在美国市场，基本上看不到消费者使用移动支付的身影，为什么在中国非常流行的移动支付，在美国却如此不受欢迎？

李

相关数据显示，2015年中国第三方移动支付市场总交易额达到9.31万亿元人民币，而同期美国移动支付市场交易额仅为87亿美元(约合522亿元人民币)。

是因为美国技术创新不够发达，还是消费者存在惰性，又或者是担心使用过程中被骗？美国的金融、法律、科技体系都比中国完善，为什么在中国流行的移动支付在美国却这么不受欢迎呢？

信用卡消费是美国主流

在中国，移动支付不仅正在成为网络购物的主流支付方式，在传统销售领域也逐渐占据一席之地。然而在美国，移动支付却举步维艰。

据《纽约时报》报道，2015年美国移动支付交易额仅占传统零售消费的0.2%。在美国各大连锁超市，很少看到消费者使用手机支付，就餐、看电影等消费者也是刷卡支付。即便在移动打车这个新兴的移动互联网领域，用户的手机也是直接与信用卡挂钩，交易完成后没有支付确认环节，也没有使用第三方支付工具（虽然也有部分用户通过支付宝支付）。

虽然 和 Pay都宣布进军消费支付领域，但从目前的使用情况来看，其市场前景并不乐观。美国消费者仍然坚持使用信用卡消费，很少有人尝试移动支付。移动支付作为金融科技创新在美国市场的失败，一方面显示了传统金融行业的强大，另一方面也说明互联网在美国起的更多的是技术支持作用，而非市场颠覆作用。

消费者坚持使用信用卡消费的原因有很多，在以金融业为核心产业的美国，消费者早已对信用卡产生了依赖，除了几大银行的信用卡外，美国各大连锁店、品牌公司都有自己的信用卡。

美国品牌金融化甚至是品牌公司最大的利润来源。据分析，美国最赚钱的信用卡是银行管理的100多家品牌公司发行的信用卡，而电器巨头GE的信用卡每年向消费者收取高达17.59%的利息。很多美国消费者并不知道自己每年为各大信用卡支付的高额利息，在享受透支消费的同时，也成为美国金融化的最终买单者。不过，批评美国金融机构对消费者“剥削”的人并不多，因为负债和透支消费已经成为了美国的一种生活方式。

为什么美国人更喜欢信用卡？

美国消费者对信用卡忠诚的另一大原因，是银行为信用卡提供的可靠且“诱人”的服务。美国信用卡的发卡和续卡都是免费的，而且很多信用卡在发卡初期都有现金奖励政策。为了让消费者养成刷卡分期付款的习惯，很多信用卡都会提供初期（3至15个月不等）分期付款的零利率政策。同时，信用卡消费的每笔交易都有现金返还或积分奖励。在美国活期存款利率接近于零的背景下，信用卡公司1%-5%的现金返还政策，让消费者产生了“赚钱”的错觉。这种虚幻的奖励，可以说导致了美国人的“金融化”和“负债化”。

此外，只要信用卡用户在30天内报告异常消费并提供相关证据，消费者就免于信用卡欺诈责任。同时，信用卡发卡机构将冻结现有信用卡并免费发新卡。这一免责措施几乎完全消除了消费者对信用卡被盗造成损失的担忧。在实际操作中，美国银行“太有钱了”，甚至不会理会小额盗窃行为。银行会单方面取消可疑交易，并免费为信用卡用户发新卡。

值得一提的是，美国很多信用卡都有保险和理赔功能，使用某些信用卡订机票时遇到航班延误，信用卡发卡机构甚至会报销延误期间的住宿、餐饮和交通费用。这些“诱人”的服务可以说是美国金融化的副产品。

移动互联网与传统金融兼容

很多中国消费者可能羡慕美国消费者不用承担信用卡欺诈的责任，比如在美国，几乎不存在因手机丢失或手机号被盗导致账户资金被转走的风险。

由于中国在金融科技发展初期落后于美国，2000年以后中国网上银行的出现和发展始终与手机挂钩，以确保其安全性，网上银行和手机银行同步发展。美国从1980年开始发展网上银行，到1998年大多数银行已经支持网上开户和交易，其安全性不需要用户手机信息或验证码（而是依靠社保号和家庭住址）。随着智能手机的出现，网上银行直接进入APP时代，跳过了对手机号的依赖。

尽管 和 Pay都宣称比传统信用卡支付更安全，但在美国，还没有出现有人利用 Pay盗取资金的案例（得益于其单机指纹技术）。虽然曾出现黑客窃取 Pay信用卡信息盗取资金的案例，但这仍然属于传统信用卡盗窃，信用卡发行方对被盗消费者仍将免责。

当传统信用卡盗窃造成的损失能够被传统信用卡运营的利润完全覆盖时，从安全角度来看，信用卡发行商和消费者都没有理由选择移动支付。美国一家信用卡机构的报告显示，苹果与大通银行之间存在秘密协议，大通愿意将每笔信用卡交易的商户费用的一部分分给苹果。其原因并非因为 Pay降低了信用卡盗窃风险，而是因为苹果成功向大通灌输了 Pay将增加消费者消费欲望和消费行为的观念。

从这个意义上讲，中文里的“移动互联网技术颠覆传统行业”在美国被翻译成了“移动互联网技术支撑传统行业”。 Pay之所以能说服，并不是因为它能挑战传统银行业，而是因为它能让的持卡人花更多的钱。

但目前的情况是， Pay并没有带来消费者支出的增加。据媒体调查，在所有使用过 Pay的人中，只有15%的人每月使用超过一次。

移动支付前景怎么样？

移动支付是否会在美国成为主流仍是一个未知数，目前传统零售商也并没有什么动力去推广移动支付。

如果使用移动支付能为消费者带来优惠，或者节省零售商支付银行费用，移动支付在美国或许能得到更好的推广。但已经拥有高用户份额的IT巨头苹果、谷歌，显然无意在移动支付领域花钱买用户。金融领域作为美国的核心支柱产业，并非互联网巨头能轻易撼动的。

更重要的是，美国的金融巨头们并没有坐等被移动和互联网公司“撼动”，他们本身就站在互联网创新的最前沿。大通银行在收购互联网金融初创公司的同时，也在积极研发自己的移动支付工具。大通银行计划今年推出 Pay。这家美国最大银行推出的这款移动支付工具，或许才是真正能改变美国人支付习惯的产品，因为作为信用卡用户和商户收支账户的“管理者”，大通银行有更大的自由度来调整向商户收取的交易费用和向消费者提供的奖励。

当银行把钱从消费者的左手转移到右手时，通过移动支付增加消费者消费欲望和消费行为的想法或许能够真正实现。

（作者为纽约城市大学、纽约城市技术学院社会科学系讲师）