中国人民银行支付系统

大额实时支付系统可处理全部信用支付业务，并可逐笔全额结算，起始金额为0。大额实时支付系统于2002年10月投入运行，2013年10月升级为第二代，可处理全部信用支付业务，即由付款人发起的支付业务。具体为处理同城、跨城银行间、行内、人民银行系统信用支付业务、即时转账业务等大额信用支付和应急小额信用支付业务。该应用系统的建立利用了现代计算机技术和通信网络的发展建设。建立大额支付系统的目的是为银行、企事业单位和金融市场提供快捷、高效、安全的支付结算服务，防范支付风险。大额支付系统的业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行的银行汇票业务。系统金额起始为0，运行时间初步为法定工作日8:00至17:00。根据银办发[2017]238号文件规定，自2018年1月22日起实行5x21运行机制，即T-1日23:30至T-1日17:15，清算窗口调整为17:15至20:30。大额支付系统采用支付指令实时传输、每笔交易实时处理、资金全额清算的方式。

大额支付系统交易笔数少、金额大，疫情推动单笔支付金额快速增长。大额支付系统具有交易笔数少、金额大的特点，2008年至2019年单笔年均金额从约299万元持续上升至约453万元。2020年，大额支付系统单笔年均金额增长一倍以上至约1103万元。我们认为，这与疫情对网络支付的推动密切相关。2023年上半年，大额支付系统单笔金额突破2200万元。

小额批量支付系统全天候处理借记、贷记支付业务，分批发送，净额结算。小额批量支付系统于2005年11月投入运行，2013年10月升级为第二代。自2015年7月11日起，节假日小额批量支付系统业务限额提升至50万元。工作日期间，小额批量支付系统可支持5万元以下外汇业务，以及不限金额的实时借记、定期借记贷记、集中收付等特殊业务。主要处理同城、异地借记支付业务（收款人发起的支付业务）和纸质凭证截留的小额贷记支付业务。支付指令分批发送，资金净额结算，旨在为社会提供低成本、大额度的支付结算服务。小额支付系统可支持多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付结算需求，具有7×24小时连续运行、电子化安全高效等优势，已成为银行业金融机构跨行支付结算和业务创新的安全、高效平台。收费、账单支付、跨行代发工资、转账等业务通常通过小额批量支付系统完成。小额批量支付系统以人民银行为中央对手方，对直接参与者设定净借记限额，实施风险控制。

小而散，目前平均支付金额在4万元左右。小额支付体系的特点是交易数量多，金额小，2009年至2017年，小额支付体系每笔交易年均金额持续下降，从万元到万元不等。2018年开始，小额支付体系每笔交易年均金额恢复增长，到2019年平均金额为万元。同时受到疫情带动支付线上化趋势的影响，每笔交易年均金额快速增长，2020年至2023年上半年，每笔交易年均金额在4万元左右波动。

网上支付跨行清算系统全天候运行，最高限额5万元，预设最高净支付额度以管理风险。网上支付跨行清算系统又称超级网银，于2010年8月投入运行，首批接入29家银行机构，是第二代支付系统投入运行的第一个业务系统，支持网上支付等新兴电子支付业务的跨行（跨行）资金转账处理，可全天候满足用户支付需求。为进一步提高系统处理效率，2016年优化了网上支付跨行清算系统的业务处理模式，将“实时转发、实时轧差”改为“实时转发、定时轧差”，解决了业务量大的参与者可能面临的热点账户问题，进一步提升了用户体验。网上支付跨行清算系统采用净借记限额管理机制控制参加机构信用风险，即在系统内预先设定参加机构允许的最大净应付金额，系统将拒绝处理可能导致净抵扣金额超过净应付金额的支付业务。为防范业务风险，人民银行暂时设置网上支付跨行清算系统处理的支付业务金额上限为5万元。通过网上支付跨行清算系统，用户足不出户便可办理跨行账户管理、资金划转、资金收款等业务，并可在线实时获取业务的处理结果，有力支持了我国电子商务发展。2010年至2019年网上支付跨行清算系统年均支付金额在1万元左右，呈下降趋势； 2020-2023年上半年平均金额约1.5万元，继续上升，但低于小额支付系统约4万元/笔的年均支付金额。

