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现代支付系统的架构
通过建设现代支付体系，中国人民银行逐步形成以中国现代支付体系为核心、商业银行内部系统为基础、地方票据交换所并存、支持多种支付工具使用、满足社会各项经济活动支付需求的中国支付清算体系。
中国现代支付体系架构图
我国现代支付体系设有两级处理中心，即全国处理中心（NPC）和全国首都（首都）及深圳市处理中心（CCPC）。全国处理中心与各市处理中心联网，其通信网络采用专网，以地面通信为主，卫星通信为辅。
政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者，各政策性银行和商业银行可以利用其内部系统通过其在省会（首府）城市的分支机构接入当地支付系统CCPC，也可以由其总行接入当地支付系统CCPC。同时，为解决中小金融机构的结算汇兑困难，允许农村信用社建设自己的汇兑系统，其处理方式与商业银行与支付系统的连接方式相同；城市商业银行处理银行汇票业务，是按照支付系统的要求建设自己的城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统处理其银行汇票资金的划转和支付。
为有效支持公开市场操作、债券发行支付和债券交易的资金结算，公开市场业务系统、债券发行系统、中央债券簿记系统通过接口与支付系统NPC进行物理连接，办理其交易的人民币资金结算。为保证外汇交易资金的及时结算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC进行连接，办理外汇交易的人民币资金结算，并下载全国银行间资金拆借与还款业务数据，供央行对银行间拆借业务进行撮合管理。
中国现代化支付体系的关键参与者
直接参与者
ü 中国人民银行地级以上中心支行（局）、在中国人民银行开立清算账户的银行和非银行金融机构
Ø直通城市处理中心CCPC
间接参与者
ü 中国人民银行县（市）分支机构（点）、未在中国人民银行开立清算账户但委托直接参与者办理资金清算的银行、经中国人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。
Ø 不直接与城市处理中心对接，其支付业务提交给其直接资金清算参与者，再由其直接资金清算参与者提交至支付系统处理。
·特许参与者
ü 经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。
Ø在当地人民银行分支机构开立专用账户，并接入当地城市处理中心
中国现代化支付体系的作用
⒈加速资金周转，提高社会资金使用效率。
我国现代支付系统特别是大额支付系统，采用从发起银行到收款银行全流程自动化，实行逐笔发送、实时结算，高效快捷。经支付系统处理的每笔支付业务可在60秒以内到账，实现了全国支付结算每日资金零在途，为推动市场经济快速发展发挥了重要作用。
⒉支持使用多样化支付工具，满足各类社会经济活动需要。
我国现代支付体系特别是小额批量处理系统能够支持各类信用、借记支付业务的快速处理，并为其提供大批量、低成本的服务，满足社会各项经济活动的需要。
⒊培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平提升。
随着我国金融体制改革的不断深入，逐步形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行等在内的既有合作又有竞争的组织体系。正在建设运行的中国现代支付系统是中国人民银行为金融机构提供的公共支付清算服务平台，所有符合条件的银行及其分支机构均可参与该系统，从而为各类金融机构营造公平竞争的环境，促进银行间有序竞争，促进银行业整体服务水平的提高。
4.增强商业银行流动性，提高管理水平
流动性、盈利性和安全性是商业银行经营的基本原则。商业银行是经营货币的特殊企业，流动性是现代商业银行经营的核心。我国现代支付系统可以为银行提供日间透支、质押自动回购、预期头寸查询等功能，可以帮助商业银行进一步提高资金使用效率，实现资金利用最大化，有效支持商业银行进行流动性管理。系统将商业银行法人及其分支机构的清算账户物理集中在全国处理中心，办理银行间资金清算。商业银行法人、管理行、开户行可以随时查询和监控头寸变化情况，根据需要及时调度资金；支付系统是一种高效的系统，有利于商业银行头寸的快速调度和货币市场资金的及时到账，从而提高头寸利用率水平。
