完成交易和支付。新电商模式趋向于全流程交易，同时形成交易闭环，实现信息流和资金流的高效统一。但目前跨境B2B电商还无法像国内电商一样拥有完善的支付产品，跨境B2B支付已成为跨境B2B电商最大的发展瓶颈。

当前跨境B2B支付的痛点

目前跨境B2B电商支付存在诸多痛点，部分痛点难以通过简单的产品改进予以解决。

首先，繁琐步骤耗时费力。以银行提供的一般贸易流程为例，企业向银行申请后，银行会通知企业人员携带财务章、法人章、公章到银行填写申请表和待查的开户行，然后到网上服务平台通过收支号登记签约、提现，再向外汇局提交纸质材料申请结汇。去银行、填表、纸质材料，在互联网时代，中小企业很难接受这种繁琐的流程。另外，银行的B2B支付需要企业到外汇局申请额度，这个门槛对于中小企业来说太高，流程太复杂，审批也有可能过不去。 第三方支付虽然采用了更加人性化的线上线下流程，但仍然无法满足资金流与信息流充分融合的跨境电商B2B支付需求。

其次是手续费和汇损问题。对于C端用户来说，支付宝、财付通显然不适合做跨境B2B支付。比如交易手续费一般在2.9%-3.9%，另外每笔跨境交易还要收取0.5%的跨境手续费，提现还要额外收取手续费。一般海外机构、第三方支付、银行等机构提供的跨境B2B支付服务，手续费大概在1%左右，但大多没有手续费上限机制，整体手续费水平还是偏高。此外，汇损也成为跨境电商考虑的因素之一。

最后，跨境支付政策影响较大。如果没有外汇管制，贸易自由，货币自由兑换，跨境支付流程或许不会这么繁琐。但基于中国规范的外汇政策，货币跨境流动只对经常性贸易项目开放，可能性不大。在中国，跨境支付的相关政策规定也很多。

对于国内第三方支付来说，跨境支付最大的短板就是政策要求“单笔交易金额不得超过等值5万美元”，对于B2B跨境支付来说，5万美元实在是太少了。当然，熟悉监管的业内人士可能会发现，对于跨境支付，目前大部分监管都是针对C端的，而针对B端的监管相对较少，也亟待完善。另外，第三方支付提供的跨境支付服务，仍需恢复申报流程，需要人工接入，没有办法做出自动化的控制台和接口，实现支付公司与企业系统之间的无缝支付对接。

为了规避限额，一些公司甚至在香港开设离岸公司银行账户。卖家在香港开设离岸银行账户，接收海外买家的汇款，再将钱从香港账户汇到内地账户。由于香港的国际金融中心属性，这个过程总体来说比较便捷，也没有内地5万美元的限额。但从香港到内地的资金流转还是比较麻烦的，甚至有利用地下钱庄转移资金的情况，法律风险较大，不可取。

此外，不少跨境电商选择境外跨境支付服务商，但中国不仅有外汇管制，还有规定境外金融机构不得在华提供金融服务。虽然近期两会、博鳌论坛不断强调开放，但目前实质性文件仍未出台。境外跨境支付服务商仍受政策限制，这意味着境外跨境支付服务适用于出口收款，不适用于进口收款。无法支持双向交易，极大地制约了跨境电商的便利性。

近日，海关总署发布关于规范跨境电子商务支付公司登记管理的公告，要求跨境电子商务支付公司须持有金融许可证、银行须持有《金融许可证》、支付机构须持有《支付业务许可证》，这也提高了跨境支付的政策门槛。

从市场情况看，目前90%的B2B支付都是通过商业银行实现的，需要企业向外汇局申请外汇额度；少部分是通过第三方支付实现的，大多在第三方跨境外汇支付业务试点中完成；还有少部分是通过地下钱庄实现的。商业银行提供的贸易结售汇手续过于繁琐，耗费大量的人力物力。跨境B2B电商迫切需要一个高效、便捷的跨境支付平台。

极具增长潜力的跨境B2B综合支付平台

为了提高跨境电商B2B支付的便捷性，各方在产品、服务流程等方面都下了很大功夫。在国内消费升级、跨境电商不断崛起的时代背景下，谁也不愿错过为这个万亿市场提供支付服务的机会。其中就包括银联国际，它提供了各方面服务体验都不错的跨境B2B综合支付服务平台。

第一，银联国际跨境B2B综合支付服务平台基于UPOP支付接口，拥有适合不同场景的多样化支付方式，同时支持无卡快捷支付、认证支付和网银支付。无卡支付和认证支付适合小额便捷支付，快捷支付可直通移动支付场景，网银支付可支持大额支付，适合金额较大的2B订单交易，主要对接PC支付场景。

其次，银联国际跨境B2B综合支付平台完全线上化，并提供API接口能力，相较于商业银行一般贸易外汇全线下流程（柜面处理）和第三方支付线上+线下结合流程（线上操作+线下手工）具有很大的效率优势，API可以更好地将支付模块植入跨境B2B电商交易体系，满足其对资金流和信息流融合的需求。

第三，银联国际拥有海外收单网络的优势。作为一家具有相当国际化基础的卡组织，其业务本身具备国际合规性，能够适应全球大部分运营所在地国家的合规性和法律性。加之在其庞大的海外收单成员机构网络服务的支持下，其受理网络已延伸至168个国家和地区，这决定了其拥有比国内商业银行​​和第三方支付更完善的端到端B2B支付服务能力。

第四，银联国际拥有海外发卡网络优势，可通过银联卡进行双向支付和收汇。目前，银联卡在海外累计发行量已达9000万张，尤其是在东南亚市场。在国家“一带一路”倡议的大背景下，东南亚必将成为未来中国跨境B2B电商贸易的重要增长点。

概述

目前，我国正在不断建设各类自贸区，逐步开放市场。在刚刚结束的两会上，深化外贸市场开放、人民币国际化成为热点话题。在此背景下，跨境支付将迎来产业爆发期。对于从事跨境支付的机构来说，提前布局跨境B2B支付市场将是未来五年共享跨境B2B电商行业红利的战略决策。