浅析移动支付电子商务存在的问题及发展策略

1. 移动支付概述及发展现状

1. 移动支付概述

移动支付又称手机支付，是一种用户使用移动终端（通常是手机）进行商品或服务支付的方式。

整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务提供商（如银行、

银联等）、应用提供商（公共交通、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商、卡供应商、芯片提供商

是实现移动电子商务的必要手段。

手机支付是现代电子商务的表现形式之一，是通过手机提供支付服务的移动增值业务。

移动支付用于完成银行转账、账单支付和购物等商业活动。

个性化、实时性、快捷性的特点也能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统业务流程的效率。

广义上讲，移动支付按照不同的分类方式可以分为以下几类：

1、按资金来源分为：

手机话费账户；支付金额直接从消费者手机话费中扣除，SP扣费也属于此类。

银行卡账户：支付金额从消费者绑定的银行卡账户（借记卡或信用卡）中扣除。

套餐、各银行目前支持的支付服务等等，都是此类别的典型应用。

第三方账户支付：支付金额从消费者开立的第三方账户余额中扣除，第三方账户可通过网上银行使用。

可直接充值，也可购买充值卡、到银行现金支付。

2、按照交易距离可分为：

现场支付：又称近场（NFC）支付，是一种基于交易现场的移动支付方式。账户信息一般以IC卡形式存在。

该卡存储在手机中，通过近场通信（NFC）技术，在特定的卡终端上当场验证和处理账户信息。

以扣款方式付款。

场外支付：账户信息存储在支付服务商的后台系统中，消费者使用手机通过移动通信网络（短信、

您可以通过多种支付方式，例如：MMS、IVR、移动互联网等接入后台系统进行缴费。

2. 移动支付发展现状

全球范围内移动支付发展步伐不断加快，尤其日本和韩国，超过85%的消费者使用移动支付。

曾经使用过或者正在使用移动支付。但由于运营商权威性等客观原因，其成功模式在我国无法复制。

目前，我国开展移动支付的条件已经比较完善，比如在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟。

中国银联的POS跨行网络体系也覆盖了所有商业银行；经济环境近年来，我国经济保持持续快速增长，居民

消费水平不断提高，网络经济快速发展，信息技术广泛应用；在社会文化环境方面，我国手机

用户基数不断增加，刷卡习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善。在政策法律方面，我国

电子商务相关法律法规正在逐步完善，近期，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，将对电子商务产生影响。

