2021年第一张千万元罚单出炉！据央行营业管理部近日披露的罚单显示，中国国际资本支付有限公司（下称“中国国际资本支付”）因11项违法行为，被警告，没收违法所得331.53万元，罚款1195.06万元，罚没总额1526.59万元。

截至7月27日，据国际金融报不完全统计，今年以来已有23家持牌第三方支付机构被罚款，罚款总额近6000万元。除中金支付外，联动优势电子商务有限公司（下称“联动优势”）、重庆钱宝科技服务有限公司（下称“钱宝科技”）等9家第三方支付机构被罚款超百万元。

从被罚款原因来看，反洗钱不力成为今年第三方支付机构被罚款的主要原因。记者发现，央行对第三方支付机构的反洗钱监管重点集中在“客户身份识别”、“客户信息和交易记录保存”、“大额和可疑交易报告”三个方面。

“一些第三方支付机构在反洗钱领域违法违规行为频发，主要是因为其在法律法规的理解、自身机构体系建设、相关人才储备、技术体系等方面存在一些不足。”苏宁金融研究院研究员黄大志对国际金融报记者表示。

23家机构被罚近6000万元

据记者不完全统计，今年以来，央行已对23家持牌第三方支付机构(含机构负责人)开出40余张罚单，罚没金额共计5988.25万元。

其中，亿联支付股份有限公司（以下简称“亿联支付”）、西安长安通支付有限公司（以下简称“长安通支付”）、亿宝支付有限公司（以下简称“亿宝支付”）、北京畅捷通支付科技有限公司（以下简称“畅捷通支付”）、北京恒信通电信服务有限公司（以下简称“恒信通”）、联动优势、钱宝科技、乐刷科技有限公司（以下简称“乐刷科技”）、中金支付等数十家支付机构被“双罚”。

时任易联支付董事长、总经理的谭伟强因对公司违法行为负有责任而被点名，罚款9.5万元；时任联东优视执行董事、反洗钱工作组组长高章鹏、兼任联东优视反洗钱工作组组长并担任总裁的黄荣因对公司违法行为负有责任，分别被罚款9.8万元、8.3万元；时任钱宝科技执行董事、法定代表人的罗健、市场部业务发展组组长张茵、反洗钱中心反洗钱主管朱东波、合规总监李莉、副总经理齐俊等钱宝科技高管因对钱宝科技违法行为负有责任而被纪律处分。

从罚没金额来看，最低的为3万元，高额罚款中，除中金支付外，被罚款百万元的支付机构还有9家，分别是易联支付（257万元）、易宝支付（291.1万元）、畅捷通支付（389.5万元）、恒信通（302万元）、联动优势（761万元，福建分公司357万元）、钱宝科技（868万元）、中付支付石家庄分公司（144万元）、凯电宝支付河北分公司（291万元）、乐刷科技浙江分公司（290.34万元）。

据罚款统计信息显示，按行政处罚决定书发布日期计算，乐刷科技、畅捷通、联动优势三家第三方支付机构今年7个月内已遭两次罚款。

具体来说，2021年1月13日，乐刷科技浙江分公司因违反相关清算管理规定，被罚款合计290.34万元；随后5月20日，乐刷科技广西分公司因未按规定进行客户身份识别，未准确识别、完整发送交易信息，未确保交易信息真实、完整、可追溯，被罚款80.1万元。

2021年5月8日，畅捷支付广西分公司因未准确识别和完整发送交易信息，确保交易信息在整个支付流程中真实、完整、可追溯、一致；未妥善管理特约商户收单银行结算账户两项违法行为，被罚款4万元；两个月后的7月14日，畅捷支付又因支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性要求，违规开展收款业务，未尽到特约商户查验责任等违法行为，被罚款共计389.5万元。

值得一提的是，联动优势不仅频频被罚，金额也动辄数百万。2021年3月1日，中国人民银行福州中心支行对联动优势福建省分行作出警告，没收违法所得1万元，并处罚款357万元。7月13日，联动优势因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告等多项违法行为，被罚款761万元。可见，联动优势今年以来已被罚款逾千万元。

