移动支付方式和习惯正在成为我国独特的文化，并不断输出、向外辐射，方便每一位来华经商的外国人。

“外卡内绑定”与“外包内用”是目前外国人在华适用的移动支付方式：前者是指外国人可使用国内支付平台直接绑定外币信用卡；后者是指外国人无需下载单独的移动支付APP，而是使用海外的钱包应用进行扫码支付。

利用规则内的适配工具抹平中外支付习惯的差异，是支付巨头和商业银行一直在思考的问题，在不断思考、纠错和实践的过程中，两条移动支付路径不断向纵深拓展。

简化绑卡流程后，更多外国人扫描二维码

“以前外国人来我店里买凉茶都要现金支付，今年开始，我发现越来越多人会到店里扫二维码付款。”深圳福田颐和堂凉茶店老板何林说。

一位定居深圳的意大利厨师在蛇口开了一家意大利餐厅，微信支付推出简化绑卡解决方案后，专门打印出绑卡指南，放在收银台，外地顾客只需几个步骤，就能绑定银行卡。

除了公众关注外，一些有关国外卡支付的消息也引发市场关注：4月14日，德国代表团来渝，国务卿在重庆二厂文创园给女儿买了两枚文创产品胸针，就是微信支付。

长期以来外国人有钱在华却难以消费的尴尬局面，随着简易绑卡制度的推行已成为历史。

财付通外汇业务负责人戴海勇特别能理解绑卡流程不优化时，外国朋友的“崩溃”。

在便捷式绑定卡片出现之前，外籍朋友需要提供自己的法定全名、性别、国籍、职业信息、居住地或工作地址、有效联系方式（包括电话或邮箱）、身份证或身份证明文件（护照等）、身份证号码、身份证有效期等“九要素”进行卡片识别，若相关信息以复印件形式呈现，则需经过后台人工审核，方可进行绑定卡片。

“外国朋友会很奇怪，我就是想买一瓶水而已，为什么要提供那么多材料？还要等审核，体验很差。”戴海勇说。

如何平衡支付风险与便捷？财付通探索“小额重便捷、大额重风险”的策略，在今年2月底推出极简绑卡解决方案：2000美元额度内，支持“小额”绑卡，客户只需提供简单个人信息，即可开通微信支付，绑定国际卡；2000美元额度用完后，只需提供相关信息，即可将额度提升至美元，全年使用。

“我们希望尽可能尊重他们的习惯，尽可能少地收集信息，并在此前提下控制反洗钱、欺诈、资金丢失等风险。”财付通支付渠道产品经理彭建铿解释了简化绑卡计划的初衷。

“简易绑卡”举措推出后，该数据保持较高增长水平，2024年6月简易绑卡笔数较3月增长近10倍，简易绑卡、服务提升等一系列举措落地，带来外卡支付交易规模快速增长，达千万级交易笔数、数十亿元人民币。从6月数据看，当月交易笔数同比增长6倍以上，当月累计交易金额同比增长4倍以上。

“经过上半年的努力，客户投诉率比初期下降了90%，整体效果还是挺好的。现阶段我们还实现了让外地人付款和本地人付款一样顺畅、便捷，这一阶段目标已经达成。”戴海勇这样总结。

值得一提的是，微信支付的国外卡服务还在不断升级迭代中，微信支付的国外卡服务此前已经支持六大卡组织，近期又与银联国际达成合作，增加绑定境外发行卡的支持，支持银联卡。

境外卡支付背后各方努力

境外卡支付链条很长，涉及境外发卡银行、国际卡集团、境内收单银行、境内支付公司等。在腾讯财付通和工行深圳分行的境外卡收单业务中，财付通负责境外个人注册管理、境内商户收单；工行负责打通境外各个环节，对接境外卡组织并进行资金结算。

“我们的链条涉及很多方面，有财付通、商户、持卡人，还有包括工行总行、分行在内的金融机构、银联、卡集团等，还依托人民银行总行及深圳分行、国家外汇管理局及深圳分行。我们在这里起到指导作用。”工行深圳分行银行卡中心高级经理高静说。

“国内（支付）基础设施比较规范，如果遇到问题，可以很快识别出问题出在哪一层，比如清算机构还是发卡银行，我们可以直接沟通。但在海外就比较困难，我们最多能接触到卡集团，接触到背后的发卡银行就非常困难了。”彭建铿说。

短短几句话，就概括出了国内支付机构和收单银行在“外卡内部绑定”和“外包内用”模式下需要承担的巨大压力和大量工作。

为了在开户时快速验证客户身份，财付通探索护照机审环节，与优图实验室端到端大模型合作，在用户提交身份信息后，大模型通过图像编码、任务编码、信息提取、合规性评估等模块识别复印件信息，再进一步进行信息核实和风险识别。这一大模型提升了护照自动识别审核的效率，将审核时间从数小时压缩到秒级。

在绑卡环节，为了匹配外国人的绑卡习惯、书写习惯、语言习惯，正如上文所说，财付通推出了免验证小额支付解决方案，并在此基础上支持外国人来华提交简单信息即可直接绑定支付。

在支付环节，由于国内外费率差异，外卡受理手续费在2%-3%，是国内卡费率的3-5倍，商户转化积极性不高。为了激励商户受理外卡，鼓励外商朋友使用外卡，财付通与工行深圳分行主动承担外卡受理相关费用，让商户实现无缝转换，不收取额外的外卡受理费用。一年来，工行持续投入补贴。

“我们的理念是尽量少打扰商户，所以开通外卡功能不向商户收取额外费用，我们希望尽可能为用户提供便捷的服务。线下行业的降费成果也是一个重大突破。相信在不久的将来，我们会和行业各方一起，共同优化移动支付外卡费率。”财付通银行合作高级经理丁宇进一步阐述。

总之，目前对于境外卡持卡人，财付通免收200元以下交易手续费，并补贴境外卡费率差额，境外卡交易占比接近90%。

在客服环节，财付通设置了多个客服入口处理外国人的反馈问题：官网一级专栏、纸质材料二维码入口、专门的“”电话渠道。

据了解，电话渠道在客户服务中发挥着重要作用。“现在我们每天接到100多个问询，我们的团队现在支持5种语言，而且还在不断扩大。”财付通高级产品经理秦天雄说。

从开户、绑定卡、扫码支付到客服服务，都需要国内支付机构和商业银行的密切配合，才能确保非接触式外卡支付的顺利实施。在各方的努力下，中国的二维码支付能够为每一位来华的外国人提供便捷的服务。