境内外币支付系统工作日8小时运行，信息流呈“Y”字型，每笔交易实时全额结算。境内外币支付系统于2008年建成，是我国首个支持多币种操作的外币实时结算系统，建成时支持美元、港币、欧元、日元等8种币种的支付结算。系统为我国境内银行机构和外币清算机构提供外币支付服务，每笔交易实时全额结算，支付指令通常在1分钟内发送和接收。建立该系统的目的是为了满足境内大宗商品交易的需要，解决外汇资金分散、结算效率低、结算风险大、结算成本高等问题。系统业务范围包括境内银行间授信业务、外币清算机构发起的净额结算业务、证券托管机构发起的支付交割业务等。系统采用“Y”字型信息流结构。外币清算处理中心负责接收、清算和转发支付指令，代理结算银行负责结算支付指令。系统运行时间为工作日9：00至17：00。经央行审核，欧元、日元代理结算银行为工商银行；美元代理结算银行为中国银行；港币代理结算银行为建设银行；英镑、加元、澳元、瑞士法郎代理结算银行为上海浦东银行。2009年至2013年，境内外币支付系统年均每笔支付金额由约143万元人民币增长至约410万元人民币，反映出期内境内外币支付活动活跃度的提升；2014年至2023年上半年，年均每笔支付金额基本稳定，在330万元至390万元人民币之间波动。

其他支付系统

银行业金融机构内部支付体系曾以国有银行为主，近期单笔年均金额恢复增长。银行业金融机构内部支付体系分为政策性银行、国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、外资银行、中国邮政储蓄银行。《中国支付体系发展报告》数据显示，2009年至2014年，无论按交易笔数还是支付金额占比计算，国有商业银行均占比过半，且交易笔数占比超过交易金额占比。2008年至2018年，银行业金融机构内部支付单笔年均金额从14.2万元降至3.6万元，2019-2023年上半年恢复增长趋势，目前单笔年均金额约为10.3万元。

支付系统特许参与者可直接借记或贷记其他参与者的清算资金。支付系统特许参与者包括中央国债登记结算有限责任公司、中国人民银行公开市场操作室、中国银行间外汇交易中心、城市商业银行资金清算中心、上海清算所有限公司、中国银联、中国国家网络清算有限公司、电子商业汇票系统、香港人民币清算银行（中银香港）、澳门人民币清算银行（中国银行澳门分行）等。特许参与者可办理大额支付系统业务范围内的即时转账支付业务，与支付系统全国处理中心直接对接，通过全国处理中心实时清算资金，并通知借记、贷记银行，实现银联跨行支付系统多边净额清算，构建统一的银行卡跨行信息交换网络。银联跨行支付系统（以下简称“银联”）是经国务院、中国人民银行批准，由中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等85家机构在合并18家银行卡信息交换中心基础上共同发起成立的，总部设在上海，注册资本29.3亿元人民币。银联的成立旨在实现商业银行体系间的互联互通和资源共享，保障银行卡跨行、跨地区、跨境使用。截至2022年，银联受理网络已延伸至全球181个国家和地区，境内外成员机构超过2500家，银联是该支付体系的持牌参与者。中国银联通过大额支付系统处理银联卡跨行业务人民币资金清算，以会员机构和银联分支机构为中心，对账、清算多边净额资金清算数据，次日提交大额支付系统进行资金清算。中国银联建立了清算风险准备金制度和清算担保制度，防范支付清算风险和信用风险，并设立专项风险准备金，用于弥补信用风险、操作风险、欺诈风险等可能造成的损失。中国银联每日跨行业务资金清算情况需定期上报中国人民银行。

中国银联清算平台也是一个多边净额结算平台，实现非银行支付机构和商业银行一点接入。中国银联清算平台成立于2017年8月，由中国人民银行指导，中国支付清算协会组织非银行支付机构按照“共建、共权、共享”的原则，以市场化方式共同投资建设，作为支付体系持牌参与者，主要承办非银行支付机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，具体包括非银行支付机构向备付金账户收款业务和支付机构从备付金账户提款业务。建立中国银联清算平台的目的是取代以往第三方支付机构直接对接银行的模式，实现非银行支付机构和商业银行一点接入。人民银行要求各银行、支付机构于2017年10月15日前完成接入银联平台的准备工作和业务迁移。银联逐笔受理支付请求，定期汇总差异，定期提交大额支付系统进行资金划转。网联清算平台采用分布式云架构体系，在北京、上海、深圳建设6个数据中心，建立高效、安全的交易信息传递和资金清算平台。2022年11月，网联平台最高交易并发处理量超过9.38万笔/秒，创历史新高。近5年来，银联每笔支付年均金额为1136元，网联每笔支付年均金额约600元。2008年至2018年，银联每笔支付年均金额从807元增长至4523元。 2019年至2023年上半年，单笔支付均额降至1136元。数据显示，这与2019年以来银联交易笔数的增加息息相关。我们推测，这背后的原因是“断直连”的影响。2018年银联交易笔数为263.25亿笔，2019-2020年银联交易笔数突破1300亿笔，2021-2023年银联交易笔数突破2000亿笔。“断直连”是指第三方支付机构砍掉之前与银行的直连模式，接入网付通或银联。2018年12月，多家银行发布公告，关闭原有直连业务模式下与第三方支付机构的合作渠道。 自2017年成立以来，交易笔数由1284.77亿笔增长至2022年的7713.49亿笔，年均每笔支付金额约600元。

