腾讯证券8月31日报道称，尽管美国人对智能手机的依赖性越来越强，但大多数人仍然无法使用智能手机进行移动支付。

其他地方的情况则截然不同。中国和印度等地正在迅速普及智能手机支付。管理咨询公司贝恩的数据显示，去年超过 80% 的中国消费者使用了移动支付。在美国，主要移动支付应用的使用率不到 10%。

贝恩资本北美金融服务业务合伙人兼银行和支付主管杜托伊特表示：“美国在移动支付领域并不是领先者——与其他国家相比，它最多处于中等水平。”

鉴于 智能手机在美国的普及程度，这可能看起来有些奇怪。皮尤研究中心的数据显示，超过 81% 的美国人拥有智能手机，而八年前这一比例仅为 35%。尽管专家表示，美国的移动支付最终将缩小这一差距，但他们指出，传统的金融体系、缺乏替代方案和信用卡奖励是最大的障碍。

美国有足够成熟的信用卡支付体系

在一些海外国家，手机成为首选支付方式的原因之一是，现金虽然是唯一的其他选择，但吸引力却小得多。

“中国和印度一直都是现金主导的经济体，这在实际操作中可能会带来不少麻烦，”杜托伊特表示。“与管理大量现金相比，移动支付是一个巨大的进步。”

例如在印度，监管机构一直在推动从现金向数字货币的转变。

印度官员还要求更快、更便宜的银行间转账，因此，移动支付“令人难以置信地迅速”兴起，杜托伊特说。

中国的移动支付崛起则是另一回事。腾讯和阿里巴巴之间的良性竞争让这两家科技巨头抢占了一些原本属于商业银行的业务，因为它们既与商家打交道，也与消费者打交道，无需信用卡充当中间人。

但在美国，信用卡和借记卡体系已经很完善，大多数人都可以轻松使用，移动支付本质上缺乏增长土壤。

“移动支付普及的一大驱动力在于它对现有模式的颠覆性，”杜托伊特说道。“具体看美国，你会发现支付领域已经有了足够好的解决方案。”

信用卡被广泛接受，在某些情况下，刷卡比拿出数码设备、拿到面前解锁、双击按钮、举到显示器前还要容易得多。CB 高级分析师 Levi 也表示，银行卡的普及是移动支付业务未能起飞的一个关键原因。

“美国和欧洲的借记卡和信用卡市场已经饱和，所以人们已经有了不用现金的数字支付方式，”莱维说。“而在移动支付领域，确实没有任何大型企业能够与银行竞争。”

传统参与者包括 Visa、万事达卡和商业银行。如果现状发生变化，这些参与者将面临巨大损失，包括客户刷信用卡时获得的收入。莱维表示，最有可能的结果是，银行和信用卡公司的经济状况将保持不变。但“外观”和用户体验将通过智能手机实现，而不是通过实体卡。

商家普遍不支持

谈到移动支付，美国消费者的选择可谓五花八门。 Pay、 Pay、 Pay、、Cash 以及许多其他想要打破格局的新来者。但为了使用这些应用，咖啡店和零售店等商家需要更新硬件。

首席执行官彼得·戈登 ( ) 表示：“这不是消费者的问题——他们往往对新事物持开放态度。但商家必须接入系统，而这很昂贵。”

据贝恩咨询统计，传统购物方式在美国依然盛行，去年80%的消费者使用信用卡购物，是最受欢迎的非银行支付方式，有40%的用户选择，但主要用于线上支付，而的使用率仅为9%。

被三星收购的创始人威尔·格雷林表示，商家需要达到一定的门槛，才会考虑全面转向移动支付，他表示，要想让1%的消费者改变消费习惯，至少需要90%的商家支持移动支付。

“现实情况是，我们还没达到这个程度，”格雷林说。“只是没有足够的商家购买。”

奖

信用卡通过提供现金返还和旅行奖励来争夺客户——这是人们不会轻易放弃的东西。消费者可以使用一张信用卡支付汽油费，另一张信用卡支付杂货费，另一张信用卡支付旅行费，这取决于他们在旅途中可能获得的奖励和现金。

CB 的 Levy 表示，这种情况很难在移动设备上实现。他指出了一个例外：据彭博社报道，星巴克的应用程序是美国使用最广泛的支付应用程序，拥有 2340 万用户。据彭博社报道， Pay 拥有 2200 万用户，而 Pay 只有 1110 万用户。

“区别很明显：多次使用星巴克应用程序可以获得免费咖啡，但 Pay 或 Pay 没有这样的模式。”

与高盛合作推出的新信用卡正是为此而设计的。它为 Pay 交易提供 2% 的现金返还，为直接通过 进行的购买提供 3% 的现金返还，为实体卡购买提供 1% 的现金返还。这些奖励每日发放。

“实体 Card 将为移动应用 Pay 注入流动性，”他说。“这不是苹果推出这张卡的唯一原因，但它肯定是推动资金流向其生态系统其他部分的因素之一。”

美联储或助力移动支付发展

美联储最近宣布的实时支付也可能改变移动支付格局。

今年 4 月，美联储宣布推出实时支付系统，允许资金几乎即时转移。美联储表示，该服务将于 2024 年推出，将允许资金随时随地转移。

的彼得·戈登 ( ) 表示，该项目将允许企业家和 等公司利用与客户账户的直接实时连接，从而改变当前的移动支付格局。

CB 的 Levy 表示，这还可能导致苹果、亚马逊和谷歌等科技巨头推出更多类似银行的服务，主要重点可能是移动支付。

贝恩资本的杜托伊特表示，尽管这可能有助于非银行机构进入该领域，但信用卡仍将继续存在。

人们并不总是想立即、实时地支付某些东西。借钱消费仍然很有价值，更不用说令人垂涎的奖励和积分了。（仲夏）