信息技术对社会经济生活产生了深远的影响，比如人们热议的互联网金融，而物联网的发展又会给金融行业带来哪些变化呢？

我们相信，物联网以其全新的架构系统，让物理世界实现有组织、主动的感知和交互，使虚拟经济能够从时间和空间两个维度上充分感知实体经济的行为，准确预测实体经济的趋势，并将虚拟经济的服务和控制融入实体经济的每一个环节， 这必将推动传统金融模式的新革命，催生一种新的金融模式——物联网金融。

物联网 – 主动、有组织的感知交互

我们知道，传感器信息采集、通信传输、中央处理的架构是传统的智能测控系统。物联网是以物理世界中的感知交互为目的，以社会属性系统架构为核心的新型综合信息系统。如果把传感器比作人的鼻子、眼睛、耳朵，神经就是传输系统，大脑就是控诉中心，把传统的测控系统比作一个人，而物联网就是由这些“人”组成的团队和社会，而“他们”有协调、分工、 以及组织来完成对物理世界的感知和交互。测控系统可以完成一些简单的人工测控场合，如工业自动化。只有物联网社会属性架构的高度适应性系统，才能满足复杂物理世界的感知和交互要求。

物联网是信息技术发展的第三次工业浪潮的推动者。以PC为代表的信息处理，推动信息产业进入第一波工业浪潮——智能化时代;以移动通信和互联网为代表的信息传输，推动信息产业进入第二次工业浪潮——网络化时代;物联网彻底改变了信息获取，并将信息产业推向了第三次工业浪潮——社会化时代。

物联网面向现实世界，是物理行业本身追溯历史、控制现在、预测未来。例如，物联网将传统的智能安防监控转变为跟踪后的预警;让传统智能交通的红绿灯控制交通流向转变为交通流控红绿灯;让传统的物流信息化基础RFID、条形码、二维码被动管理转变为主动无遗漏环节监管等。物联网将远远超过互联网对传统行业的影响。

物联网金融 - 虚拟经济与实体经济的融合

互联网金融实现了信息流与资金流的融合，即虚拟世界与虚拟经济的融合，但并没有改变当前金融机构信用体系的根本问题——对实体企业缺乏有效控制。

与虚拟世界中的互联网不同，物联网的出现和发展是建立在物理世界中现有的智能和网络化之上的。物联网让虚拟经济从时间和空间两个维度全面感知实体经济的行为，准确预测实体经济的趋势，将虚拟经济的服务与控制融入实体经济的各个环节，推动金融模式的新革命——物联网金融。物联网金融实现了资金流、信息流和物理流的融合，全面降低了虚拟经济的风险，并将深刻而深刻地改变银行、证券、保险、租赁和投资等众多金融领域的原有模式。如果说互联网金融是平面的，那么物联网金融就是三维的;如果说互联网金融是普遍的，那么物联网金融就是与众不同的。

物联网银行 – 开创银行业新时代

商业银行在社会经济中发挥着“创新引擎”和“风险内部化器”的重要作用，将能够依靠物联网技术来改造其信用系统，防范操作风险，提高管理效率，改善客户体验。

首先，银行信贷系统更加客观。银行金融机构的坏账和坏账风险一直是该行业和监管机构头疼的问题。为了降低放贷风险，银行不得不提高放贷门槛。究其原因，正是由于虚拟经济与实体经济脱节严重，银行业金融机构对实体企业缺乏有效管控。在现行信用体系下，银行员工基本上通过调查企业的运营情况，特别是财务数据和信用记录，对企业进行信用评级，然后提供贷款和投资等融资支持。通过物联网为银行建立客观的信用体系，将有助于银行创造新的商业模式。例如，结合物联网先进的货物质押系统，将实现对动产的监管，不缺环节。再比如，可以帮助银行实时掌控贷款企业的采购渠道、原材料库存、生产过程、成品积压、销售，甚至用户使用情况，并能按需、按进度放贷，可以帮助银行进行贷前调查、贷款管理、贷后预警，防止欺诈和违约案件， 提高风控水平。

其次，它开启了感知支付的新时代。随着移动通信、互联网和近场通信技术的融合和发展，支付手段已经从面对面的货币现金支付演变为随时随地的电子支付。近年来，使用指纹、虹膜、掌纹、手掌静脉、声纹等进行个人身份识别的生物识别技术越来越成熟，密码支付正在向身份支付过渡。物联网的快速发展将推动感知支付时代的到来。未来，物联网在支付中应用后，会感知消费者的周围环境和自身状态，确保支付方资金的安全和人身安全。物联网还可以通过透彻感知，将支付行为与企业经营状态、个人健康状况、家庭状况的动态变化关联起来，动态调整支付金额，控制银行的风险。

第三，它大大降低了动产质押的风险。传统的基于RFID、条形码和二维码的物流信息管理需要使用终端进行扫码或读取RFID信息，这是一种被动的方式，没有感知功能，给银行带来了很大的风险。例如，在最近的钢贸事件中，银行业为钢贸危机付出了很大的代价。物联网可以实现对动产的监管，不失误环节，大大降低了动产质押的风险。物联网让动产具有不动产的属性，比如在钢贸中，物联网可以阻断对动产监管中的一系列问题，比如钢贸仓单的重复质押和虚假质押等全过程和环节。物联网的动产质押将深刻改变供应链金融的模式，也将解决小微企业贷款难的问题。

物联网保险 – 随时风险可控

传统保险是以概率为原则，发生事故的概率低，且理赔总和小于投保总额，保险公司获利。物联网 （IoT） 将使保险行业能够使风险可控、可预测，有些甚至可预防，这将大大降低保险索赔的成本。例如，针对汽车保险中的保险欺诈问题，如果在被保险车辆上安装物联网终端，可以对驾驶行为进行综合评估，并根据驾驶习惯的好坏收取不同的保险费;在发生事故时，物联网终端可以实时将涉事车辆的行为通知保险公司，保险公司无需在现场即可知道车辆是交通事故还是故意的。

需要指出的是，物联网在金融中的应用与物联网金融有着根本的不同。例如，基于物联网的银行网点、金库的安全、高端客户的个性化服务、远程抄表的远程财务结算等，都是物联网在金融中的应用，并没有改变金融的模式，应该被称为金融物联网。物联网金融是指物联网与金融的深度融合，金融信用体系的变革将带来金融模式的新革命。物联网与资本的紧密结合，传统产业的并购，以及物联网的转型，可以实现传统产业的转型升级。

物联网也将给金融租赁、典当、股票市场等金融领域带来深刻的变化，未来应进一步探索物联网银行、物联网投资、物联网保险、物联网典当等创新应用。（作者是平安银行股份有限公司的董事和总裁;国家973物联网首席科学家，国家物联网基础标准工作组组长）。

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