随着互联网的快速发展，适应时代的新产品逐渐涌现，第三方支付机构的兴盛便是明证。互联网巨头、银行等也纷纷介入，试图分得“大蛋糕”的一杯羹。然而监管往往跟不上时代的步伐，新产品同步到来，短时间内野蛮生长，导致违规行为大量出现，严厉打击第三方支付机构早已是监管部门的意图。

2016年以来，第三方支付机构规范化被纳入监管重点，监管政策频频出台，近期央行对通联支付、银联商务两家第三方支付公司开出天价罚单，罚金总额逾3700万。

其实，这并不是第三方支付第一次受到严厉监管，此前已有3家支付公司被吊销支付牌照，首批27家支付机构牌照续期也悬而未决。在监管愈发趋严的形势下，第三方支付公司的未来又将如何？

监管频频出台 坚决从严

据了解，第三方支付机构是购物网站衍生的产物，虽然给用户带来了便利，但也带来了不容忽视的问题，比如用户资金安全问题、资金欺诈问题、资金沉积问题等等，监管机构已经开始频繁发布针对第三方支付机构的监管细则，决心采取有力措施，严格杜绝安全风险的存在。

2016年4月1日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法（试行）》，要求接入单位应真实、完整、准确、及时、有效地向本机构提供其业务经营过程中收集的风险信息，并及时归集、维护。

2016年4月7日，中国人民银行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立支付结算违法违规行为举报奖励制度。

2016年4月11日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律评估实施办法（试行）》，评估项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。

2016年4月14日，十四部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中交存制度，加强账户资金监控，防范资金风险。十四部委将在此之前完成调查，并制定方案对无证机构进行清理整顿，根据调查名单及相关信息制定专项整治方案。

2016年4月19日，中国人民银行发布《非银行支付机构分类评级管理办法》，将对第三方支付机构进行分类评级，连续评级不佳的机构将被吊销支付许可证。

微信和支付宝或难逃整顿

此次处罚涉及通联支付、银联商务两家第三方支付公司，微信支付、支付宝虽然暂时未受影响，但监管部门已经开始严厉打击，它们或许不是下一个被处罚的公司。

据了解，早在2014年，支付宝二维码清算业务就经历了大规模整顿，微信近期也受到质疑，因为提供接口的服务商大多未取得支付牌照或收单资质。

据悉，2014年3月，央行曾暂停二维码支付业务并要求其整改，业内人士表示，如果按照要求整改，并提出整改方案，这项业务还是可以做的，改进的方向一是解决客户身份识别和信息保护问题，二是解决客户支付安全和资金安全问题。

本月初，微信支付还被曝被央行要求整改与大量“二级清算”机构的关联关系。7月10日，北京盈科（上海）律师事务所律师王宇佳举报微信支付未按要求实行实名制。

前文所谓二次清算，是相对于一次清算而言的，是指未取得央行支付业务许可证的单位或个人，在持牌收单机构的支持下，实际开展支付业务的模式，获得该许可证的服务提供方被称为“二次清算机构”。

二次清算的资金结算路径为：消费者刷卡（金额）→第三方支付公司人民银行清算中心→第三方账户→收款账户（账户收款​​），整个流程涉及两次或多次结算转账，由个人或非支付公司操作二次清算。

王宇嘉在报告中指出，微信支付存在五大违规行为：1.未依法安排客户签署支付服务协议；2.未依法进行支付账户实名认证；3.处理超出法定支付种类和金额限制的交易；4.可以在不符合豁免条件的情况下，在不同客户的银行账户、支付账户之间进行资金转账；5.安全验证有效要素不足，允许交易金额过大。

虽然腾讯目前还未对央行要求其整改的消息作出回应，但其确实做出了“过线”的举动。有“过线”就有风险，监管部门自然不会视而不见。

无牌第三方支付机构前景不明朗

首批27家支付机构的牌照续发工作尚未提上日程，央行支付司相关负责人曾表示，首批支付牌照续发工作正在尽快进行，具体出结果时间尚未确定，但不会太久。

分析人士认为，在大规模整改完成之前，新一轮牌照可能不会续发，其中屡次违反监管红线的机构可能被吊销牌照。

的确，在这次整顿中，“二级清算”机构难逃被全面取缔的命运，央行支付结算司副司长范双文表示，要严格杜绝违规开通接口、进行资金二级清算，杜绝“二级清算”市场泛滥的风险，并将部分支付机构纳入重点监控对象。

事实上，除了二次清算，第三方支付机构还存在多种违规行为，如未落实实名制、外包服务管理不规范等，未来监管或将进一步加强对其他违规行为的整改力度，在取得切实成效之前，支付牌照续办或将暂时不会提上日程。

从这个角度来看，无证第三方支付机构的入局仍需时间，大浪淘沙之后，留下的必然是那些遵守监管要求、不逾越红线的机构，以微信支付、支付宝为代表的平台必须进行相关整改，才能避免类似的处罚，妥善完成牌照续期。

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