有利于规范非金融机构开展中国移动业务。

2010年，中国移动支付市场用户规模已达5500万。

移动用户总数达到3964.9万户，比2008年的2728.5万户增长45.31%。

2010年3月10日，全球最大的电信运营商中国移动以398.01亿元人民币收购上海浦东发展银行。

交易完成后，中国移动将通过其子公司广东移动持有浦发银行20%的股份。

此举意在整合资源后，大力推广“3G手机支付业务”，目前手机支付多为小额支付。

截至2009年底，广东移动手机支付业务收入已超过7亿元，已达到一定规模。

= 该领域，三大运营商中的另外两家中国电信、中国联通以及中国银联、支付宝等其他头部机构均积极参与

其正积极推动网格化实施，并有意在移动支付领域展开竞争。

2. 移动支付的问题

1. 安全问题

安全性是移动支付诸多问题中的首要问题，也是人们最关心的问题。

调查显示，国内四成消费者对移动支付的安全性缺乏信心，仅有不到15%的手机用户完全信任移动支付。

允许付款，但65％的手机用户拒绝通过移动网络发送他们的信用卡信息。

移动支付的安全问题主要包括技术安全和金融安全，技术安全是指使用移动支付对手机是否安全。

此类设备都有特殊要求，比如是否需要替换现有的手机、是否需要更换SIM卡、用户的银行账户和个人身份等。

敏感信息通过手机、商户网站、支付网络等进行传输和存储。这些信息安全吗？是否容易被窃听？

资金安全是指移动支付在第三方支付机构办理时，通常

会存在资金沉淀的问题，这些资金的所有权属于客户，但一般由第三方支付公司控制，如何保证

存入资金的安全是客户关心的问题。

目前影响移动支付的因素主要有三个：

加密性、即时性是移动支付普及的主要障碍。

虽然网络的加密技术还不算很好，但依然不能保证安全，在手机支付中引入短信确认，实现手机支付的双重功能。

但由于短信中转的问题，短信可能无法及时到达客户手中，影响付款。

缺乏身份识别。当手机作为支付工具时，移动信息化增加了手机登录手持终端的重要性。

丢失、密码被盗、病毒攻击等问题可能会造成重大损失。

信息系统缺失。移动支付中，部分小额支付可从话费中扣除，但手机话费透支、恶意拖延

负债现象普遍，信用体系不完善也制约了移动信息化的普及和推广。

（二）信用问题

在网上购物、团购、支付等一系列电子商务应用中，信用成为一个令人头痛的问题。

会限制移动支付行业的发展，其实信用是一个社会问题，也是一个文化问题，这也是移动支付可以解决的问题。

移动支付规模化的最基本保障是，如果信用问题解决不了，那么移动支付就只是一个概念。

在发展初期，无论是企业还是个人，信用缺失现象普遍存在。调查显示，我国超过20%的手机用户

超过九成用户收到过诈骗短信，超过半数用户甚至对手机支付的安全性产生怀疑。

花费。

在我国向市场经济转轨过程中，存在着相当程度的信用缺失，主要表现在金融意识水平不高。

重视物质建设，忽视信用建设和融资体系建设，银行体系金融服务效率低下，信用体系薄弱直接影响

移动支付对应用带来冲击，增加协调成本，并引发金融监管政策风险。

3.移动支付服务有限，支付内容不丰富

移动支付是移动电子商务的重要环节之一，它突破了电子商务发展中的支付瓶颈，为移动电子商务提供了新的平台。

但移动支付的发展也必须依赖电子商务的发展，必须运用到各类增值业务中。

目前，国内基于移动支付的增值业务较少，主要集中在账户

此外，它还必须与便利店现金支付、银行扣款等传统支付方式竞争。

在这场竞争中，移动支付并不能充分展现出它的优势，同时移动支付的服务内容单一，让人

人们对此失去兴趣，阻碍了移动支付的发展

4.缺乏统一的行业标准

国外运营商移动支付业务的成功得益于四个因素：合理的战略定位、准确的市场切入点、

有效掌控产业链，以统一标准为手段整合产业链。然而，我国移动支付业务目前缺乏

由于没有统一的行业标准，各运营商的技术很难进行融合，限制了它们之间的进一步合作。

虽然在移动支付业务发展的初期，缺乏统一标准的问题并没有显现出来，但随着移动业务的不断发展，这一问题最终会成为一个问题。

发展势头日益突出。

（五）客户交易支付观念成为业务推广最大绊脚石

交易支付是一种购买行为，在中国消费者心中，金钱与商品的交易应该在同一时间、同一地点完成。

因此，移动支付与传统购物支付存在冲突，从技术角度看，我国移动支付行业已经比较完善。

电子货币发展虽然与发达国家同步，但在实际应用环境上还存在很大差距，在美国，电子货币交易占总消费的10%。

2017年，中国30%的消费市场是通过电子货币完成的。

中国人传统的消费习惯影响了移动支付的发展，中国人对现金交易的依赖是推动移动支付业务发展的关键。

最大的障碍是人们对消费方式的固有认识和习惯减缓了移动支付的发展。

仅限于小额支付，酒店消费、酒店住宿等高额消费很少使用移动支付方式。