城市银行清算支付系统全天候处理借记、贷记、汇兑业务，负责各城市商业银行的资金清算。城市银行清算支付系统包括原有的城市商业银行票据处理系统和支付清算系统。早在1996年，清算中心的前身“全国城市商业银行清算中心筹备组”就承担了全国大多数城市商业银行之间的跨区域清算业务。2002年，经中国人民银行批准，由113家城市商业银行联合发起成立的清算中心在天津正式成立，并在上海上市。2004年，城市商业银行资金清算中心票据处理系统接入全国现代支付系统。2005年6月27日，城市商业银行银行票据完成全国布局，工商银行代理支付成功弥补了城市商业银行银行网点不足的问题。从此，城市商业银行拥有了自己的全国性银行票据。建立该系统的目的是为了解决各地城市商业银行独立法人跨区域资金清算不畅的问题。其主要业务范围包括全天候普通兑换及实时贷记业务、实时借记业务和同业存兑业务等。其中，普通兑换及实时贷记业务起步额为0。

农信银行支付清算系统满足全国农村金融机构7×24小时不间断的支付结算业务需求。农信银行支付清算系统于2006年10月上线，是全国性专业持牌清算机构，为全国农村中小金融机构提供资金清算服务，目前覆盖全国近8万家农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等机构网点。农信银行支付清算系统集资金清算与信息服务于一体，支持处理普通贷记业务、实时贷记业务、普通借记业务、实时借记业务、信息服务业务以及人民银行批准的其他支付业务或信息业务。系统7×24小时不间断运行，可支持多种支付渠道（营业网点柜台渠道及ATM、自动柜员机、自助终端、网上银行、手机银行、电话银行等电子银行渠道）的使用。农信银行支付清算系统已对接人民币跨境支付系统、中国银联清算平台、数字人民币互联互通平台和全国综合业务服务平台，更好地为农村金融机构提供综合服务。2008年至2023年上半年，城商行、农信银行的年均单笔支付金额呈下降趋势。2008年至2023年上半年，城市商业银行（以下简称“城商行”）的票据处理系统、支付清算系统和农信银行（以下简称“农信银行”）的清算支付系统年均单笔支付金额呈下降趋势。大多数年份，城商行的年均单笔支付金额是农信银行的十几倍甚至几十倍。事实上，农信银行在支付笔数和支付金额上均超过城商行，但2019年以来，二者支付金额差距迅速缩小。2019年，农信银行支付金额从2018年的8.45万亿降至2.93万亿。我们推测这可能与网联清算平台业务的兴起有关。2023年上半年，城商行月均支付金额为9.4万元，农信银行月均支付金额约为1000元。

人民币跨境支付系统一期、二期的结算方式有所不同，二期覆盖全球各时区的金融市场。为满足人民币跨境使用需要，进一步整合现有的人民币跨境支付结算渠道和资源，提高人民币跨境支付结算效率，中国人民银行决定于2012年初组织建设人民币跨境支付系统（CIPS），以满足全球主要时区人民币业务发展的需要。CIPS分两期建设，一期独立运行，主要采用实时全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资等跨境人民币业务提供清算结算服务。业务受理时间为9：00-20：00。二期将采用更加节约流动性的混合结算方式（在实时全额结算模式基础上引入定时净额结算机制），节约流动性，提高人民币跨境及离岸资金的清结算效率。与CIPS一期相比，CIPS二期将延长系统对外服务时间，自2018年5月2日起，运营时间由5×12小时延长为5×24小时+4小时，实现全球各时区金融市场的全覆盖。2013年至今，人民币跨境支付系统平均每笔支付金额约在350万至400万元人民币之间。

CIPS参与者分为直接参与者和间接参与者两类。CIPS给每个参与者分配一个系统行号，作为其在系统中的唯一标识。直接参与者在CIPS开立账户，可以直接通过CIPS发送和接收业务。间接参与者则通过直接参与者间接获得CIPS提供的服务。CIPS运营机构只向直接参与者收费，不向间接参与者收费。费用包括会员年费和报文处理费。2015年12月31日前，运营机构将对所有直接参与者免收费用。据新华财经消息，2023年11月23日，跨境清算公司在上海举行“CIPS网络功能及产品体系”系列新闻发布会。新闻发布会提到，截至2023年9月底，CIPS系统参与者共1478家，其中直接参与者101家，间接参与者1377家。

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