关键在于用户拿起手机之后更愿意扫描谁的码。

文｜《中国企业家》记者 米娜 编辑｜徐坦

二维码支付在泰国、马来西亚、印度等东南亚国家从未像今天这样普及，微信支付跨境业务负责人尹洁亲眼见证了这个过程，在此之前，没有哪个国家像中国一样如此广泛地使用二维码，将二维码支付运用到了极致。

在中国，二维码随处可见。基于这种移动支付方式，消费者与商家之间的信任和默契是无以言表的。无论你是买菜还是买早餐，你都可以告诉店主，你扫描了二维码。如果你用二维码付款，店主就会让你拿走商品走人。但在国外的大多数国家，这种支付方式还很少见。

2016年2月，泰国旅游城市清迈的泰国王罗餐厅老板做了一个新尝试，将微信支付的手机二维码支付接入到门店的收银台。之后，她发现，在门店日常营业时间内，七八成的人选择移动支付而非现金支付，其中不乏来自中国、新加坡等地的游客，同时，使用微信支付还能享受9.5折优惠，一个月后，她意外发现，使用移动支付后的营业额比之前提高了50%以上。

泰国移动支付发展缓慢，如今掀起泰国市场二维码风暴的是中国移动支付巨头微信支付和支付宝，而此前泰国市场主要由银联、Visa等传统支付金融机构主导。

泰国金融服务门槛较高，目前90%以上的泰国人仍使用现金，只有约10%的泰国人拥有信用卡。“如果移动支付产品想要进入信用卡高度发达的市场，比如美国、欧洲，并不是那么容易。但移动支付可以直接跳过信用卡阶段，将移动支付普及到信用卡薄弱地区的商户。”微信支付亚太区跨境业务负责人马耀说。

银行卡的匮乏与信用卡持卡人要求较高有关，除了要求证明每月有泰铢固定收入外，通常需要有最低300泰铢才能使用信用卡，并需缴纳百分之几的手续费。泰国货币种类繁多，最大面额为1000元人民币，最小面额为1美分，这为二维码支付提供了发展空间。

自2013年5月我国公布首批跨境支付试点公司以来，国内第三方支付公司开辟了新的广阔市场空间。在国内移动支付价格战激烈的背景下，第三方支付公司收取的手续费大幅提高，费率通常低至0.5%以下，而在海外市场，支付费率可达3%~4%。

“现在海外增长非常大，目前银联主要的利润增长点在海外，经过传统支付机构多年的培育，海外市场的用户已经习惯了3%至4%的手续费率，这将是未来移动支付企业重要的盈利点。”一位业内人士透露。

激战

移动支付海外争夺战的第一站，是以泰国为首的东南亚市场，以及以日韩为主的东亚市场。腾讯跨境交易部从2011年开始调研，2012年正式启动。尹洁告诉《中国企业家》，根据世界旅游组织（WTO）发布的报告，2016年中国大陆游客海外消费总额达2610亿美元，较2015年增加110亿美元，同比增长12%，连续第二年位居全球第一。借助中国游客的东风，微信支付与支付宝的海外战争愈演愈烈。 “在泰国，2016年同期至今年5月，微信支付增长了6倍左右，2017年春节期间出现了比较大的峰值，春节到泼水节期间增长了38%，之后一直稳步增长。”尹杰说。

5月11日上午，马耀及泰国团队一直在与泰国银行沟通微信支付的具体细节，如何规避交易风险、如何保障消费者和商户的利益、如何确保当地微信支付体系的稳健发展等问题引发了双方的热烈讨论，会议一直持续到当天下午。

在中国移动支付企业进入泰国市场之前，泰国在移动支付领域尚无相关法律法规，为了规避意外风险，泰国央行甚至在2017年3月组织公务员检查团莅临腾讯，交流移动支付及相关出行行业解决方案。

这是一个漫长的沟通过程，对于马瑶来说，一开始她要向泰国银行的工作人员解释移动支付与传统支付交易有何不同，而现在，她发现与泰国银行的沟通肯定是一项常规工作。为此，微信支付派出了专门的运营人员和法务人员与央行进行沟通。

“经过今天的沟通会，我们和央行商定了具体的协调方式，以后只要有情况，他们都会及时和我们沟通，我们也会很快确认。”马耀说。

这种沟通也是相互的，泰国央行正计划推出二维码支付的相关标准，推动国内移动支付公司的发展。5月2日，在与马来西亚央行的电话会议中，马耀了解到，受中国在马来西亚移动支付业务的带动，希望制定相关法规，推动马来西亚在2020年实现“无现金社会”。此外，另一家移动社交巨头LINE也已开始在泰国推广移动支付服务，但目前还处于起步阶段。

相较于欧美，泰国市场相对容易进入，过去一年，已有超过800万中国人赴泰旅游，对于泰国央行和商家来说，来自中国的移动支付是泰国旅游业的重大事件。

但美国是一个监管严格的金融市场，在各州开展支付业务时，都有不同的当地法律法规需要适应。另外，美国信用卡高度发达。“如果想在美国开展移动支付业务，需要在美国31个州注册，单独申请牌照是一个很高的门槛。”马耀说。正因如此，微信支付才会与当地机构合作。2017年5月，微信支付宣布进入美国，主要针对赴美旅游的中国游客。

