条码植入木马病毒，电信诈骗手段多种多样

小心，不要陷入这些财务陷阱！

每年三月，消费者维权尤为受关注。近年来，金融市场发展迅速，新产品不断推出，给消费者带来了便利。但由于服务不规范、消费者维权意识淡薄、风险识别能力不强，金融也成为消费纠纷的高发区。生活中，我们要警惕哪些金融陷阱？如何提高风险识别能力？遇到麻烦时如何维护自己的合法权益？本报记者就这些问题采访了消费者和专家。

网购支付时，不要随便扫码，注意收款码和支付码的作用区别。

“网购付款也要小心，不要只扫商家发的二维码。”江苏省南京市玄武区居民沈莉在家用手机浏览购物网站，看到一家网店不错，选了几件衣服后，就联系店家付款。原本的流程是付款后收到货，再确认付款，但意外发生了。

店主告诉沈立，由于店铺最近改版，支付账户也做了变更，之前的账户暂时收不到钱，希望沈立直接扫他们发来的二维码付款，还承诺会给沈立优惠。沈立觉得没问题，就答应了，随后扫码支付了2001.5元。

第二天，沈莉发现自己没有收到店家的发货信息，她以为店家忘记了这件事，于是在网站上留言，但等了很久都没有人回复。沈莉在店铺页面上找到店家的联系电话，拨打电话却无人接听。她再次拨打电话，发现自己已被对方拉黑，这才意识到自己遭遇了骗局。

在网上购物时，一些平台原本就有“收货确认付款”的交易保障机制，以保障消费者的合法权益。但如果无良商家在支付过程中，欺骗消费者采用购物平台监控之外的扫码方式付款，一旦消费者扫描无良商家发送的付款码进行支付，款项就会直接进入无良商家的账户，原有的保障机制将失效。

消费者不仅不要随便扫描商家的二维码，也不要随便泄露自己的二维码。随着扫码支付的普及，一些不法分子利用部分消费者不熟悉收款码、付款码具体功能的情况实施诈骗。

几天前，河南郑州的自由职业者吴明阳在某网站上订了一份外卖，几分钟后，一名自称是该餐厅服务员的年轻男子给他打来了电话。

小伙子称，因为自己的操作失误，给吴明阳多做了一份饭，愿意以5元的优惠价卖给他，否则就得按30多元的全价买。吴明阳心里惋惜，心想当服务员不容易，多买一份也没亏，便按照小伙子说的付了钱。

然而，支付码刚发出，吴明阳就发现自己的支付账户被扣了999元。他赶紧给小伙子打电话，却一直打不通。他随后通过网站联系外卖店，外卖店称，没有这位服务员。吴明阳感叹：“没想到不小心泄露支付码，会造成这么大的损失。”

消费者还应注意，目前条码支付发展尚不规范，支付条码易携带恶意代码、木马、病毒，可能被一些不法分子利用，窃取用户敏感信息甚至资金。

为了更好地规范支付业务发展，保护消费者合法权益，去年底，中国人民银行发布了《条码支付业务规范（试行）》，加强条码安全保护，提升条码支付交易安全性，将于今年4月1日正式实施。

业内专家分析，《规范》将条码支付分为支付扫描和收款扫描。“支付扫描”是指付款方通过手机等移动终端读取收款方显示的条码完成支付的行为，是用户主动扫描支付，俗称“主扫”；“收款扫描”是指收款方通过读取付款方移动终端显示的条码完成支付的行为，是用户被动扫描支付，俗称“被动扫描”。

据了解，条码支付风险甚至用户财务损失往往发生在消费者主动扫码，尤其是“主动扫描”静态条码的情况下。相比动态条码，静态条码更容易被篡改变造，易携带木马或病毒，真假难辨，支付风险更高。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议，消费者使用条码支付时，尽量不要用手机扫描别人的静态条码，而要让对方扫描你的手机。“提前贴在门店墙上的二维码都是静态的，安全性远不如手机上实时生成的动态二维码。”

警惕电信诈骗 少冲动 提高保护个人隐私信息意识

去年12月，甘肃兰州居民唐鑫通过某旅游网站预订了一张上午8点40分起飞的机票。当他到达机场时，机场工作人员告知他航班因长时间延误已取消，让他联系预订机票的第三方平台办理改签或退票。于是，唐鑫在​​手机上搜索到该旅游网站的客服电话，反映情况。

客服称，唐鑫的情况是改签航班需要支付2000多元，并询问他附近有没有手机银行或者ATM取款机，客服得知唐鑫所在的地方就有建行ATM取款机后，引导他通过机具将2016元转账到客服提供的指定账户上。

过了一段时间，唐鑫并没有收到确认改签成功的短信，于是起了疑心，找到了该旅游网站官方客服，幸好他及时发现，并致电账户所在的兰州银行取消了这笔交易，避免了资金损失。

近年来，电信诈骗手段不断更新，严重危害人身财产安全和合法权益，甚至不少高学历人士也受骗。很多时候，消费者只是“头脑发热”或“一时疏忽”，往往没过多久就意识到被骗了。为将资金挡在诈骗分子转移前，中国人民银行发文规定，自2016年12月起，除向同一银行账户转账外，个人通过ATM机转账，发卡银行在接受转账后24小时内办理转账手续。在发卡银行接受转账后24小时内，个人可以向发卡银行申请撤销转账。

