租房、租车、租充电宝……你听说过租手机吗？

然而，家住广西的王丹（化名）却遭遇了在租赁手机时被强制购买“屏幕险”的情况，这让王丹对信用租赁这种消费方式失去了好感。王丹称，自己在“八戒租机”平台支付首期手机租赁费时，“屏幕险”的钱就被强制扣除，但王丹从始至终没有收到保单，也没有进入投保流程的通知界面。

那么，“八戒租房”平台上的“屏幕破碎险”真的像其名字所暗示的那样是保险吗？如果只是一项屏幕破碎保障服务，却被平台包装成保险，强制购买，“八戒租房”到底是怎么想的？

租手机被强制购买“碎屏险”

“下单之后客服就打电话说必须买保险，然后直接扣钱了。”王丹告诉北京商报记者，考虑到手机售价上涨、使用周期缩短等因素，加上每个月只需要支付几百元的租机费用，王丹于2022年11月在支付宝“八戒租机”平台上租了一部市场价值约1万元的14 Pro Max。

然而，原本满心欢喜想要开启第一次租机之旅的王丹，却在被要求支付“屏幕破碎险”时，失去了租机的好感。根据王丹的租机订单截图，王丹租机支付的首笔费用包括每期的租赁费用和价值598元的“屏幕破碎险”。

“碎屏险”对很多人来说并不陌生，用户购买新手机后，最担心的就是屏幕碎成“蜘蛛网”。在贴膜、保护壳成为标配的同时，“碎屏险”也进入了更多人的视野，几十到几百元的保费就能报销几千元的屏幕破碎维修费用。

不过，“八戒租房”平台上需要购买的“屏幕破碎险”却发生了变化。北京商报记者发现，在“八戒租房”平台上，部分机型在下单租赁时无法取消“屏幕破碎保障服务”选项。以14 Pro Max为例，租赁费用为18.47/天，“屏幕破碎保障服务”价值398元。点击“屏幕破碎保障服务”详情，会显示“屏幕破碎险”服务协议。

北京商报记者进一步从“八戒租房”平台客服处了解到，“屏幕碎保”目前只针对新手机开放，如果是新手机则无法取消。“保险一直都有，但只针对部分机型，如果不想要屏幕碎保的话，可以选择13系列机型，这个系列是不需要“屏幕碎保”的，也就是在选择产品的时候就可以取消“屏幕碎保”。 ”“八戒租房”平台客服人员透露。

“碎屏险”不算保险？

王丹在被迫支付“碎屏险”的同时，也对这份“碎屏险”产生了怀疑。

“如果是真的‘屏幕险’，我早就把钱花光了，毕竟是保险公司承保的，不过我到现在还没收到保单。”王丹告诉记者，在“八戒租房”平台的租房界面上，写着“中保合作”等字样，所以他以为“屏幕险”就是保险。但在支付“屏幕险”时，他并没有办理包括签订保险合同在内的投保流程，事后也没有收到电子保单，所以他怀疑被扣的“屏幕险”是假保险。

那么，王丹被迫购买的“碎屏险”又是怎么回事呢？

北京商报记者在“八戒租房”平台租房界面点击“碎屏保服务”后，通过详细介绍了解到，“碎屏保服务协议”是指在协议期间，设备外屏若因非人为因素（官方鉴定）意外损坏，属于碎屏保服务理赔范围，由甲方提供一次性屏幕更换保障服务。

此外，该服务协议也容易让人混淆，因为其中包含了保险合同中常见的“条款”、“索赔”、“屏幕破碎保险”、“保证”、“免责条款”等词汇。

不过，对于“屏幕破碎险”到底是不是保险的问题，“八戒租房”平台客服人员的表态，让记者一次次放心。

记者以消费者身份多次致电“八戒租”平台，不同客服人员均表示，上述“屏幕损坏险”是保险。当被问及哪家保险公司承保时，对方转移话题避而不谈，“这是公司内部信息，我们平台没有监控机，手机也没锁，支持官网查验。”

多重回应！“碎屏险”真面目曝光

不过，对于“八戒租房”平台客服人员声称平台上的“屏幕破碎险”是保险，王丹的疑虑依然没有得到打消。比如，产品选择界面显示的中华财险是不是“屏幕破碎险”的承保方？如果是保险产品，为何违反自愿购买原则？

记者在下单前反复核对相关信息后，发现了其中的“猫腻”。通过一个界面发现，“碎屏险”背后是一份协议，协议中“服务对象”、“服务期限”等表述与保险合同明显不同，且没有保险人、被保险人、保单号等信息。

据了解，“八戒祖”为河南旅悦网络科技有限公司旗下品牌。针对消费者质疑中保集团是否为上述“碎屏险”的承保方，记者致函河南旅悦网络科技有限公司进行采访，但截至发稿时，该公司尚未做出回应。

对于中保集团是否与“八戒租房”平台在“碎屏险”业务上有合作，记者致电中保集团官网客服热线，相关客服人员表示，该公司确实推出了手机“碎屏险”，但目前暂无与租房平台有“碎屏险”合作。

经过一番调查核实，记者进一步确认，中华财险与“八戒租”平台上的“碎屏险”并无关联，并在“八戒租”官网上查询发现，中华财险承保的保险可能是区块链共享物品保险。

“八戒租”平台客服称“碎屏险”为保险，而从“碎屏险服务协议”的介绍界面来看，消费者很容易以为这是保险。对此，首都经济贸易大学保险系副主任李文忠表示，一般来说，捆绑销售的商品和服务都是真实的，消费者诟病的正是这种销售方式和手段。但平台在捆绑碎屏保服务时，却是打着保险的幌子，将捆绑销售与误导性销售结合在一起，侵犯了消费者的选择权和知情权。