移动支付的三大发展策略

1. 安全问题解决方案

1. 使用WPKI技术

WPKI（PKI）是有线PKI的扩展，将互联网电子商务中PKI的安全机制引入到

WPKI 使用公钥基础设施、证书管理策略、软件和硬件技术来有效地建立安全的

WPKI是一个安全、可信的无线网络通信环境，通过管理实体之间的关系、密钥和证书来增强电子商务的安全性的工具。

与WAP安全标准相比，WPKI采用的ECC(椭圆曲线密码算法)更加完善。

加密系统更适合在无线设备中使用。对于相同强度的密钥，ECC 的密钥长度仅为

六分之一（），但密钥长度对于暴力密钥攻击几乎是绝对安全的，因为暴力密钥

密钥数量为 1.156×1049 个，如果每秒测试 1 亿个密钥，则需要 3.6×1032 年。

2.切实推行实名制

在安全问题上，指出手机话费透支、恶意拖欠等问题制约了手机支付的普及和推广。

所谓手机实名制，是指用户使用自己的姓名、产品、品牌等文字标识作为手机号码进行注册。

这样，用户的信息就被保存在网络上，透支的手机话费可以返还给账户所有者，有效落实了实名制。

这可以大大改善这一问题。

3.加强安全要求

移动支付的安全性是消费者、商业组织、移动运营商、银行和支付平台运营商关注的重点。

安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的机密性和完整性、交易的不可否认性等。

为了保证支付的安全，采用了数字签名、电子认证、SET（）标准等安全控制技术。

同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此不久的将来必须对安全问题进行立法。

只有这样，才能在移动支付中有效保护消费者的隐私和财产权益，

阻止犯罪分子洗钱、逃税或赌博。

4.消费者自身应加强安全意识

很多消费者在手机支付上被骗，都是因为粗心大意或贪图小利。一些钓鱼网站

因此，运营商不仅要规范自身的问题，消费者也应该提高

认识危险性，坚信天下没有免费的午餐，不给骗子任何可乘之机。

（二）解决信贷问题

加强与金融机构合作，建立信用体系，对有不良信用记录的法人和自然人进行惩戒，提高

可以降低信任行为的成本，从而降低移动支付的法律风险。

此外，要普及手机支付，仅靠要求银行业分担用户风险来提高用户使用手机支付的积极性是远远不够的；

建立移动支付信用体系，不仅需要移动运营商、银行部门的支持与改革，更需要消费者的意识与理念。

关于转型。

（三）拓展支付服务领域，丰富移动支付内容

目前，移动支付仅适用于小额支付，不能引起人们的重视，更不能充分发挥移动支付的作用。

付费，从而赢得人们的好感，获得更大的利益。运营商可以与商家合作，

为平台规模提供灵活的支付方式，积极拓展移动支付应用，增加产品数量和

服务种类，提高移动支付与用户生活的粘性，并不断推出体现其优势的新型增值服务，不仅能为消费者提供

不仅带来了便利，也与商家实现了互利共赢。

4.形成统一标准

解决移动支付行业缺乏统一行业标准的问题，需要通过产业联盟，汇聚各方资源。

通过集体智慧，共同研究确定适合移动支付发展的相关标准，在统一的标准下，“各司其职”

做好各自的“本职工作”，整合各运营商，促进相互合作，推动移动支付行业向更好的方向发展

发展。

5、改变用户认知，推动移动支付发展

国内消费习惯不可能一蹴而就，国内运营商应先进行目标市场定位，然后

在各个行业进行试点推广，比如快餐店、加油站、影院、超市等，这些行业的支付流程要快，支付金额要大

在重点行业成功推广，初步建立用户对移动支付的认知后，将逐步向其他行业拓展。

与此同时，运营商必须不断提升其服务水平，保持业务成熟度和市场接受度同步发展。

此外，提升用户对移动支付认知度的最佳策略是统一品牌运营。

方便下一步大规模的市场推广；加强移动支付的宣传力度，提高人们对于移动支付的认知度。

只有了解移动支付，才能信任、使用移动支付。

移动端设计：为了吸引更多的人参与移动电子商务，企业应该改进现有的移动终端的设计。

设计并开发多功能的移动设备，利用操作简便的WAP无线设备，提供方便、快捷的

移动电子商务服务。

（六）不断完善相关配套法律法规

我国移动支付行业尚处于起步阶段，问题较多，竞争激烈。

为确保移动支付仍处于不温不火的状态，需要不断完善移动支付的法律法规，让移动支付更好发展。

发展方向

移动支付的发展将改变传统商业营销模式，改变人们的生活，移动支付也将成为新的消费热点。

传统供应商将引领移动支付快速发展

参考：

[1]杨学成.移动支付影响因素分析.北京邮电大学学报,2009(11).

[2] 单美静.移动支付安全问题研究,2010(11).

[3]王锐.支付发展中的问题与对策,2010(8).