大家好，我是艾小白。

最近有一位正在实习营学习的朋友在群里问了一个问题：

支付宝收益5.58%的零风险理财产品值得买吗？

看到这个问题我有点惊讶。

零风险产品确实存在，但敢于宣称零风险，并且能写出5.58%收益的产品却很少。

01

正确或错误 5.58%

我在支付宝上搜索了一下，很快就找到了这款5.58%无风险的产品：

这张图片其实给了我们很多信息：

1）首先，这是一个年金产品

因此，将自己标记为“零风险”并没有错。

我在之前的文章中提到过，年金是少数可以保证本金保值的金融产品之一。

年金是储蓄型保险的一种，简单来说就是先按照规定缴纳钱款，然后在约定的时间分批或者一次性收到钱款。

虽然是保险，但是它的主要功能不是保障而是理财。

以此产品为例：

如果我连续3年每年都付款。

你可以等 5 年（即 2025 年）才开始收到这笔钱，每年 200 美元

20年后，也就是2040年，产品到期，我就可以一次性收到人民币。

2）其次，产品宣传中明确表示，5.58%的收益是单利。

我们通常衡量金融产品的标准是复利。

单利和复利之间有很大区别。

以此产品为例，标称单利利率为5.58%，但按照复利计算，复利收益率为3.98%。

单利计算方法：

整个投资期间收到的全部资金：

+200*15=元

减去总投资，

获取总收入

除以所有投资年限，19年

虽然回报率还不错，但是也低于5.58%。

为什么会有这么大的差别呢?因为在过去15年里，钱一旦取出来，就不会再滚存计息，你要为它寻找其他的投资出路。

复利的核心思想——利息上的利息——并没有发生。

02

关于“收入”你需要知道的三件小事

现在我们知道了单利和复利的区别，下面我来和大家分享一些实用的理财知识点：

1）银行存款计息

当然，即使采用复利，当前的需求利率也出奇的低。

所以，别忘了把卡里的钱转走，哪怕是余额宝这种收益不高的货币基金，也能让你的收益增加好几倍。

2）定期投资基金，优先选择“股息再投资”作为分红方式

这就相当于把每次分红的钱再兑换成基金份额进行投资，相当于实现了“复利”操作。

如果我们选择现金分红，那么和之前的产品差不多，就是把分红的钱提前取出来，不再进行投资。

3）白条、花呗的利率比你想象的要高

你还记得借钱时利息是怎么算的吗？

以下是我的一个朋友举的例子：

购买5999元手机，分12期付款，每期537.4元，总手续费为449.92元。

他实际支付了多少利息？

借款人一般会用手续费除以总价，得到7.5%的单利，这个利率听起来还是可以接受的。

但你想一想，因为是分期偿还，每次偿还之后，你欠对方的钱本金变少了，但是你支付的利息却没有减少。

实际上你这一期支付的实际利息是14%+，不算低。

所以我始终劝大家不要轻易借白条，也不要分期付款，很不划算。

03

利率下行，您如何看待理财收益率？

最后我想跟大家谈一下收益率的问题。

毕竟5.58%的收益之所以如此吸引人，是因为如今很难找到具有此收益水平的低风险产品。

不仅理财收益发生了变化，以前的保本产品也慢慢开始转变为像基金一样，每天都有上下波动的净值产品。

我们必须意识到，高回报和零风险是不可能同时实现的。

一方面，我们需要有更合理的回报预期。

对于一些风险相对较低甚至是保本的理财产品来说，3%-4%的收益会是常态，未来甚至可能会更低。

另一方面，我们必须学会接受甚至拥抱波动。

从长远来看，我们如果想跑赢通胀，获得满意的回报，就不能回避权益类投资——比如股票基金，甚至股票。

如果我们因为害怕波动而避开此类产品，就很难获得满意的回报。

好啦，今天就到这里啦~

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