在“八戒租房”平台上租赁苹果14系列机型时，会显示有十多万人选择了“碎屏保服务”。业内人士认为，如果消费者被捆绑购买上述“碎屏保服务”，误认为是“碎屏险”，后期若发生纠纷，将对保险行业和保险产品声誉造成不利影响。

保险律师李斌表示，一般来说，商家都能提供对技术要求不高的屏幕更换服务，但如果双方发生纠纷，消费者可能会认为保险公司没有提供足够的服务和理赔，没有保险条款，行业不规范。

李文忠还称，如果平台以假保险的名义推出“碎屏保服务”，若后续出现碎屏赔付纠纷，容易让消费者误认为保险公司不愿赔付，从而对相关保险产品乃至整个保险行业造成负面评价，损害行业声誉。

为什么有人打着卖羊肉的旗号去卖狗肉呢？

据“八戒租房”官网介绍，“八戒租房”是国内首批基于3C数字信用的免押金租房平台之一，成立于2016年8月18日。

目前，国家对保险市场监管严格，对市场主体实行特许经营，未经监管部门批准，不得经营保险业务。2018年，监管部门开展专项整治，重点打击以“保险”名义宣传、销售非保险类金融产品的行为。北京银保监局2020年发布提醒，消费者购买保险产品时，应核实保险产品性质，要么是打着“保险”的旗号，要么就是正规的保险产品。

在李文忠看来，平台提供的“屏幕损坏保障服务”本质上符合《保险法》第二条关于保险的定义，如果平台及其客服以“保险”的名义向客户介绍，会让消费者误认为保障服务是某保险公司提供的保险产品。

对于“八戒租”推广“假保险”的想法，李斌告诉记者，从“碎屏保服务”来看，是消费者预先支付的一定费用，八戒租是否提供后续的屏幕更换服务，取决于某个具体事件，也就是屏幕是否破碎，这是典型的保险业务。因此，用“碎屏险”来解释，可能平台更容易销售，消费者更容易接受，也能提高其销售效率，降低沟通成本。

值得注意的是，此前消费者购买过假“碎屏险”。有消费者投诉称，自己在“嗨修”购买了“碎屏险”，但屏幕碎了之后无人理睬，保单号也查不到。2017年，上海市消保委约谈过“嗨修”。据了解，“嗨修”直接自称是“人保中保特约维修商”，将普通的“延保服务”包装成保险产品对外销售，但“嗨修”并未提供任何证据证明其所称的与人保的关系。

上海市消费者委员会指出，“嗨修”的这种宣传，严重误导消费者，让消费者以为自己购买的是保险产品，而事实上他们购买的服务与保险的可靠性相差甚远。

如何杜绝假保险业务

当前，我国正在不断加大打击假冒伪劣保险的力度。

2015年，某手机APP推出“罚单险”服务引发热议。其实，“罚单险”只是打着保险旗号的假保险，与保险毫无关系。监管部门曾表示，“罚单险”为违法行为提供赔偿，违反社会秩序和道德，不符合保险原则。此外，监管部门还曾要求互助平台规范产品命名，避免消费者产生误解。

虽然“八戒租房”平台在宣传“碎屏险”时没有使用“保险”二字，只用了“碎屏险”几个字，客服反复确认这是保险。对于“八戒租房”平台将保险与保障服务相混淆一事，河南省市场监督管理局相关人员告诉记者，将把该情况上报商家所在辖区市场监督管理处处理，辖区市场监管部门将核实调查“八戒租房”平台宣传的“碎屏险”是否涉及不正当竞争的虚假宣传，如果违法行为严重，已经立案，会有相应的处理措施。但还是要看是否存在违法情形或违法事实。

让“假保险”消失，下一步消费者和监管部门还需要做出哪些努力？

李文忠表示，从大家的习惯性表述和理解来看，“xx险”要么是风险的意思，要么是保险产品的意思。结合平台的宣传场景，这里实际表达的就是“xx险”。因此，李文忠认为，首先，这样的销售宣传明显是一种销售误导，平台应该加强产品和服务的审核，禁止这种销售误导行为。其次，监管部门一方面可以依法对这种涉嫌违法经营保险业务的行为进行查处，另一方面可以对消费者进行相关风险提示。第三，对于个人消费者来说，在购买保险产品和服务时，一定要搞清楚是哪家保险公司的产品和服务，并索要保险条款、保单号等，这样才不容易被误导。

记者联系了“八戒租”所在的支付宝平台，支付宝客服告诉记者，目前入驻支付宝的小程序商家都是自营模式，消费者如果遇到售后问题，会由对应商家协助尽快处理。支付宝还会有专门的商家合作评估机制，对商家的综合信誉进行评估，如果商家的综合信誉很差，会直接影响到商家在支付宝的信誉。

在李斌看来，“假保险”可以通过加强监管来解决。商家为了追求利润，必然会从利于销售的角度去推广，甚至会绕开规则、进行虚假、违法宣传。普通消费者对于相关无形的产品和服务可能并不了解，由于处于弱势地位，维权能力有限。当然，商家自律、消费者积极维权、监管部门依法履职才是最理想的。

北京商报金融调查团队