五、适应国库单一帐户改革，提高财政资金使用效率
近年来，财政国库管理体制改革正在逐步深化建立以单一国库账户体系为基础、集中收付为主要形式的国库会计核算体系，以加强财政资金管理，提高财政资金使用效率。保证这一改革的有效实施，必须有高效的支付体系支撑。我国现代支付体系适应了这一改革的需要，加速了国库资金的转移支付。
⒍支持货币政策实施，增强金融宏观调控能力
实施货币政策、加强金融监管是中央银行的重要职能。公开市场操作是当今各国中央银行采用的主要货币政策工具；实行存款准备金制度也是一国中央银行实施货币政策、加强宏观调控的重要手段。上述货币政策工具和宏观调控手段需要我国现代支付系统的有效支撑才能更好地实施。我国现代支付系统与中央债券簿记系统直接联网，实现公开市场操作的即时划转，可大大提高其资金结算和公开市场操作的效率；支付系统可对法人存款准备金进行考核，人民银行及其分支机构可通过支付系统及时掌握存款准备金余额信息，便于管理。此外，支付系统还蕴含着大量的支付业务和资金结算信息，可为研究货币政策和宏观调控提供决策参考。
⒎支持货币市场资金清算，促进货币市场发展
近年来，随着我国金融改革，我国债券市场、外汇市场、同业拆借市场发展迅速，交易量不断扩大，其资金结算时效性要求比较强。我国现代支付体系与这些市场主体相联，可以实现贷款交易资金的即时划转（即现汇换债券结算）和外汇交易、同业拆借资金的人民币资金高效划转，促进了货币市场的发展。
⒏ 防范支付风险，维护金融稳定
商业银行的风险往往发生在清算环节，甚至可能引发系统性风险。例如，一家银行的清算问题可能导致支付瓶颈，引发多米诺骨牌效应，蔓延至整个系统。这是一些发达国家的央行乃至商业银行在建设支付体系时关注和改革的重点。目前，我国商业银行特别是一些中小金融机构的风险控制能力还比较弱，这意味着支付清算的风险系数可能进一步增大。为此，人民银行把防范支付系统风险作为我国现代支付体系建设的重要目标，采取了大额支付实时清算、小额支付净额清算、支付不足排队等措施；对头寸不足的银行设置清算窗口时间，及时筹措资金；设置清算账户控制功能，对风险账户进行先发制人的控制等措施。这些措施的采取，可以有效防范支付风险的发生，维护金融稳定。[1]
主要功能报告
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为了满足处理各类支付业务的需要，现代支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两大应用系统组成。
1.大额支付体系
大额支付系统对支付交易实行实时逐笔处理，全额清算。
建设大额实时支付系统的目的是为银行、企业和金融市场提供快捷、高效、安全、可靠的支付结算服务，防范支付风险，对中央银行更加灵活有效地实施货币政策、实现货币市场交易的及时结算具有重要作用。该系统处理同城、异地、商业银行间、银行内部各类大额信贷和紧急小额信贷支付业务，人民银行系统各类信贷支付业务，以及债券交易的即时划转业务。
根据大额支付系统建设的目的、设计的功能特点、以及与小额批量支付系统划分应用范围的原则，大额支付系统处理以下支付业务：
（一）一定额度以上的跨行信用支付业务；
（二）限额以下的紧急跨行信用支付业务；
（3）各银行内部需通过大额支付系统处理的信用支付业务；
（4）授权参与者发起的即时划转业务；
（5）银行汇票资金的划转、存放和城市商业银行的资金汇付；
（6）中国人民银行会计业务部门、资金部门发起的信贷业务和内部转账业务；
⑺中国人民银行规定的其他支付清算业务。
大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金流动的“大动脉”和“金融高速公路”。大额实时支付系统在加速社会资金周转、促进货币政策传导、加强各金融市场有机联系、促进金融市场发展、防范支付风险、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。大额支付系统在全国范围内推广使用后，成功取代了原有的全国电子跨行系统，彻底解决了“天上三秒、地下三天”的资金划拨速度慢的问题，给社会带来了巨大的经济效益，促进了市场经济的快速发展。
大额支付系统为银行、企事业单位及金融市场提供快捷、高效、安全的支付清算平台，其最大特点是实时清算，实现跨行资金零在途清算，支付指令实时逐笔发送，资金全额清算，可处理同城及跨城在规定起付点以上的大额信用支付业务和紧急小额信用支付业务。
