介绍

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互联网金融经过近几年的快速发展，呈现出百家争鸣的态势，未来仍将持续蓬勃发展。

但无论其形态如何多样，都离不开最基本的存款、贷款和汇款，其中“汇款”即支付，是存款和贷款的基础，下文将针对支付种类、实名认证、银行卡绑定、支付提现等进行讲解。

付款类型

网关支付

支付网关是银行金融网络系统与网络之间的接口，是银行运营的一组服务器设备，用于将传输的数据转换成金融机构内部数据，或指定的第三方机构处理商户支付信息及客户支付指令。

网关支付是网上支付最常见的一种形式，根据其定义我们可以看到，几乎所有的网上支付都涉及到网关支付。

银行卡支付

银行卡支付分为线上支付和线下支付两种形式，线下支付通常就是POS支付。而线上支付按照支付形式又分为认证支付、网银支付、快捷支付。卡网银支付需要银行卡开通线上支付功能，快捷支付则不需要开通线上支付功能，主要通过支付验证因素结合安全认证（如短信验证码）的方式让持卡人完成支付。

认证付款（代扣）

提现一般是指用户在网上或柜台签署“用户-商户-银行”三方协议，授权商户从其银行账户中扣款，平台方保留用户的卡号、手机号和身份证号。

优缺点：直接扣款的便捷之处在于第一次扣款需要验证，不需要再次输入相同的信息。但是由于个人信息暴露给平台，一旦被盗用，资金很容易被盗用。

例如：典型的应用场景有电视费、保险费的定期扣款、绑定银行卡后的定投基金的定期扣款等。

快捷支付

快捷支付简化小额支付场景的授权流程，通过下行短信验证码完成消费确认。

优缺点：传统直付服务的授权流程相对繁琐，行业应用场景限制较多。快捷支付与认证支付类似，但不同之处在于绑定卡后，部分银行接口会返回，以后可以作为支付凭证，无需提供卡号信息，在安全性和便捷性之间取得了很好的平衡。当然缺点就是每次都需要输入短信验证码。

例如：在美团手机APP上购买电影票时，可使用绑定的银行卡进行快捷支付。

网上银行支付

是指使用银行的网银客户端完成支付，一般涉及PC端在线支付，以前在网上购物，如果没有快捷支付，付款时会把网银硬件插到USB上，通过网银客户端输入密码和短信验证码。

优缺点：显然，网银支付最大的优势是安全性。要进行支付必须先开通网银支付功能；大部分网银支付需要插入U盾等安全硬件；支付流程需要用户多次操作，时间较长；支付场景大部分限制在PC端。因此，网银支付无法满足移动互联网的发展。

举个例子：早期的淘宝网购，都是选择一家银行（比如农业银行），插入农业银行的安全硬件进行支付。

第三方支付

也就是通常说的微信支付、支付宝，在互联网金融平台中，第三方支付因为需要考虑安全、实名认证、资金托管等问题，占比不大。

例如：在超市购物，通过支付宝转账付款。

实名认证、银行卡绑定

已验证

实名认证的好处：对于用户来说，可以保证用户自身资金的安全，如果密码遗失，可以通过投诉等方式找回；对于平台来说，可以有效控制风险，识别黑名单用户；对于监管架构来说，可以掌握每一笔资金的归属。实名认证的要素包括用户姓名、身份证号码等。

互联网金融平台做实名认证主要有两种方式，第一种是设置专门的实名认证入口，第二种是实名认证和后续的银行卡绑定一起完成，从用户体验的角度来说，第二种显然可以让用户少做操作，但实际选择哪种方式还是要看具体情况。

绑定银行卡

银行卡绑定是支付的前提条件，为后续的投资/取现业务铺平道路，同时可以验证身份信息。绑定卡四要素包括姓名、身份证号、卡号、预留手机号，检查卡号有效性，显示对应的发卡银行。

提取

除了互联网金融中的投资场景外，当用户的资金完成投资周期，需要回到自己的银行账户时，就需要提取现金。

用户发起提现申请后，风控系统会对用户的提现申请进行风控审核，评估提现资金的安全性。由于提现渠道可能有多种，通道路由会选择最优的提现渠道。