先说一下这个消息的背景。5月27日，中国银联联合40多家商业银行在北京宣布，正式推出银联云闪付二维码产品。持卡人可使用银行APP扫描银联云闪付二维码进行支付。6月2日起，全国40个知名商圈约10万家商户，只要刷卡、用手机、扫码支付，即可享受3.2折优惠。

早在2015年双20期间，银联联合20多家银行推出云闪付产品时，我们就一直在关注银联对线下支付场景的防守。回顾2015年云闪付的推出，银联的策略经历了三次重大转变，每一次都更贴近市场，更接近在竞争中站稳脚跟甚至东山再起。

他们第一次押注云闪付，希望以新技术取胜，却因用户习惯问题而“输”了。

2015年“双十二”当天，支付宝、易付宝等第三方支付公司展开了轰轰烈烈的线下促销活动；同一天，银联联合20多家商业银行在北京推出“云闪付”支付产品，宣称“手机一触，2秒轻松支付”。这两件看似独立的事件，其实是一场争夺用户的无声战斗。

相较于之前的云闪付产品，银联2015年推出的云闪付在技术上已经有了长足的进步，在安全性上甚至比二维码支付更胜一筹，因此，银联当时在这场线下大战中无疑是信心满满的。

我们先来简单了解一下云闪付：

云：两层含义。一是虚拟银行卡，借助手机NFC和银行APP，消费者可以通过已有的银行卡申请虚拟云支付卡，实现无卡支付、取现。二是云密钥验证，解决安全问题。“云闪付”采用支付令牌、动态密钥、云验证三大核心技术，可实时完成密钥验证，有效防范伪卡风险。

闪付：即时支付解决了交易时间问题，消费者无需解锁手机屏幕，2秒内即可完成支付，大大提升了消费者支付体验。

付：支付。“云闪付”是支付方式的一个创新。

在“云闪付”模式下，消费者只需要“拿出手机”“输入密码”，手机无需联网，也无需亮屏，这方面的体验堪比第三方支付，银联对此寄予厚望。

随后，银联闪付陆续入驻苹果、华为、小米等多家手机厂商，银联Pay、华为Pay、小米Pay等闪付支付工具开始面市，在银行、手机厂商的联合支持下，银联的逆袭似乎能取得不错的效果。

但事实证明，无论是云闪付还是手机支付，都没有被用户接受。原因也不难解释：“人家说不方便。”

在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景、用户初步养成扫码支付习惯的情况下，银联云闪付产品即便有技术优势和强大后盾，却依然低估了用户“接受新标准”的意愿。

毕竟习惯一旦养成，就很难改变，除非现在的习惯会带来重大的隐患，说到这里我给大家举一个小例子，那就是键盘设计。

我们现在一般使用的键盘就是键盘，名字是由键盘的前六个字母组成的，源于1868年美国人克里斯托弗（全名莱斯）发明的打字机。

当时键盘上相邻字母的打字速度如果过快，打字机上的打字联动杆就有可能相撞，造成机器卡死，影响打字速度。因此克里斯托夫设计了这种具有独特字母排列顺序的键盘，目的就是为了降低打字速度，从而减少卡死。

后来人们发明了电脑，打字速度过快导致的卡顿问题不复存在。虽然也有人发明了有助于提高打字速度的新键盘，但人们已经熟悉了键盘的字母顺序，不愿意花功夫去熟悉一种新的键盘顺序，于是“难用”的键盘就成了主流设计，并一直延续至今。

第二次，他们转变思路，布局二维码支付，却在获客成本上“亏损”。

云闪付系列的尝试显然没能取得预期的效果，不过好在二维码支付也开始得到监管部门的正式认可。

2016年7月中旬，工商银行推出二维码支付产品；7月26日，中国人民银行结算部向中国支付清算协会、中国银联发文，发布《关于条码支付监管原则和要求的通知》；8月初，支付清算协会发布《条码支付业务规范（征求意见稿）》，意味着二维码支付正式获得监管部门的“书面”批准。

二维码支付的合规化无疑解放了银联和银行，让它们不再单打独斗捍卫NFC，而是可以两线作战，因此2016年银联和几大银行相继推出了各自的二维码支付产品。

这次我们顺应了用户的线下支付习惯，应该很有效果吧？但是我们低估了获客成本。

在NFC普及之前，用户只需要芯片卡就能完成支付，所以银联并不存在所谓的获客成本。但回归到二维码支付，用户需要下载并注册一个“银联钱包”，这就涉及到金融产品APP的获客问题。

相信互联网金融行业的人都深知获客有多难，下载一个APP然后安装注册，看似很简单的事情，但用户早已过了对各类APP强烈好奇的时期，他们现在想做的是精简手机里的APP，安装一个不是必需品的新APP对他们来说极其困难。

互联网金融公司的获客成本从几元、几十元上升到几百元、几千元，背后的原因是相似的。

因此，虽然二维码合规已经近一年，但银联的二维码支付产品似乎并没有受到用户的欢迎。

第三次，开放合作，借力银行APP，前景怎么样？

事实上，支付工具的竞争主要面临两大障碍：客源量和接入场景。银联与银行合作推出云闪付二维码产品，将各大银行APP的客户变成自己的客户，解决了客源量的问题；银联庞大的线下POS布局，也解决了接入场景数量的问题。

因此，从客户基础和访问场景来看，银联二维码支付已经与第三方支付巨头持平，甚至更胜一筹。

但由于用户需要通过银行APP完成支付，银行对客户的运营能力最终将受到考验，除了短期的优惠和让利，如何从根本上提高用户对银行接触式二维码的粘性，或许才是银联和银行面临的挑战。

但总体来看，银联二维码布局的竞争力不容小觑，线下二维码支付市场或将确实迎来新的变化。