不少人被骗后，能取回钱就松了一口气。中国消费者权益保护法律研究会副会长刘俊海认为，消费者要注意加强自我保护意识，尽量选择信用等级高的公司或机构买东西或刷卡支付，不要贪小便宜。如果自己的信用状况不明朗，不要在网站或手机客户端上预先存储银行卡信息甚至其他重要信息，防止信息泄露并被不法分子利用。

为避免落入电信诈骗的陷阱，商业银行也应发挥自身优势，把好闸门，确保账户资金的安全。

今年1月，河南郑州居民王宇在诈骗分子诱导下，前往工商银行郑州金水支行，欲向诈骗账户转入15万元，但在操作过程中遇到账户异常提示，无法完成转入。随后，在诈骗分子的指挥下，王宇准备通过工行手机银行再次向诈骗账户转钱，但依然失败。

正是因为这两次转账失败，骗子才被识破，王宇的账户资金才免遭损失。而真正让王宇资金得到挽救的，是工商银行研发上线的外部欺诈风险信息系统。该系统汇集工商银行、金融同业、司法行政部门提供的各类风险客户和账户信息，建立外部欺诈风险数据库，并与该行相关业务系统对接，形成集信息采集、风险预警、监测分析、主动管控为一体的全方位外部欺诈风险管控平台。截至目前，该系统已成功预警和阻断电信诈骗汇款18万余笔，为国内外客户挽回了超过36亿元的资金损失。

正如王宇所经历的，客户汇款时输入的收款账号，会通过系统与外部欺诈风险信息后台数据库的对接进行甄别和碰撞，若该账户为系统纳入的涉及电信诈骗的账户，业务系统就会自动弹出风险警示提示，阻止客户汇款。

据工商银行相关负责人介绍，通过外部欺诈风险信息系统完成对涉案账户的全渠道管控，可以实现对通过网点、网上银行、电话银行、手机银行和自助终端等进行的所有转账汇款交易进行实时筛查，及时向客户发出风险提示，并对电信诈骗犯罪行为进行实时自动预警，从源头上降低电信诈骗得逞的概率。去年，工商银行还推出了国内首款防范电信诈骗的公益软件“工银融安e信”（公益版），用户可以免费使用该软件在转账汇款前检查收款账户的安全性。

发生金融纠纷，可以向金融机构或者人民银行分支机构投诉，银行应多发布消费提示。

钱被偷了怎么办？有人会说去银行挂失，或者报警。然而，家住北京丰台区的魏伟伟最近却苦恼于自己的工资卡被偷了。

一天，魏薇薇在商场逛街，她刚刷银行卡付了几块钱的账，就收到手机短信说成功支付了100元。她很纳闷这100元是怎么被扣走的，于是就给银行客服打了电话。

银行客服人员回复称，这100元是通过易联支付刷的，是在知道韦薇薇的银行卡号和密码后，通过手机充值从卡上扣款的，并询问韦薇薇最近有30元付款是否是她个人支付的。

魏薇薇听了这话，心里一惊，要不是她那天留意了短信提醒，不知道自己的卡里会被刷多少钱，而且这张卡是她的工资卡，绑定了好几个账户，卡号和密码要是泄露了，损失简直无法估量。

这笔钱能追回来吗？对于银行客服的答复，魏薇薇感到很疑惑。银行客服表示，系统可以看到这130元充值到了哪个手机号，但如果想拿回这130元，她需要亲自去派出所报案，然后等待警方办案。

“我已经查到对方的电话号码，但无能为力，只好报警要130元，但这在警局不算大案要案，一想要投入的时间精力，就决定算了。”魏薇薇告诉记者，犯罪分子的犯罪成本这么低，但她自己的损失却不小。最后，她不仅没能拿回这130元，而且为了防止再次被盗，她还到单位相关部门更换了工资卡，随后将之前绑定的账户全部解绑。

刘俊海认为，消费者陷入诈骗陷阱时，一般会想到向金融机构投诉。原则上，银行等金融机构对消费者负有保障义务，如果消费者否认刷卡交易，认定为欺诈，银行应严肃处理。目前，银行等金融机构更多的是在诈骗事件发生后才采取行动，今后应加强宣传引导，经常性发布消费提示，防止消费者重蹈覆辙。

对于消费者来说，一旦发生信用卡诈骗，持卡人应注意收集相关证据，如银行卡消费明细、网上交易明细、境外旅行证明等，主动与银行联系，并向警方提供线索。

《消费者金融素养调查分析报告（2017）》显示，消费者在购买金融产品或服务时发生纠纷时，69.99%的消费者向提供该产品或服务的金融机构投诉，31.31%的消费者向当地工商部门投诉，15.96%的消费者通过“金融热线”进行投诉。

消费者与金融机构发生纠纷该怎么办？中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》规定，原则上投诉应当先向金融机构提出。金融机构拒绝受理投诉、在一定期限内不予处理，或者金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，金融消费者可以向金融机构所在地、纠纷发生地、合同签订地的中国人民银行分支机构投诉。

刘俊海认为，总体来看，在打击电信诈骗等违法犯罪活动方面，监管还存在一些松懈、软弱之处，特别是在互联网金融快速发展的背景下，监管执法能力不足。要正视存在的执法漏洞和监管盲区。金融监管部门和公安机关要增强监管协同，提高执法公信力，加强信息共享，不给犯罪分子非法套利的空间，构建跨市场、跨区域、跨部门、跨行业的金融消费者权益保护体制机制。（记者 王冠）