央行统一支付二维码政策，为支付3.0时代的战争画上了句号，刷脸支付则拉开了支付宝与微信在更高层次上的较量。

来源：《睿公司》（ID：）作者 | 梁昆

“这是人的本性。当新事物出现时，人们总是会首先拒绝它，但到了需要的时候，他们仍然会使用它们。”

作为经纪人，姜先生并没有把媒体关于刷脸支付的讨论放在心上，但语气中还是透露出一丝焦虑。

两个月前，他向支付宝刷脸支付业务的加盟商支付了人民币，成为当地的刷脸支付代理商，但业务进展缓慢，原本预计2-3个月就能收回的成本只收回了一半。

和蒋先生一样，全国数以万计的刷脸支付推动者，也在2019年争相拥抱这个他们眼中的新潮流。谈及刷脸支付的前景，蒋先生满怀信心地说：“我们要在这个时代开启一个什么都不用做就能赚钱的时代。”

反观现实中，商家在观望，消费者在担忧，支付宝、微信支付以外的公司则很“淡定”。

刷脸支付设备的屏幕，将这两个不同的场景分隔开来。

不寻常的通风口

2018年12月，支付宝推出了一款名为“蜻蜓”的全新刷脸支付硬件产品，今年3月，微信支付也推出了一款名为“青蛙”的刷脸支付设备。二者的竞争逻辑丝毫没有改变，依然是久经考验的补贴战。

今年4月，支付宝宣布投入30亿推广刷脸支付，后来微信也加入战局，把这个数字提高到100亿，今年9月，作为回应，支付宝干脆取消1亿元的具体上限，宣布投入30亿元推广刷脸支付。

照这个势头来看，两大巨头即将在刷脸支付领域展开一场你死我活的竞争。

2015年，马云在德国汉诺威消费电子展上演示了“to pay”刷脸支付技术，当时还未正式商用，这次演示犹如一场“实力秀”。

如今，随着技术的成熟和重金推广政策的实施，刷脸支付已经成为支付宝、微信的战略性应用，也是支付宝、微信能否保持领先地位的关键。

风口一吹，玩家无论大小，往往都会蜂拥而入，试图重塑竞争格局。共享单车、网约车、充电宝、短视频、小程序、直播竞猜等，分享蛋糕的欲望、错过时代的焦虑、被突袭的恐惧，不顾一切的冲杀，泥沙俱下。巨头疯狂“撒钱”，用户积极参与，都在寻求风口、逆风而行，似乎处在风口，谁也静不下来。

但到了刷脸支付，情况就完全不一样了，目前积极推动的只有微信和支付宝，云闪付、翼支付、京东支付都在这股潮流中成了旁观者、“观望者”，摆出一副“鹬蚌相争，渔翁得利”的架势。

是因为他们规模太小？确实，根据艾瑞咨询2019年Q1发布的第三方移动支付市场份额数据显示，支付宝和财付通占据了93.7%的市场份额，其余成员在200万亿的市场中分得6.3%的份额。

但风的魅力就在于，它是小规模玩家逆风而行、力挽狂澜的唯一机会，也是生存的法则。风往往是龙卷风，你无法拒绝前往战场，但你只能在它的影响下前行。

如果你追赶潮流，你可能会死得很惨，但如果你拒绝潮流，你甚至都不知道自己是怎么死的。

退一步来说，如果真的形成一种趋势，刷脸支付占领了市场，二维码扫描技术发生革命性的变化，那到时候这6.3%的份额不就没了？

但他们为什么没有采取任何行动呢？

唯一的解释是，这种趋势不寻常。

二维码之战已结束

如今，移动支付已经非常普遍，但很多商户仍需要在柜台摆放支付宝、微信支付、银联、翼支付等多种支付方式的二维码。

随着央行《金融科技发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》）的发布，这些花花绿绿的二维码很快将被统一的二维码所取代。《规划》明确提出：推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP、商户条码标识的互扫。

奇怪的事情突然发生了。

强制互联互通让中小支付机构松了一口气，统一的二维码让大家的“钱包”站到了同一起跑线上，为地面推广节省了巨额成本，带来了巨大的效益。

虽然统一的二维码不一定能让中小支付机构迅速扩大市场份额，但一定是有可能的，甚至有机会弯道超车，打破支付市场两大巨头的垄断。

两个家庭幸福的时候，他们却悲伤。

《方案》发布后，支付宝、微信支付两大巨头的呼声清晰可闻。

经过五年的爱恨纠葛，支付宝和微信支付的对立力量在竞争中达到了暂时的平衡，在双方慎重考虑之后的犹豫中，市场格局保持了相对稳定，支付巨头耗时五年精心打造的蓝绿护城河被摧毁。

