移动支付网讯：近日，跨境支付圈流传着一条“提醒”，即《非银行支付机构监督管理条例》将于5月1日实施，跨境支付业务需持牌经营。该机构提醒外贸企业关注政策变化，为了资金安全，建议选择拥有境内支付牌照的公司提供的跨境支付解决方案。

为了“说服”外贸企业使用其解决方案，更激进的跨境支付代理商甚至开始造谣，声称没有支付牌照的公司提供的跨境支付服务将于5月1日起被暂停。

这与2022年个人营业码政策实施前的“禁用个人支付码”类似，“无证跨境支付将被禁用”或将成为新一轮的谣言。

关于个人身份证禁令的传言背景

2022年3月1日，259号文件《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效。就在这个关键时刻。2022年年初，“个人码不能用”的传言开始流传。甚至还有传言称微信和支付宝会调取过去四年的个人交易记录，并要求部分个人缴纳额外税费。

传言中存在两个误解，一是个人码能不能用，二是税款是否按照个人码历史征收情况征收。

对此，中国支付清算协会、支付宝、微信支付均发布公告辟谣，现行“个人支付码”不会关闭、停用，也不会有相同的功能，同时将建立新的“个人业务支付码”，用户可以自由选择使用。

另一方面，“个人代码不能用”的谣言之所以能流传，有以下几个原因：

第一，政策依据模糊。259号文件要求“个人支付条码不得用于提供与经营活动相关的支付服务”。对于普通百姓来说，理解经营活动指什么并不是很准确。259号文件中关于个人经营码的具体详细政策尚未出台。在政策尚未最终确定、市场普遍关注的情况下，很容易滋生谣言。

第二是各机构有意无意的宣传，在政策出台前，一些代理商为了让使用个人码收款的商户使用其聚合码购买POS服务，就开始散播个人码被禁用的谣言，这是出于商业利益的驱使，不了解政策取向的非专业媒体很难专业地辨别大量的谣言并直接进行报道，这就使得谣言迅速传播。

最后，没有受到谣言影响的“商业受害者”发声了。即几乎所有的支付服务商和持牌收单机构都能从谣言中获利，而真正商业利益受损的微信支付、支付宝等支付巨头却无动于衷。由于监管政策实施细节不明确，很难及时正确发声。而利用个人码收款谣言的“受害者”们，要么没有专业知识，难以驳斥，要么势力弱小，无法形成有效的舆论，最终导致了谣言的蔓延。

另一方面，“无证跨境支付将被禁止”的说法也有可能只是谣言。

无证跨境支付的混乱

跨境支付业务无证合规经营一直是行业关注的焦点。在《规范》发布前，监管机构就跨境金融服务“无证驾驶”问题多次表态：

如果一个公司拿到了国外的牌照，但是在我国没有拿到牌照，并且为中国消费者和投资者提供跨境金融服务，并且在中国有各种变相的业务存在，这就是无证驾驶，是对一个国家金融主权的侵犯，侵权就是非法的金融活动。

但对于跨境支付的定义和业务界定，目前尚无明确的官方文件，早在2021年监管部门就向行业组织发布了跨境支付相关管理办法征求意见稿，其中，对跨境支付的定义是：为跨境货币资金转移提供金融网络与信息服务、账户服务、交易处理服务、资金清算与结算服务，以及人民银行认定的其他较为模糊的情形。

此外，征求意见稿还指出，哪些业务、在多大程度上海外持牌的跨境支付机构需要在境内开展业务时持有牌照，哪些业务、在多大程度上只需注册一家境内公司即可。

但目前为止，正式草案还未出炉，一切还只是参考。

唯一明确的政策表述是《规定》：“中华人民共和国境外（以下简称“境外”）非银行机构拟向境内用户提供跨境支付服务的，应当依照本规定规定在境内设立非银行支付机构。另有规定的除外。”

但关于非持牌机构的跨境支付合规问题，2019年7月，国家外汇管理局曾发文解释：“银行能否开展跨境电商外汇业务或者支付机构能否开展外汇业务并与境外支付机构或银行进行合作？”对这一问题给出了明确的答案：

银行开展跨境电子商务外汇业务或者支付机构开展外汇业务，可以与符合当地法律要求的境外支付机构或银行合作，但不得协助境外支付机构或银行在境内开展违法业务。

也就是说，境外持牌机构与境内持牌机构的合作模式同样可以合规，不过这只是一份“支付机构外汇业务常见问题解答”，还缺乏政策依据。

从目前的舆论来看，也鼓励国内持牌机构与国外持牌机构进行合作。

今年2月，上海印发《上海市贯彻落实全面对接国际高标准经贸规则总体方案推动中国（上海）自由贸易试验区高水平制度性开放实施方案》明确提出，支持境外电子支付机构牌照运营，鼓励商业银行、非银行支付机构与境外电子支付机构合作并提供支付结算服务，鼓励优先使用人民币结算。

总体来看，过去是有办法实现跨境支付合规的，但新政策的落地标准还比较模糊。

尽快出台细则，防范谣言，稳定市场

回顾跨境支付合规政策情况，结合个人码封禁传闻不断的市场环境，跨境支付圈同样需要警惕谣言的出现。不过，相对而言，市场环境相对好一些。

首先，跨境支付政策存在模糊性，为谣言的传播提供了温床。虽然目前“跨境支付不拿牌照就被禁”的传言，暂时可以用过去的合规路径来解释，但新政策很可能会改变过去的政策。解释：政策细节亟待明确什么时候需要牌照，什么时候不需要牌照。

其次，谣言的受益者目标明确，在目前的跨境支付市场中，无证机构仍然占据着相对主导的市场地位，持牌机构的代理商为了“断绝”部分无证机构的商户，可能会散播谣言。

最后，还有可以解释的商业机构。相比于个人码封禁传闻中“没有商业受害者”的情况，“无证跨境支付将被禁止”传闻的传播对非持牌机构来说相当不利。他们纷纷出面澄清，制止谣言传播，但政策解释相对模糊，还是让非持牌机构解释起来“很累”。此外，相比个人码，跨境支付服务没有那么广泛的覆盖面，而且该服务的用户大多为商业机构，更加理性，谣言传播难度更大。

但无论如何，最好的解决方案是尽快落实监管细节，稳定市场情绪，引导跨境支付行业良性发展。