第三方支付收单业务如何收款、结算？第三方支付收单和清算流程是怎样的？第三方支付与银联、商业银行是什么关系？

简要概述

目前，在银行卡收单市场，第三方收单机构正在全国各地快速发展。

拥有收单牌照的第三方支付机构通过线下部署POS为商户收单，通常会寻找合作的收单银行，为自家持卡人处理交易，其他银行的交易则由合作收单银行转给银联，再由银联转给其他发卡银行处理。

第三方支付银行卡收单业务

通过销售点（POS）终端使用银行卡为指定商家收取货币资金的服务。

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第三方支付与上游渠道（银行、银联等金融机构）的对接一般分为两步：

步骤 1：交易对账

通常由对账系统每天自动完成，主要任务是将付款账户记录/交易记录与银行提供的对账文件逐一进行比对，若明细、总额没有问题，则对账平衡；若不平衡，则进行相应的错误处理（多付、少付）。

第 2 步：资金对账

一般由财务人员或者清算结算人员登录（部分银行提供对账单接口，可以做成自动化工具）查询不同渠道的存款/取款总金额；同时将账户历史与清算结算系统提供的交易明细/账户明细进行比对（视情况而定，有的只查存款/取款总金额）。

第三方POS收单结算流程中，通常有发卡银行、收单银行、银联、第三方收单机构参与。（第三方收单机构与一家或几家银行有合作，即有开户银行）

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通用收单流程（部分第三方机构不参与交易结算）

设第三方收单机构所在银行为X，POS安装商户所在银行为Y，交易卡的发卡银行为Z，一般交易流程如下：

A：刷卡->POS数据发送到收单机构X后台->通过银联系统跟Z核对交易是否合法（黑卡、余额等）->Z返回扣款成功->银联系统拆分金额发送（交易金额减去手续费给Y，手续费按比例给X、银联、Z）

如果持卡人的银行开户银行与第三方机构相同，则无需通过银联。

持卡人资金流向商户的过程

场景一：持卡人银行与第三方机构银行为同一家

如果持卡人（A银行的卡）消费了X元，第三方收单机构会把这笔交易直接转给A银行，A银行会从持卡人的卡里扣除X元，包括a元的手续费，再把Xa元给第三方收单机构，第三方收单机构再扣除b元的手续费，最后第三方收单机构再把Xab元支付给商户，这笔交易不经过银联。

情况二：持卡人银行B与第三方机构银行A不是同一家银行

假设持卡人（B银行的卡）消费了X元，第三方收单机构会直接把这笔交易转给A银行。A银行看到不是自己的卡，就把这笔交易转给银联，银联再转给B银行。同时B银行会从持卡人的卡里扣除X元，并收取m元手续费，银联则收取n元手续费。银联再把Xmn转给A银行，A银行收取q元手续费。A银行再把这笔交易转给第三方收单机构Xmnp，第三方收单机构会扣除q元手续费，剩余的元转入商户账户。

总结

商业银行、银联、第三方收单机构三者之间，既是合作，又是竞争，银联在这场竞争中既扮演着裁判员的角色，又扮演着运动员的角色。