据艾瑞咨询数据显示，2016年，中国移动支付交易总额达到38万亿元人民币（约5.5万亿美元），是2015年的3倍。而艾瑞咨询数据显示，2016年美国移动支付交易总额仅为1120亿美元，仅为中国的零头。截至2017年5月，微信已在19个国家和地区进行了合规准入评估，目前已在13个国家正式落地，支持10余种外币直接结算。截至2017年4月，支付宝已在欧美、日韩、东南亚、港澳台等26个国家和地区上线，支持18种外币结算。

支付宝早已在海外市场开始布局，甚至势头更为迅猛。在海外，蚂蚁金服的主要策略是跨境线上业务、跨境线下二维码支付业务以及投资并购。2016年，蚂蚁金服投资印度。2017年，蚂蚁金服的海外投资持续加速。2月，蚂蚁金服与菲律宾公司联合投资运营商旗下数字金融公司Mynt；3月，阿里巴巴增持印度电子支付公司，成为其第一大股东。

志向

2016年，腾讯有两支团队斩获最高奖项，一支是游戏《王者荣耀》，另一支是微信支付，奖金总额高达1亿元。有媒体报道称，微信支付之所以获奖，是因为“微信支付在线下支付市场，2016年微信已经超越支付宝”。腾讯财报官方数据显示，2016年12月，腾讯移动支付月活跃账户数和日均支付交易笔数均超过6亿笔。微信在线下支付方面领先，更多的是指二维码支付。不过，支付宝并不认同“微信支付已经全面超越线下支付市场”。

据艾瑞咨询数据显示，2016年第三季度，支付宝以50.42%的市场份额稳坐移动支付榜首，而2015年同期该数字为68.4%。微信支付借助社交红包和线下二维码支付等手段一时风头正劲。据中金公司基于支付清算协会数据测算，在移动端，支付宝2014-2016年的年复合增长率为118.6%，微信支付的增长率则高达326.9%，增长趋势明显。柜台支付与支付宝并存的二维码支付已是现实，双方竞争的焦点在于：用户拿起手机后更愿意扫谁的码？这也是支付宝在社交化之后继续占据主导地位的原因。探究社区和内容的原因。

二者的竞争被海外商家看在眼里，不少有眼光的商家会同时接入微信支付和支付宝。“如果一家在利润上做出一些让步或者打折，那它就有优势，比如微信支付会帮忙推广一些海外商家的优惠券。你去日本或者跟我们合作的商家，可以用微信摇出一张优惠券，然后付款的时候用优惠券直接抵扣现金。”菠萝PASS海外支付业务总监耿志说，菠萝PASS是微信支付的海外服务商。

传统支付金融机构也受到移动支付的较大冲击，泰国著名免税店KING免税店市场经理匡伟表示，“自2016年接入微信支付、支付宝以来，银联、Visa等传统支付平台机构如果按占比计算，下降了20%到30%，目前占到总份额的70%到80%，下降趋势明显。”

在海外业务拓展方面，微信支付采取了与支付宝完全不同的做法。支付宝自己做海外业务，而微信支付则依赖服务商提供上门服务，因此微信支付海外员工数量远小于支付宝，不到支付宝的百分之一。例如微信支付在泰国没有站位和工作人员，当地推广落地的所有细节都由服务商完成，包括商户接入、后续维护等。基于服务商的先进接口，为商户提供包括支付应用、技术开发、设备调试、活动营销等全生态链服务。

菠萝PASS是微信支付的海外服务商之一，清迈使用的微信支付几乎全部由菠萝PASS背后的公司万途提供。即便是刚开始做海外服务商的时候，当地商家也对其很感兴趣，万途和微信支付根本不认可。“最开始，万途先把定金给一些商家，维持彼此的信任和合作。”耿直说。目前，泰国市场上大约有十家服务商为微信支付提供服务。

微信支付选择服务商的逻辑是：第一，对商户的教育需要较长时间；第二，受当地监管政策等各类限制，前期合作沟通时间相对较长。与当地有资金清算资质的服务商合作更为便捷，安全性更有保障，也符合当地的资金处理规定。

一位顾客在泰国一家商店使用微信支付扫描付款

此外，微信还有更大的野心。“微信支付的优势在于，它不只是一种支付方式，还包括社交、微信公众号运营和后端客户数据分析，可以为商家提供更长期的运营服务，或者其他支付方式。”“他们做生意的方式和我们的很不一样。”尹洁说，她相信未来微信的整体产品生态会为海外商家提供完整的生态系统，包括公众号、卡钱包、WiFi、用户数据分析等。”

蚂蚁金服也在走向全球，希望随着中国游客出国，也能推动当地无现金社会的发展。尽管竞争加剧，但海外市场对两大移动支付巨头来说，仍是一片广阔的未开发潜力，价值 100 亿的蓝海。

米娜

做个小调查放松一下吧~

2017（第十七届）中国企业未来之星年会将于6月24日在浙江杭州举办，点击图片可直接报名参会。