大额支付系统连接境内外办理人民币结算业务的银行金融机构和港澳地区人民币清算银行，拥有直接参与机构1600余家、间接参与机构9万余家，日均处理业务超过110万笔，资金规模超过3.2万亿元，每笔业务实时到账，功能和效率达到国际先进水平。
2.小额支付系统
小额批量支付系统将一定时间内的多笔支付交易进行净额结算。
建设小额批量支付系统的目的是为社会提供低成本、大额度的支付清算服务，支持各类支付业务的使用，满足社会各项经济活动的需要。系统处理同城、异地商业银行跨行定期借记、定期贷记支付业务、央行会计、资金部门处理的借记支付业务以及每笔金额在规定起付线以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采用支付指令批量发送、资金轧差清算的方式。
1.小额支付系统的特点小额支付系统更加贴近人民群众的日常生活，为社会提供低成本、大额的支付清算服务，支持各类支付工具的使用，满足社会各类支付活动的需求。小额支付系统的业务模式和服务对象与大额支付系统有较大区别，其特点在于便捷性和公益性。
（一）全程无缝衔接运行。小额支付系统采用“连续运行、逐笔发起、批量发送、实时传输、双边轧差、定时清算”的处理流程，实行7×24小时连续运行，通过“网上银行”、“电话银行”等方式为客户提供缴税等服务支持，同时满足法定节假日期间的支付活动，实行“全程”服务。
（2）交易费用低。与大额支付系统相比，小额支付系统采用批量发送支付指令的方式，每包最多可发送2000笔交易。根据业务类型和发送时间段不同，每笔交易费用在0.1-0.5元左右（各银行还向客户收取一定的手续费）。
（3）可支持多种支付工具的应用，小额支付系统除可处理传统的汇款业务外，还可处理财税横向联网业务、跨行存兑业务、支票圈存截留业务、银行汇票、水电费、工资、养老保险缴费等业务。
⑷ 小额信贷业务金额有限制，小额信贷业务金额上限为5万元，借记业务无上限。
⑸ 可以处理借记、贷记业务。大额支付系统只处理信用支付业务，主要是汇款业务；小额支付系统主要面向消费支付（借记、贷记）业务，既支持汇款等信用业务，也支持收款等借记业务。
2.小额支付系统业务类型
小额支付系统设计了普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时贷记、实时借记、支票截留、支票循环、通存通兑、清算组织发起的收付业务、国库业务、同城净额清算业务、信息服务业务等13种业务类型。其中，国库业务、同城净额清算业务、信息服务业务、普通借记业务主要为银行使用，其他业务类型与公众密切相关，给人们的日常生活和支付活动带来了极大的便利。
普通借记支付业务是指收款银行向付款银行主动发起的收款业务，包括银行机构之间的借记业务。
普通信用支付业务是指付款银行向收款银行主动发起的支付业务，包括：汇款、委托收款（汇款）、托收承付（汇款）、网上银行信用支付业务等。
定期借记支付业务是指收款银行按照双方事先签订的协议，定期向指定付款银行发起的批量收款业务，包括：水、电、煤气等公共事业费用的代收，国库批量扣税业务等。
定期信用支付业务是指付款银行根据双方事先签署的协议，定期向指定收款银行发起的批量支付业务，包括：代付款银行支付工资、养老金等。
实时扣缴支付业务是指收款银行根据收款人的委托，实时从指定收款人账户扣缴款项的业务，包括：跨行汇兑业务、国库实时扣缴税款业务等。
实时信用支付业务是指收款人根据收款人的委托，由收款银行实时将确认的金额记入收款人账户的业务，包括个人储蓄存款业务等。
中央银行会计系统（ABS）是现代支付体系运行的重要基础。为有效支撑支付体系建设运行，加强会计管理，提高会计核算质量和效率，央行会计也将逐步集中。一是将县级分支机构会计核算集中到地级中心分支机构，地级中心分支机构会计集中核算系统远程接入支付系统CCPC。地级（含）以上财政部门国库会计系统（TBS）可直接接入CCPC，通过支付系统办理国库业务资金汇兑。
为有效支持公开市场操作、债券发行支付和债券交易的资金结算，公开市场业务系统、债券发行系统、中央债券簿记系统通过接口与支付系统NPC进行物理连接，办理其交易的人民币资金结算。为保证外汇交易资金的及时结算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC进行连接，办理外汇交易的人民币资金结算，并下载全国银行间资金拆借与还款业务数据，供央行对银行间拆借业务进行撮合管理。
