金融是现代经济的核心。近年来，我国金融业发展强劲，金融供给总量持续增长，各类制度出台不断优化金融领域服务机制，促进了经济增长。小微企业融资难融资贵、个人消费信贷需求供给不足、居民理财等财产性收入渠道不足、直接融资比重过低等问题，在一定程度上限制了金融对实体经济增长的助推能力。改善金融供给结构，推动金融回归本质，精准高效支持和促进实体经济发展，践行普惠金融成为新课题。

随着大数据、人工智能等新技术的发展应用，科技与金融的融合不断加深，利用科技手段搭建信息桥梁，为金融有效供给提供了改革动力和路径。

1.科技推动金融服务升级

除了传统的互联网技术外，大数据、云计算、知识图谱、生物识别、机器学习等创新技术也在金融领域快速发展和应用，为证券、保险、贷款等金融基础设施和基础金融业务的效率提升、成本改善、服务和系统升级等方面发挥了重要作用。

1.完善服务支付结算体系

随着信息技术的提升和信息产业的发展，我国目前已形成以人民银行支付系统为主体，地方、行业分支机构结算系统为补充的实时支付体系。随着生物识别等信息安全技术的发展和应用，互联网移动支付在服务频次上已经超越银行支付、卡支付等传统支付方式，单笔支付成本大幅降低。

支付体系成本的降低和效率的提升，为社会资金高效周转、资源要素有效配置提供了良好的支撑，支付体系的结构升级、非现金支付的进一步覆盖，也为反洗钱、非法集资等金融风险防控提供了平台和基础。

助推支付基础设施——清算结算体系完善升级。以大额实时支付系统、网上支付跨行清算系统为代表的人民银行支付系统不断优化升级，服务能力得到有效提升，三年来支付笔数增长明显，年均复合增长率分别为53.74%、33.58%和53.44%。同时，支付系统时效性由日内限时清算逐步发展到24小时全天清算。在分支机构清算系统方面，银行卡跨行支付、农信银行支付清算、人民币跨境支付等系统相继投入运行，农信银行支付清算系统三年来增长率分别达到156%、193%和99%。

电子支付发展迅猛、领先国际水平。作为本轮新产业、新技术的主要应用领域，电子支付在我国得到了快速发展，作为本轮支付产业升级的先行者，非银行支付机构网络支付业务（不含红包）在我国移动电子支付方面，近三年增速分别保持在119%、99%、75%左右，在移动电子支付方面，指纹支付、语音支付、刷脸支付等技术逐步成熟，技术和模式处于全球领先水平，并借助近年来我国电商、旅游等行业的快速发展，成功出口东南亚、渗透欧美。

银行业支付改革带动业务增长。受电子支付行业和非银行支付机构成长的影响，银行业也相继开展支付业务改革，降低甚至免除支付手续费，优化内部支付制度，提升服务时效，对个人小额交易基本实现实时支付。受此带动，银行业银行卡行内支付交易笔数和跨行支付交易笔数在三年内分别由143亿笔和118亿笔增至323亿笔和293亿笔，增速大幅提升，实现翻番以上。

（二）推动保险行业保障服务升级

互联网销售体系的构建，有助于保险公司回归服务主渠道，奠定市场良性竞争的基础。大数据、人工智能等技术的成熟与应用，将保险“精算”服务延伸到每一位客户、每一份保单，为客户提供更加适合的个性化保险产品，加速升级理赔保障，有效提升保险保障价值和服务品质。

销售端透明，市场有序健康。互联网保险销售有效加强了保险公司与客户的直接互动，降低了销售成本，提高了保险价值；同时，互联网透明的特点可以动态地形成保险市场价格标准，有利于市场良性竞争。

产品端个性化、弹性化。应用大数据技术辅助保险产品精算定价，并通过知识图谱技术关联个体差异实现保险产品个性化定制，为长期困扰保险公司的产品设计问题提供解决方案。创新方向：保险产品的弹性化程度提升，与日常生活联系更加紧密，随着生活场景变化衍生出更多保险产品，如运费险、屏幕破碎险、里程险等。

便捷智能保障。保险产品理赔流程一般冗长复杂，依托人工智能技术，通过标准化、线上化等技术手段，促进理赔及时高效，大幅提升客户体验，提升保险产品价值。例如在车险领域，智能定损技术已得到广泛应用，通过图像识别等技术对财产损失进行判断，形成了审核、定损、理赔全流程的智能化解决方案，将传统平均49小时的理赔时间缩短至“秒级”。

