（2）持卡人决定购买，向商户发送购买请求；

（4）商户与持卡人之间通讯采用SSL协议，商户与支付网关之间通讯采用RSA加密；

在金融行业：用卡支付代替传统的现金支付越来越被人们接受，但目前只有少数银行推出了网上银行服务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行纷纷将目光投向网上银行，可以预计大部分银行在一两年内就能实现网上支付。关于支付网关的建设，各商业银行已经达成了一定的共识。支付网关作为金融专网与公网之间的安全接口，有的商业银行自行建设，也有的由多家商业银行共建。

（1）有银行参与，支付网关须获得银行授权；

此种网上支付方式是国内网上支付中比较常用的。

（1）银行自行建立支付场所，成为支付体系的主体；

（3）持卡人用于支付的微钱包是放置在支付网关服务器上的应用程序，经过支付网关签名和认证；

银行卡非SET电子商务支付系统（SSL）

（5）持卡人须与支付网关签订合同，成为其会员；

（3）商户返回支付同意等信息；

（5）商户使用支付网关的公钥加密支付信息并发送给支付网关，请求支付；

客户需求：电子支付给用户提供了极大的便利，受到用户的欢迎，但由于电子支付需要用户承担一定的风险，因此消费者普遍接受电子支付仍需一定的时间。

（6）支付网关与发卡银行之间可以通过POS机拨号到银行前置机进行通信（业务量不大时使用），也可以通过专线、利用协议到达银行前置机进行通信。

（3）加密技术等关键技术难以保证用户的电子支付安全。

（1）持卡人登录产品发布网站；

（8）商家使用支付网关的公钥解密信息并将其返回给持卡人，完成交易。

银行直接参与的非SET电子商务支付系统（类似SSL）

系统采用SSL协议、RSA加密算法、数字签名和防火墙等手段保证交易的安全，支付采用银行发行的储值卡（借记卡）和信用卡，这种方式风险较大，但只要银行愿意参与，系统是可行的，系统中的主要参与者有持卡人、商户、支付网关和发卡银行。

目前电子商务支付系统架构主要有SET结构和非SET结构两种。非SET电子商务支付系统是指采用SET协议以外协议的电子支付系统。电子商务中采用的支付方式可以包括E-CASH、E-、智能卡、商户或其他机构发行的购物卡、银行卡等。鉴于我国国情，现阶段大多采用非SET协议结构，使用商户或商户授权的银行发行的购物卡、银行卡进行支付。

（2）持卡人决定购买，向商户发送购买请求，并跳转至发卡银行的支付网站；

法律方面：目前我国尚无关于电子商务的法律法规，数字签名的有效性尚未得到法律的认可，这对电子商务的发展十分不利，我国相关部门正在考虑制定电子商务的规范和制度。

（7）支付网关用其私钥加密结果，并将结果返回给商户；

市场：由于电子商务的潜在利润巨大，商家希望尽快实现电子商务。

（3）使用SSL协议，保证交易安全。

（1）没有关于电子商务的规定。

（2）没有统一的支付网关能够方便地与各商业银行对接。

（2）支付信息不经过商户；

（3）持卡人验证发卡银行支付站点身份，并通过SSL将支付信息传送给发卡银行；

（1）持卡人登录产品发布网站，验证商户身份；

目前，我国实现电子商务实时安全网上支付主要存在以下难点：

（4）银行处理用户的支付信息并转账；

（5）商户定期访问发卡银行网站，检查商品销售、发货、交易完成情况。支付系统具有以下特点：

各个商业银行推出的网上支付解决方案各有不同，例如银行卡非SET电子商务支付系统、银行直接参与的非SET电子商务支付系统以及前文介绍的SET安全电子商务系统方案都是银行采用的，这必然造成开发上的重复浪费。

（4）各商业银行对网上支付的认识存在差异，部分银行在网上支付系统建设方面可能没有给予必要的配合。

（6）支付网关解密商户发送的信息，通过传统银行网络向发卡银行验证持卡人的支付信息，并立即转账；

支付系统架构选择

我国发展电子商务支付系统的现状

（2）商户和支付网关使用证书，且支付网关是自签名的Root CA；

（4）持卡人验证支付网关身份，填写支付信息，并将订单信息和支付信息通过SSL传输给商户，但支付信息经过支付网关公钥加密，商户无法读取。

该支付系统具有以下特点：

该过程如下：

本系统的支付信息不经过商户，直接到银行现场支付，即银行直接接收并处理用户的支付信息，本系统风险较低，本系统的主体为持卡人、商户、发卡银行，支付流程为：