为满足处理各类支付业务的需要，正在建设的现代支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两大应用系统组成。
大额支付系统实现每笔交易实时处理、资金全额清算。建设大额支付系统的目的是为银行、企业和金融市场提供快捷、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对央行更加灵活有效地实施货币政策具有重要作用。该系统承接同城及异地、商业银行间、银行内部的大额授信和紧急小额授信支付业务，承接人民银行系统的授信支付业务。
大额实时支付系统接入央行集中会计系统、国家国库会计系统、银行业金融机构本部支付系统、央债综合业务系统、外汇交易和同业拆借系统、银行卡支付系统、城市商业银行票据处理系统等多系统。
小额批量支付系统是对一定时间内多笔支付交易进行净额结算，以净额方式进行资金清算。建设小额批量支付系统的目的是为社会提供低成本、大额度的支付清算服务，支持各类支付业务的使用，满足社会各项经济活动的需要。系统处理同城、异地商业银行之间的跨行定期借记、定期贷记支付交易、央行会计、资金部门处理的借记支付交易以及每笔金额在规定起付线以下的小额贷记支付交易。小额批量支付系统按批次发送支付指令，进行净额结算，以净额方式进行资金清算。
中央银行发挥最终清算代理作用，向参与者和授权参与者提供大额实时支付系统、小额批量支付系统、清算账户处理系统和支付管理信息系统等服务，实现与各银行内部系统、中央会计系统和国库系统的对接。系统总体目标是提供跨行支付清算服务，营造公平竞争环境，满足社会各类支付活动需要；支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场资金即时清算；充分利用支付系统蕴含的大量支付业务信息资源，为金融监管提供信息和手段；防范支付风险，提高流动性，保障支付的最终结算。
全国支票影像交换系统是利用影像技术将实物支票转换成支票影像信息，并通过计算机和网络将影像信息传送至付款人的银行账户，提示付款的业务处理系统，是继大额支付系统、小额支付系统之后，人民银行又一重要金融基础设施。影像交换系统的定位是处理跨行和行内支票影像信息的交换，其资金通过人民银行全国小额支付系统进行清算。支票影像业务处理分为影像信息交换和业务回单处理两个阶段。即支票提示行通过影像交换系统将支票影像信息发送给收款行，提示付款；收款银行通过小额支付系统向提示行发送回单，完成付款。
按照世界各国的通行做法，其基本原理是利用计算机影像技术将实物支票转换成支票图像信息，通过网络将支票图像信息传送到出票人银行账户的业务处理系统，出示支票进行支付，实现支票在全国范围内的通用。本文就此系统涉及的一些关键技术进行探讨。
1. 电子印章验证
银行客户的印鉴是银行多项业务的重要凭证和依据，其法律依据是1996年颁布实施的《中华人民共和国汇票法》。传统的印鉴比对方式是人工对角，其最大的两个弱点是：1、准确率低；2、无法实现通存通兑。尤其是后者弱点，成为制约银行业务发展的瓶颈。在全国支票影像交换系统中，出具支票的银行收到的是支票的电子影像，基本无法通过折角的方式进行人工比对。因此，人工折角逐渐退出历史舞台是必然的。
为了弥补人工边查边验的不足，基于模式识别和图像处理技术的电子印章验证技术应运而生。电子印章验证就是利用计算机实现印章的自动识别，其基本原理是：通过摄像机、数码相机或扫描仪等图像采集设备，将客户的预留印章图像采集到计算机中，通过特定的图像处理算法形成电子标准印章。电子标准印章一般具有包含结构信息、保真度高、存储空间小（数枚/个）等特点，这些特点为预留印章的大规模数字化存储和低成本的网络传输提供了必要条件。验证印章时，通过图像采集设备将待测印章采集到计算机中，同时计算机调出相应的电子标准印章，经过预处理、定位、分割、配准、比对等图像处理算法，计算机自动给出待测印章真伪的结论。
市面上也有一些提供电子印章验证功能的组件或控件，比如提供印章比对功能的COM组件，如果读者想对电子印章验证有个感性的认识，可以去拿一个演示。
2. 法案缩微拍摄