（三）加强金融机构基础贷款服务

在大数据技术、相关网络等技术支撑下，传统信用信息数据的整合挖掘和新型网络数据的综合应用，为信用风险识别提供了更多的判断维度，金融机构传统的风控机制得到有效补充。有了这种识别，金融机构就可以向长期供给不足的小微企业和个人提供更多的贷款融资服务，更好地发挥货币政策传导作用。

风控能力加强升级，信贷业务拓展下沉。传统金融机构小微企业贷款业务主要利用财税数据核算负债和资产，加之小微企业本身财税数据较为不规范，整体风险识别难度较大。大数据技术的应用，除了传统金融数据外，还结合消费、行为、地图、搜索等新型网络数据，形成多维度的信贷特征，如地图数据与工商数据交叉验证，可判定真实营业地址；线上消费数据可辅助判定企业收益；地图数据与搜索热度可综合判断企业知名度等。以度小满金融为例，从数据库中挖掘出2000多个标签，分析出数十个显著特征，综合判断小微企业信用状况。 准确识别小微企业风险，有助于金融机构向更多的小微企业提供金融供给，更有效地将货币政策传导至实体经济，同时也保证金融机构在增加小微金融供给的同时，能够准确控制自身风险承受能力。

平台服务提升综合竞争力。城商行、农商行是二三线城市最贴近小微企业和居民的商业银行，但受限于自身业务规模，自主发展人工智能等相关金融科技的机会有限，成本高、收益低、重复性强。通过平台服务建设，输出生物识别、反欺诈、征信评估等风控技术，在提升城商行、农商行风控和运营能力的基础上，确保业务、风险和策略的独立性，提升城商行、农商行的市场竞争力，满足差异化经营的需求。如度小满金融先后将其数据建模能力、智能语音能力、大数据风控能力与金融市场需求相结合，形成智能语音机器人、云帆、联合建模等开放服务平台。

二、科技进一步支持金融服务供给侧改革

随着“互联网+”在我国经济各领域的发展，金融与科技的融合将不断加深，下一步，科技有望进一步推动金融服务创新，助推金融供给侧改革。

1.资产评估智能化、标准化

经济活动网络化、线上化程度不断加深，企业自身及相关数据多维度数据量不断增加、类型进一步丰富，依托大数据技术、机器学习等人工智能技术，新的在线化、技术化方法有望更好地辅助或取代传统依赖大量人力、时间的资产评估方法，助力国有企业、民营企业、小微企业等差异化企业形成统一的市场化定价机制。

同时，智能定价的应用，有利于推动建立定价体系、从业人员协作研判企业风险、合理确定商业可持续贷款利率的“谈判机制”，为传统金融机构建立更加规范、标准化的服务流程，有利于提高货币政策执行的规范化、有效性，打通货币政策执行的“最后一公里”。

2. 专业能力普及化

由于金融服务在资产评估、风险识别等方面的专业化程度较高，即使在较为完善的信息披露制度下，传统金融业在投资、咨询双方之间仍然形成信息不对称，造成投融资端相互隔离，客观上拉长了融资“通道”，提高了融资成本，降低了金融效率。

智能投顾、智能投研技术的出现为传统业务业态提供了新的可能性，智能投顾通过用户画像、智能推荐、定制化投资服务等实现资金与资产的智能匹配，能够精准识别投资者的风险承受能力，为低净值用户提供高效、低成本、专业、理性的财富管理解决方案。智能投研通过信息的融合，能够有效穿透资产和公司实体，最大化挖掘数据和信息，利用人工智能解决金融数据分析问题，提供更全面的信息披露和风险评估，为非专业投资者的投资需求搭建桥梁。通过将专业能力渗透到现实投融资群体中，逐步帮助市场参与者的预期和偏好向更科学、理性的方向转变。

金融科技是金融发展的新方向，可以促进金融供给结构的改善，推动金融更好地服务实体经济发展。在金融业对外开放加速的背景下，发展金融科技，提升国内金融业整体竞争力具有更大的紧迫性和必要性。建议进一步加强统筹规划和顶层设计，鼓励金融与科技深度融合，加强标准化建设，主动作为，从认知、政策、标准等方面多管齐下，推动金融科技发展，促进金融供给侧改革。

（独联体）