本报记者 郝飞
近日，多家银行宣布开始对个人存量账户进行清理，连续5年以上未使用、账户余额低于10元，或连续3年以上未使用、账户余额为0元，且未与银行签订其他合约业务的个人账户将被关闭，其他不符合规定的账户将被限制交易功能。
据记者了解，个人存量账户清理会经过一个限制交易阶段，通常这个阶段银行卡只能存入资金，不能进行外部转账、取现、电子渠道等操作。这个阶段，部分银行会发短信通知客户，提醒客户赶紧去网点激活账户。过了这个阶段，银行卡就会自动注销，大部分银行不会主动告知客户。
需要清理的存储卡太多
中国人民银行的数据显示，截至去年底，全国银行卡累计使用量达89.54亿张，其中借记卡81.77亿张，信用卡、贷记卡合一卡7.78亿张，全国平均每人持有银行卡6.4张。
业内人士表示，普通老百姓拥有2-3张银行卡就足以满足日常所需。银行卡可分为：工资卡、信用卡、金融卡。工资卡可用于支付生活中的日常开支；信用卡可用于购买比较昂贵的东西；金融卡用于购买基金、股票等金融产品。因此，在全国银行卡存量中，有相当一部分卡是使用率较低的银行卡和休眠卡。
“上级银行对基层支行有长期的银行卡发卡、激活考核。”江苏一家农商银行基层支行的工作人员告诉记者，为完成发卡任务，其支行在发放财政补贴时会给农户发放新卡，必须激活后才能领取补贴。据他估算，其所在乡镇基本每个常住村民平均拥有至少8张该行银行卡。
南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨晓玲在接受记者采访时表示，银行卡推广初期，批量营销、发卡是抢占市场份额的一种方式，因此很多银行都有发卡任务。
“现阶段，我们已经过了银行卡‘抢地盘’的阶段，银行要以有特色的金融服务、金融产品吸引金融消费者开卡，加强开卡真实性审核，提高银行卡使用率，进一步提升业绩。”杨晓玲说。
上述农商银行迄今未对存量银行卡收取年费、小额账户管理费，亦未对存量银行卡自动注销、转移，但近一两年来，该行陆续发现有不法分子从该行购买银行卡，并利用其进行违法犯罪活动。
为防止银行卡被不法分子利用，给客户造成损失，该行去年开始通过各种自营渠道向客户宣传，敦促客户持长期未使用的银行卡到银行办理销户。
只有将“销售”和“拜访”结合起来，才能达到目标
杨晓玲认为，定期对低使用率银行卡和休眠卡进行分类管理，增加了银行的工作量，浪费了大量的人力物力。同时，低使用率银行卡和休眠卡容易被非法滥用，卡片丢失或被他人盗用，都会给银行和持卡人带来不利影响。
休眠卡、低使用率的银行卡浪费了银行资源，阻碍了国内银行卡市场的健康发展，还可能给客户造成不必要的损失。
休眠卡和低使用率的银行卡本身就具有一定的风险，目前部分银行卡收取年费和小额账户管理费，即使储户不进行任何交易，年费和小额账户管理费仍会从卡中扣除。休眠信用卡的危害会更大，休眠信用卡会产生高额年费，如果持卡人疏于补缴欠款，将直接影响个人信用，即使信用卡没有欠款，几年后单是年费也是一笔不小的数目。
如果客户出租、出借或者出售“睡卡”，有可能被他人利用从事不法活动，给客户带来巨大的法律风险，甚至需要承担相应的刑事责任。
但从目前的情况看，所有消费金融相关业务都离不开银行卡，每个人拥有两张以上银行卡是常态，个人银行卡长期只使用一次的情况也并不罕见。
因此，多位业内人士呼吁，休眠卡、使用率低的银行卡不能简单取消，还应改变营销模式，提高银行卡使用效率。
针对银行卡使用效率低、休眠卡等问题，不少银行在银行卡唤醒方面都做出了相应的努力。以河北霸州农商银行为例，该行通过网点LED屏幕、微信公众号、朋友圈、短信等方式加大宣传力度，告诉客户如何正确处理休眠卡和低使用率银行卡。
在提升服务水平的同时，巴州农商银行为客户推出了网上银行、手机银行、穗e盾、云闪付、农信银行POS、聚合支付等服务，为客户提供全方位的移动支付体验，提升持卡人黏性。该行小贷中心相继推出“信用快贷”“家当快贷”“小微信用快贷”“小微双赢快贷”等系列贷款产品，有效解决了客户资金需求，间接鼓励客户增加银行卡使用量。
目前银行卡存量已然饱和，面对竞争日益激烈的市场，银行在账户体系设计中充分考虑账户结构的灵活性，整合银企优势资源，与当地超市、影院、餐饮等为普通用户提供服务的商户和企业开展跨境合作，让普通百姓在消费时也能享受到银行优质便捷的金融服务。
针对年轻人，该行通过参数化、虚实结合的方式，设计了“校园一卡通”“非税收入电子征收”“银医通”等一系列便捷、可配置的多维组合项目，使银行账户模块部署更加弹性、灵活、开放，满足了新时代年轻人对金融服务的需求，调动了年轻客户使用银行卡的积极性，有效提高了银行卡有效使用率，突破了银行卡“饱和瓶颈”。
杨晓玲认为，银行在清理个人存量账户时，应避免“一刀切”的做法，比如有的银行对零余额客户就彻底封号，这样很容易伤害到部分持卡人。除了对“僵尸账户”采取冻结、限制交易等常规措施外，建议银行在防范风险的同时，也要从持卡人的角度考虑。
银行卡是持卡人与银行签订的契约产品，如果银行单方面解除契约、关闭账户，将有损银行声誉。在关闭账户方面，建议银行在一定条件下大力推广使用有偿关闭账户的方式，以激发持卡人的积极性。