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在线上平台开设银行、建立“虚拟分行”正在成为银行业的一个新现象。

近期，十多家全国性银行，从大型银行到股份制银行，集体入驻支付宝小程序，被视为银行登陆阿里平台的信号。在这些小程序中，消费者可以办理各种银行服务，比如办理银行卡、销售理财产品、开具存款证明等。这很像银行在阿里平台上开设的一个服务窗口，可以理解为一个虚拟的“阿里支行”。

“阿里分行”可以看作是银行与支付宝在经历了卡绑定、资本合作阶段后合作模式进一步深化的体现。支付宝去年就曾表示，其金融科技能力会“随着成熟逐一开放”。可以想象，银行在支付宝开设“阿里分行”，能获得巨大的红利。

流动

第一个红利就是支付宝的流量，阿里分行能挖掘出大量的新用户。

阿里巴巴体系里的流量是什么概念？

一方面，支付宝作为全球最大的非社交应用，拥有10亿用户，哪个银行的实体网点，甚至分行，能覆盖如此庞大的客户量？据悉，某全国性银行入驻支付宝后，短短几天就迎来了100多万用户申领该行信用卡。

我们来算一下，在传统线下渠道，银行发行一张信用卡的营销成本很可能在百元以上。《御见财经》听说，部分银行单张信用卡的获客成本甚至能达到200元。这样一来，对于已经发行100万张信用卡的银行来说，“支付宝支行”相当于为他们节省了一两亿元的获客成本。

支付宝及其所属的阿里巴巴体系对银行卡活跃度的提升有着重要的作用。除了吸引新卡用户，支付宝的小额、高频的特点也能大大提升银行卡活跃度。比如我们在淘宝购物后使用支付宝支付，假设我们用绑定在支付宝上的银行卡支付，那么就为银行贡献了一笔交易和一张卡的活跃度。

另一方面，支付宝小程序打通了阿里整个生态的资源，银行可以通过小程序直接服务阿里生态内数千万小微企业，这也蕴含着新的机会。

图片说明：今年以来，已有十余家全国性银行入驻支付宝小程序

模型

如今，银行迫切需要服务小微企业和长尾客户，但模型和方法却很难开发。银行业一直有“对客户配对银行”的说法，大银行服务大客户，小银行服务小客户。然而，即使是最小的银行，在“80/20 规则”下，也很难服务到 80% 的长尾客户和草根用户。

之所以说是“天作之合”，是因为获客成本和信贷审核模式使得银行无法通过拓展小微业务来长期覆盖风险和运营成本。在阿里平台上，支付宝、网商银行等探索出了一条服务基层用户和小微企业的模式。在阿里这样的经济体中，开设虚拟网点成为银行打破“80/20法则”的突破口。

除了流量的开放，这里要说的第二大红利，就是支付宝的数据、征信、风控能力。因此，一方面，借助支付宝的开放平台，银行降低了实体网点和获客成本；另一方面，借助阿里开放的数据和征信能力，银行可以升级风控能力和用户洞察能力，服务更广泛的群体。

建设银行是最早与支付宝、阿里巴巴合作的银行，早在2007年，建设银行就与支付宝合作开展卖家信贷服务，为淘宝卖家提供最高10万元的小额贷款，支持网商社区发展。时至今日，建设银行在服务小微企业方面依然是大型银行中的佼佼者。

第三个被打开的想象空间是支付宝的金融科技能力。自2014年蚂蚁金服集团成立以来，为金融机构提供数字金融解决方案一直是其业务重点之一。

以支付宝金融云技术为例，据悉，目前已有约50家银行使用该金融云技术提升服务水平。其中，某股份制银行APP启动速度由13秒缩短至1秒，月客户活跃度提升近30%；某城商行APP启动速度提升18倍，日交易量提升43%。

上述股份制银行相关人士感慨：“我们的移动端开发和运营已经达到了前所未有的高度。”基于蚂蚁移动技术构建的信用卡APP，闪购处理能力从原来的提升到现在的TPS。

无界

“阿里分行”是数字银行的现象之一，透过现象看趋势，银行的定义已经开始改变，有人概括为银行4.0时代。

美国银行业创新教父金在“银行4.0”中提出了“在银行”这个流行词，人们越来越少使用实体银行网点；越来越多的资金交易和金融行为转移到互联网和移动端；“银行”越来越成为一种行为而非一个场所。

于是，一批银行率先践行“开放银行”，开始“无边界”。人们存款、借款、汇款、交易资金的地方，就有银行。银行不再只是那家分行、那台ATM、那条客服热线、那家网银、那个APP；银行可能开在每个人的网站、每个人的APP、每个人的小程序、企业的ERP上；银行可能开在人们订餐、看电影、旅行的时候……

图片说明：大多数银行正在减少传统网点。利用网点扩大规模的做法已经过时。

一位股份制银行信用卡中心人士告诉《驭见财经》，构建自身生态赋能外部机构和进入外部机构生态，是他们会同时考虑的两条路径；而在后者的选择上，支付宝/阿里的生态会比社交巨头的互联网生态更有吸引力，因为它的基因是交易，消费场景和数据属性比社交更胜一筹。

民众行动

“如果你独自旅行，你会走得很快；如果你结伴旅行，你会走得很远。”

在上周的陆家嘴论坛上，在探讨构建普惠金融生态话题时，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示，在服务小微企业方面，各机构单独争夺单打冠军并不重要，更重要的是赢得团队冠军。

井贤栋话语中显而易见的逻辑是1+1>2。他的经验是，随着服务市场的下沉，越接近最后一公里，用户的需求就越多样化。如果金融机构和技术平台在需求面前忙着补齐自身短板，其实是一种低效的方式。

只有借用彼此的优势，才能更快地制造出更大的桶。

在支付宝生态中，最后一个现象级的产品就是余额宝。试想一下，如果支付宝专注于基金业务，或者天弘基金专注于互联网客户开发，那么他们都不会推出余额宝。余额宝的诞生，正是两家机构相互借力的结果。

同样的视角，我们可以看传统银行与科技平台。账户、资金、合规、专业金融能力是传统银行的强项；流量、场景、技术、专业互联网能力是阿里巴巴的强项。两者之间也有机会借力打力，实现1+1>2，生态想象空间更大。

数字技术是包容性发展的最大红利，也是前所未有的机遇。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示：“与其低水平竞争，不如高水平合作，特别是金融机构和蚂蚁金服这样的平台之间，合作空间巨大，各展所长。”

希望金融机构与互联网平台的合作，能给民众带来更多像余额宝这样的创新服务，让普通百姓享受到金融的价值。

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