这并不夸张，当年，随处可见的蓝色二维码是支付宝成为移动支付领头羊的重要原因，当然，支付宝也为此付出了巨大的代价。

有媒体报道称，仅是为了推广支付宝“收款码”，支付宝在2017年就花了数亿元的快递费。如今打开支付宝，依然能发现“蚂蚁微客”计划，支付宝收款码的门店验货任务已经出炉，无数“微客小二”接到任务后，便前往各类小餐厅、便利店拍摄二维码上传到后台领取平台佣金，他们就像蚂蚁金服的“蚂蚁”一样，如此勤快地将蓝色收款码传播到大街小巷。

眼看部署支付码的巨大努力即将付诸东流，“计划”关上了一扇门，又打开了一扇窗。

《方案》提出探索人脸识别在线下支付安全的应用，利用密码识别、隐私计算、数据标注、模式识别等技术，实现专用密码交易验证和“无感”活体检测，突破1：N人的比例。为突破人脸识别支付应用的性能瓶颈，持牌金融机构将构建以人脸特征作为路由标识的转账清算模型，实现支付工具安全性与便捷性的统一。

该文件的发布，扫清了刷脸支付普及的制度障碍，结果“蜻蜓”乱飞，“青蛙”横行。

二维码被“吸纳”之后，借助刷脸支付，将支付推向4.0时代，更加充满想象空间。

虽然在二维码时代它们都以绝对优势领先，但并不代表这种优势会永远稳固，支付之战永远是创新的，需要不断拓展和突破自己的领域，刷脸支付正是时候，支付宝和微信当时想借此机会在更高维度上构建竞争壁垒。

正如马化腾在微信推出后回顾微博之争时所说：二维码之战已经结束了。

刷脸支付推广模式的迷思

为了让机器确认你就是你，学术界和产业界都做了很多探索和努力，如果你现在搜索，还能发现10年前人们在推广以手背静脉作为身份识别的生物特征识别技术的尝试。

科学引领支付技术的迭代，但技术从产品化到商业化的转变并非一蹴而就，在商业维度上，推广和普及甚至比技术发明更为重要。

根据罗杰斯的“创新扩散曲线”，刷脸支付处于“早期采用”阶段，现阶段无论落地业务如何“云化”，代理商和本地推广都是必不可少的，对于支付来说更是如此。

如今，让代理商“疯狂”的，是微信、支付宝巨大的流量和发展空间，“我们不是靠补贴赚钱，是靠流量和广告赚钱。”

目前，代理市场呈现明显的金字塔结构。

最上层是官方的支付宝、微信支付；中层是现有的有支付系统开发能力的代理商；最下层是真正上门推广产品的代理商。

目前市场上的代理模式更多是个体代理商向二级代理商支付加盟费，寻求合作，进入市场。

为什么会有中间层呢？

“支付宝、微信提供的机器都是裸机，直连后台，所以你的份额无法体现出来。”一位代理商说：“我们开发了技术识别系统，这是计算代理商推广费的关键。”

目前，刷脸支付向商户收取交易金额0.3%-0.6%的佣金，而支付宝、微信只收取0.2%，识别系统标注的1到4个点的差价，就是代理商的利润来源，业内称之为“利润分成”。

目前中级代理商较多，合作价格不一，但一般只提供代理、加盟（OEM）两种合作方案。

通过选择代理商，缴纳1-6万元的代理费，就可以使用二级代理商的品牌和设备，利润分成由二级代理商每月结算；而通过选择加盟，有的企业也称之为“加盟即付费”，在缴纳6-13万元不等的加盟费后，系统可以绕过中级代理商，直接对接支付宝、微信支付后端进行利润结算，这种模式既可以创业、打造品牌，也可以发展下级代理商，加速裂变。说白了，这几万元的加盟费，就是购买其身份识别系统、对接支付宝的成本。

蒋先生做了一个算盘：如果商家一天收元，需要向支付宝支付0.6%的服务费，而支付宝只收取0.2%，剩下的0.4%分给加盟商。就是40元的营业额，如果能投放100台机器，一天就有4000台。促销形式多种多样，可根据具体情况分析，以“蜻蜓”为例，官方会将1699元的设备费分成5个月的1300元补贴，代理商还剩下399元的设备成本，可以通过分红收回。

在代理商眼中，刷脸支付的安全性可以通过便捷的补偿制度来保障，通过补贴激励制度来培养用户习惯，这一切都不是问题，设备安装量才是巨头之争的核心，也是代理商盈利的关键。

正是这种层级化的推广架构，让代理商获利颇丰，并让他们愿意为推广而辛苦劳作如“蚂蚁”；但也正是这种模式，造成了刷脸支付推广的混乱与无序。

“现在市场太乱了，你都不知道谁是真经纪人，谁是骗你经纪费的。”即将加入经纪人大军的张强无奈地说道。

从现金到信用卡再到二维码扫描、人脸识别，支付方式迭代的驱动力都是为了减少用户的“支付痛”，如果刷脸支付能成为超市里的ETC，全程无缝衔接、便捷便捷，确实距离这个目标又近了一步。

但在此之前，他们面临的关于安全性、推广模式的疑问才是“蜻蜓”和“青蛙”真正的痛点，毕竟推广经费或许没有上限，但支付安全肯定有底线。

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