银行票据需要长期保存，然而在大量的票据中查找起来却十分困难。如果能利用图像压缩技术将票据图像进行压缩并存储到数字介质上，那么检索和存储将十分方便。传统的票据微缩系统以光盘塔作为存储设备，以高速扫描仪作为图像采集设备，一般独立存在。随着大容量硬盘技术和图像压缩技术的发展，硬盘存储是主要方式。随着全国支票图像交换系统和银行自身的电子验证系统的推广，票据微缩系统可直接从这两个系统中获取票据图像，省去了很多环节。目前主流的票据图像压缩格式有基于余弦变换的Jpeg和基于小波变换的Jpeg。市售的COM组件均提供了票据图像压缩功能。
3. 票据图像采集
有以下方式将账单图像收集到计算机中：摄像机，数码相机，平板扫描仪，高速扫描仪和账单分类机器，平面扫描仪具有最高的准确性，最低的价格，并且良好图像采集设备的通常遵循国际标准，这使得驾驶员的开发更加通用。
iv。
账单元素包括数量，账单，日期等。这些元素被打印出来，而有些账单元素则具有严格的规格。我们都知道，在银行的计算机系统中，最广泛使用的是数据库技术和计算机网络技术，图像处理和模式识别技术是另一个类型的计算机技术。
5.承认法案更改
伪造账单是犯罪分子使用的一种常见方法。
vi。
The Law of the 's of that both and can be used as the for . the , it is very to , but can do some work, such as: , , and of key of .
7.付款密码
中国人民银行发出的“国家检查图像交换系统”的“业务处理方法”指出：“提交支票的银行可以使用密封验证方法或付款密码验证方法确认支票的付款方式，也称为付款密码。”在账单上作为发行支票的基础。
除了付款密码外，密码信封也是使用票务密码的一种简单简便的方法，但它们的安全性较低。
8.数字签名（PKI）
中国人民银行规定，检查图像及其捆绑的信息必须以数字方式签名，以确保信息的完整性，安全性和非替代信息。
9.自定义和基于组件的开发
中国人民银行在“国家检查图像交换系统的业务处理方法”中没有严格的法规，也就是说，在修改后，提交银行的原始电子密封验证系统或付款密码系统仍可以在此方面使用庞大的开发工具，可以在此方面使用新的电子密封验证系统。可以促进自定义。
中央银行的集中会计系统是一种计算机化的系统，在中国人民银行的机构中或以上是基本的会计单位，使用计算机网络和电子通信技术，并遵循基本的会计原则，标准和特定的方法，以响应中心的付款方式。 ，这是中国人民银行执行各种业务的核心支付系统。
作为银行金融机构的综合业务处理系统的重要组成部分，银行金融机构的内部支付系统是其内部基金流和和解的渠道。
银行付款系统由银行付款系统和发行银行中的银行卡支付系统组成。系统，实现了银行间卡付款的实时结算。
产品开发报告
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由于大型实时支付系统在2002年10月8日成功进行了审判，因此已经建立了中国的现代支付系统，包括第一代rmb bank -bank -Bank大价实时付款系统，小额价值批量支付系统，请查看图像交换系统以及国内付款系统，并付费系统，并汇总了一个核心账户，并汇总了一个中央账户随着中国社会经济的迅速发展，金融，金融和社会发展的有效付款和清算平台及其在促进经济，金融和社会发展方面的作用越来越大。 In view of this, the 's Bank of has to a more , safe and - and bank data (ACS ) to for the bank's to its , meet the of the , to and , and the and of the and . with the of RMB , the can with , and more risk , , the of and RMB - , and peer-to-peer (PVP) of RMB and . At the same time, the will also have a and and data , an and , , and the of . ACS系统将实现中央银行的会计数据的高度集中，通过重新设计业务流程来实现内部管理，网络传输和共享信息数据，支持财务机构，以改善其基金管理水平，并在同一时间为他们提供了一个严格的风险预测和安全性机制，并提供了灾难级别的实施。首先建立，国家促销活动于2011年1月完成。第二代支付系统的其他应用系统和ACS系统将于2012年10月8日投入运营。