微信、支付宝余额和银行存款一样吗？

李华林

“前段时间余额宝把个人交易账户持仓上限调整为10万元，我很纳闷，本来打算把银行卡里的20万元全部存入余额宝，这笔钱放在银行利息太低，不划算；如果用来投资，又怕有风险。余额宝的确是个不错的选择。”刚参加工作的薛绍最想不明白的是，为什么余额宝存款有上限，而银行账户存款却没有上限？这两者有什么区别？

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资料图：支付宝在餐厅推出刷脸支付服务。中新社记者 王源 摄

随着余额宝、微信理财等互联网支付技术的日趋成熟，越来越多的年轻人选择将闲钱存入支付账户。表面上看，把钱存入银行和存入余额宝、微信理财没什么区别：用户拥有个人支付账户，可以随时存取款，并定期获得收益，而后者还能获得远高于银行存款的收益。

很多人不知道的是，余额宝、理财通等支付账户的余额与银行存款并不等同。

首先，从账户服务提供主体来看，余额宝等支付账户原本是支付机构为客户开立的，用于网上支付，主要用于电子商务交易的支付结算；银行账户是银行业金融机构为客户开立的，用于支付结算、保值、增值等用途，两者开户主体不同。

其次，从账户余额的性质看，银行存款是各类组织（包括企业、事业单位、机关、团体）和个人对银行的债权，以存款凭证或记录为表现形式，可以按照约定的条件支取或划转，从银行角度看，是对存款人的债务。

支付账户余额并非银行对储户的债务，本质是货币基金。以余额宝为例，它是支付宝推出的一项余额增值服务，本质是购买天弘基金提供的一款名为“增利宝”的货币基金。当用户将资金转入余额宝时，支付宝和基金公司通过系统对接，为用户一站式完成基金账户开立和基金购买流程。使用余额宝理财不收取任何手续费。

人民银行发布的《非银行支付机构互联网支付业务管理办法》对支付账户余额与银行存款的区别作了进一步解释：支付账户中记录的资金余额不同于客户自有的银行存款，不受《存款保险条例》的保护。本质上是客户委托支付机构保管的预付价值，所有权属于客户。预付价值对应的货币资金虽然属于客户，但并非以客户名义存放在银行，而是以支付机构名义，由支付机构向银行发起资金划转指令。也就是说，支付机构将收缴的支付账户余额以自己的名义存放在银行，实际由支付机构控制和支配。这笔余额不受《存款保险条例》的保护，支付机构一旦遇到经营风险或信用风险，可能造成客户财产损失。

相较于银行存款，支付账户余额风险较大，收益确定性较低。余额宝及理财作为货币市场基金，是主要投资短期货币市场工具的开放式基金，投资范围除银行存款外，还包括国债、央行票据、商业票据、信用评级较高的企业债等短期证券，受证监会监管，具有流动性强、门槛低的特点，因此亏损风险相对较低。

认清银行账户余额和支付账户余额的区别后，人们可以更有目的地管理自己的资金。如果你有一些闲置资金，但不确定短期内是否会用到，建议购买余额宝或理财以备不时之需。但如果你的资金量很大，又不愿意承担风险，建议将其存放在银行账户中以防万一。