文｜孔敬さん

宜信公司原首席风险官（CRO）吉春江加入小米旗下天星数字科技。

近日，据消费金融行业消息称，天行数科迎来了一位新的CRO，即原宜信首席风险官——季春江。目前，该消息已得到宜信内部人士的证实。

据了解，季春江毕业于美国犹他州，拥有经济学和计算机科学硕士学位，拥有18年风险管理和决策科学经验。加入宜信之前，季春江曾任美国花旗银行决策科学部总监，还曾担任花旗银行和摩根大通银行风险管理部高级副总裁、执行董事。

目前，小米旗下品牌天行数字涉足产业金融服务、金融科技服务、个人金融服务三大业务板块。

今年1月底，天行数字科技副总裁赵卫星接受媒体采访时透露，天行数字科技目前直接服务的企业客户超过3000家，覆盖众多企业，三年累计贷款金额达900亿元。

2017年，雷军将互联网金融定位为小米核心战略之一，如今小米已进军银行、消费金融、小额贷款、第三方支付等金融领域。

天星数字科技的业绩仍是个谜

小米涉足金融业务最早可以追溯到2014年，当时P2P已开始爆发，小米在当年9月入股了极木盒子，或许是受到小米代言的影响，极木盒子的交易额迅速飙升至过亿。

尝到金融甜头的小米迅速迈出了下一步。

2015年初，小米正式推出首款金融产品“小米钱包”。同年5月11日，小米金融APP正式上线，11月9日，小米金融APP面向全网发布，包括金融产品“小米活期账户”、“小米基金账户”、“小米定期存款账户”，以及贷款产品“小米贷”。

贷款业务也没有让小米失望，据媒体报道，小米金融消费贷业务自2017年1月起，月放贷规模已突破10亿元，2018年10月，小米金融消费贷业务月放贷规模已达58.96亿元。

不过这样的规模并没有让小米金融实现盈利，整个2018年，小米金融依然处于亏损状态。

此后，小米金融业务的表现就成了一个谜。小米不再在财报中披露金融业务的表现，而是将其与互联网广告、游戏等一起归类为互联网服务业务，并作了简单介绍。不过从这些数据中，我们还是能大致看出小米金融业务的规模。

小米在2019年半年报中表示，金融科技业务主要以消费贷及供应链金融为主，由此带来的营收为7.92亿元，同比增长62.7%。

2019年第四季度，小米称其金融科技业务收入快速增长，但具体数据并未详细披露。不过，2019年6月5日，小米金融董事长助理胡炜公开表示，小米互联网小贷部门累计发放消费贷款超过1500亿元，贷款余额超过300亿元。

需要注意的是，据自媒体《消费金融世界》同年报道，小米小额贷款的贷款余额中，现金贷占比超过97%，分期产品占比仅为2.2%。2017年末，现金贷业务占小米小额贷款整体业务规模的93.5%。

2020年，小米在财报中提到金融科技毛利率有所下降，但具体数据并未披露。

此期间（2020年10月19日），小米金融业务“小米数位”品牌升级为“天行数位”，小米金融App正式更名为天行金融App。

天行数码提供的数据显示，自2018年3月起至品牌升级，天行数码从手机、电子元器件、智能硬件等行业出发，布局供应链金融服务，截至目前已为3000余家产业主体提供累计超过900亿元的信贷支持。

据官网介绍，目前，天行数字科技有三大业务，分别为产业金融服务、金融科技服务和个人金融服务。

金融业务全面开花

在将互联网金融作为核心战略之一后，小米的金融业务不断拓展，目前已涉足银行、消费金融、保险、支付等业务。

2016年是小米金融业务快速发展的一年，这一年，小米几乎完成了金融各方面的初步布局。

小米获取牌照的方式是收购。

2016年1月，小米以6亿元收购第三方支付机构吉富瑞通65%的股份，并最终于2020年收购吉富瑞通全部股份。但其实早在2013年底，小米就成立了支付公司，主营“米币”，而收购吉富瑞通的目的就是为了获得支付牌照。毕竟支付是互联网金融的核心基础，也是小米金融发展的重要一环。

同年1月，为获得保险经纪牌照，小米收购北京宏源保险经纪有限公司，更名为小米保险经纪有限公司，随后在小米金融APP上线小米重疾险、小米少儿险等产品，产品主要包括车险、意外险、健康险等。

今年5月，多家媒体报道称，小米已入股拥有全国保险代理牌照的大禹科技。

2016年9月，小米支付产品、互联网股权众筹平台米筹金服上线；2016年12月，小米通过全资子公司四川银米科技持股29.5%的新网银行正式获批开业。

银行层面，除了新网银行，小米还于2019年5月9日获得香港金管局颁发的虚拟银行牌照。2020年6月11日，天兴银行开业。雷军在微博发文称，这是小米金融业务新的里程碑。

此外，小米还联合重庆农商银行股份有限公司等4家优质公司成立了消费金融公司。2020年5月29日，小米消金获批开业，注册资本15亿元。公开数据显示，截至2021年5月，小米消金累计放贷额度超50亿，服务用户超30万，获得34家银行授信，累计授信额度超100亿。

目前，小米已获得银行、消费金融、小微贷款、第三方支付、商业保理、保险经纪等金融牌照。

如今牌照已拿、业务已上线，小米金融业务是否就能高枕无忧了？

但事实上并非如此。

虽然小米的规模和用户基础为金融业务提供了强有力的支撑，赋予了其先天优势，但外部用户的投诉、同行的竞争仍然对小米金融业务构成了不少挑战。

除了贷款业务饱受诟病外，小米的消费金融业务及虚拟银行业务也面临多重挑战，其中之一就是激烈的行业竞争。

从开业顺序来看，小米消金是第26家开业的持牌消费金融公司，虽然背靠小米，但其意图深度挖掘的3C、旅游、家装、教育等场景，早已被早期进入者瓜分殆尽。

不仅如此，携程、度小满、唯品会等也纷纷瞄准消费金融，从这个角度来看，小米消费金融可谓“前有强敌，后有追兵”。

虚拟银行方面，除了天星银行外，渣打、众安、中银香港、阿里巴巴、腾讯、中国平安等也均已获得牌照，从规模上看，它们都不容小觑。

这样一来，小米虽然手握多张牌照，但想在金融领域闯出一片天地、与众多行业巨头竞争、确立行业领先地位，并非易事。