违规行为发生频率高的点：识别、记录和报告

记者观察到，联动优势曾两次被重罚，原因是在识别客户身份、报告交易信息、履行客户身份资料和交易记录保存要求等方面存在违法行为，而这些行为均与反洗钱监管有关。

而且，上述被罚数百万元的9家支付机构，全部都是因反洗钱被罚。如易宝支付未按要求履行识别客户、提交可疑交易报告等义务，恒信通未留存签约商户入网资料、未尽到对签约商户的检查责任等。反洗钱成为央行对非银行支付机构处罚的重点，处罚力度不断加强。

据统计，记者对多家机构的违法违规行为进行对比分析发现，央行对第三方支付机构的反洗钱监管主要围绕客户身份识别、客户信息和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告三个方面。

据统计，“未按规定履行客户身份识别义务”是百万级罚款中出现频率最高的违规原因。业内人士指出，识别客户身份是支付平台的义务，但对于“客户身份基本信息”的内容并没有明确完整的标准要求，使得第三方平台在履行客户身份识别义务方面具有灵活性。作为以营利为目的的市场主体，考虑到效益与成本的关系，多数支付平台仅以形式化的方式进行客户身份识别，这也导致第三方支付机构在具体的监管调查中常常“遭殃”。

同样，在客户信息和交易记录保存方面，由于开户和交易的便捷性和虚拟性，非银行支付机构在信息保存和真实性方面也存在问题。但同样基于资源投入和成本效益的考虑，大多数第三方支付机构不愿意改善这一漏洞。这种做法给反洗钱监管带来了巨大的障碍，因此这一方面也成为反洗钱处罚的重点。

此外，由于第三方支付机构交易数量巨大，监管部门很难在海量交易信息中准确发现洗钱活动的迹象，因此要求支付机构自主开展分析监控，并提交大额交易和可疑交易报告。

但对于第三方支付机构而言，一方面可疑交易标准并不统一明确，另一方面报告行为还伴随着一系列的预警、筛查、审查制度，阻碍了支付机构按规定履行报告义务，因此这成为反洗钱监管的重点。据本次统计，易联支付、易宝支付、中金支付、联动优势、钱宝科技等近十家支付机构均存在“未按规定提交可疑交易报告”的违法行为。

反洗钱监管进一步加强

“近年来，随着‘双反’领域监管力度的加强，不仅是支付机构，其他金融机构遭遇的反洗钱罚款也有所增加。”黄大志表示，除了监管趋严的因素外，近年来移动互联网的发展导致规避反洗钱监管的手段多种多样，加大了机构打击洗钱的难度，进而导致违法行为增多。

今年3月，中国人民银行营业管理部刘利红发表署名文章指出，与前几年中国人民银行实施的反洗钱行政处罚相比，金融机构与身份不明客户之间的交易成为新的处罚点，成为监管处罚的“重灾区”。

黄大志认为，支付行业之所以成为反洗钱罚款的“重灾区”，主要是因为其发展时间相较于银行等金融机构较短，对法律法规的认识、自身制度体系建设、相关人才储备以及技术体系等方面都存在一些不足。

黄大志指出，反洗钱领域成为近年来监管的一大重点，这既有外部因素的推动，也有内部因素的推动。“从外部来看，整体国际环境对反洗钱的要求越来越高，监管也越来越严格，中国也在逐步规范，比如修改反洗钱法，”他说，“这也是这两年反洗钱罚单频出的最重要原因，就是监管对反洗钱越来越重视。”

央行曾表示，各类金融乱象是引发金融风险的重要根源，只有抓住资金流向，才能抓住金融乱象的根源。新时代，反洗钱工作需要围绕资金追踪、防控金融风险向纵深发展。完善反洗钱法是我国扩大金融业双向开放、深度参与全球治理的必然要求。

2021年4月12日，《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理规定》经中国人民银行2021年第3次行务会议审议通过，将于2021年8月1日起施行。今年6月初，央行发布《中华人民共和国反洗钱法（征求意见稿）》，并将该法修改列入全国人大常委会2021年立法工作计划。

“反洗钱仍将是央行对互联网金融市场监管的重点领域，对金融机构而言，构建合规体系、完善客户身份识别机制、优化反洗钱监测系统等都将是未来需要进一步加强的领域。”一位业内人士表示。

本文来自国际金融报