作者：董正 资深信用卡研究员

资料来源：《中国外汇》2018年第14期

关键点

境外刷卡消费的风险不容小觑，一方面持卡人要提高安全意识，另一方面发卡银行也应为持卡人提供良好的用卡环境，最大限度降低合法持卡人的用卡风险。

近年来，国人出境经商、旅游、留学等出行十分便捷，境外消费规模不断扩大，银行卡已成为国人境外消费除现金之外的主要支付工具。使用信用卡消费，不仅可以满足日常境外消费和回国后购汇还款，还能为消费者提供一道防盗防抢的屏障：一旦被盗或遗失，向银行挂失后，银行可以拒绝支付被盗消费，避免消费者遭受经济损失。因此，使用信用卡境外消费对消费者来说利大于弊。但在消费自由的同时，我们仍需提高正确安全用卡意识，避免因不懂正确用卡而产生不必要的用卡风险。

用芯片卡代替磁条卡

磁条信用卡已使用多年，由于技术门槛低，国内外不法分子很容易通过犯罪手段窃取卡内信息，利用假卡盗取资金，给消费者造成经济损失。芯片银行卡采用芯片作为介质，可以存储加密数据，防止银行卡数据被复制，安全等级极高，不易被复制和伪造。芯片卡的安全性问题已被业界认可：法国银行卡欺诈率曾高达2.7%，迁移至EMV标准芯片卡后，欺诈率下降至0.18%；马来西亚、中国台湾等国家和地区实施IC卡迁移后，银行卡欺诈率也下降了90%以上。

全球许多地区都是信用卡盗刷的高发区，磁条卡很容易被克隆，用于欺诈交易。从东南亚回来后，持卡人会收到银行的通知，要求其更换卡片，以防止磁条卡信息被盗用。因此，去过东南亚的持卡人最好使用芯片卡。在银行卡诈骗案件中，大部分都是使用磁条卡，而由于消费者不了解欺诈交易流程，很难防范欺诈交易。因此，磁条卡用户应尽快将卡片更换为芯片卡。为了用卡安全，更换卡片并不是什么大事。

中国银联、Visa、等信用卡组织均规定，若持卡人使用芯片卡遭遇诈骗，损失由商户承担。目前，各卡组织均已完成芯片卡转换，商业银行也基本停止发行新的磁条卡产品，全部改用芯片卡，确保持卡人的用卡安全。

芯片卡还具备一项特殊功能——非接​​触式支付，将原本需要“插卡（刷卡）、输入密码、签名”的支付流程简化为“一挥手即付”，交易时间由原来的十几秒缩短到三秒左右。国际卡组织或机构纷纷推出非接触式支付银行卡，在中国乃至全球都得到了广泛应用。银行卡非接触式支付以其独有的特性，不仅满足了消费者快速支付的需求，还能让银行卡始终处于自己的掌控之中，极其适合很多低额度、高频次的消费场景，尤其是公共交通、加油站、大型超市、便利店、快餐连锁店、旅游景点、高速公路、菜市场等消费场所，成为非接触式支付最重要的支付场景。

关于境外刷卡及密码签名的那些事

在办理信用卡时，大多数人都会选择“签名+密码”的刷卡支付方式，因为相比“签名”方式，使用密码验证更加安全。国内POS机都配有密码键盘，准确输入卡密码即可保证交易顺利进行。

但在境外使用信用卡支付时，经常会遇到不需要输入密码的情况，有的POS机甚至没有密码键盘。这是因为境外的信用卡消费在发展演变过程中形成了其固有的交易习惯。早期的信用卡没有网络连接机制，因此欧美国家非常重视个人签名的法律效力，签名代表了本人对付款的确认。同时，银行工作人员和商户对签名的辨识意识也很强，如果签名明显不一致，商户很可能承担责任。随着银行卡科技含量的提高，金融IC卡在安全性方面得到了保证。信用卡在使用过程中的支付验证可以通过技术手段实现；同时通过责任界定等方式解决了用户的用卡安全问题，一旦出现风险，持卡人可以通过发卡银行解决。这为用户更快捷、更方便地用卡创造了条件。因此，在国外使用很多POS机刷卡时，只需要插卡或者非接触式支付，不需要输入密码，也不需要用户签名，因此中国游客在国外刷信用卡时可以放心使用银行卡支付。

银行卡非接触式支付已经开始兴起，这是一种更加便捷的支付方式，无需离开手拿着卡就可以完成支付，减少了将卡交给收银员时可能存在的风险。另外，非接触式支付对于不同的国家或地区有不同的单卡限额。因此，信用卡非接触式支付是最安全、最便捷的支付方式。

目前包括银联在内的国际卡组织推出的银行IC芯片卡大多都具备非接触式支付功能，该功能不仅可用于购物，在一些国家，还可替代公交、地铁、铁路等公共交通工具的车票——直接刷IC芯片信用卡即可乘车，应用范围越来越广泛。

警惕海外信用卡的DCC

DCC（动态货币转换）是指在境外刷卡交易时，收单银行将当地货币实时转换为持卡人选择的货币（通常是持卡人的账户货币或当地货币）的过程。其初衷是为了降低持卡人在交易日至还款日之间的汇率风险。当地货币对持卡人所选货币的汇率是由一个叫EDC（）的终端决定的。通常会在实时汇率上加上3%左右的货币转换费，因此比正常汇率要高得多。在境外刷卡消费时，特别是在欧美刷卡消费时，信用卡账单上的金额经常会超过消费金额，这可能就是DCC的原因，很多纠纷都是由此引起的。

如果持卡人选择人民币作为交易货币，由于人民币不是国际卡组织和发卡银行的结算货币，必须兑换成美元才能结算。因此持卡人实际上进行了两次货币兑换：当地货币-人民币（可选）-美元。回国后需要购汇美元偿还贷款，又需要再次兑换。这样会造成结算金额出现较大的汇率差。因此，除非汇率波动很大，否则持卡人使用DCC并不划算。

所谓信用卡货币转换费，是指消费者使用信用卡在全球结算网络消费时，除了支付货币与结算货币之间的汇率差，以及用于购汇的本国货币之间的汇率差，卡组织为提供货币兑换服务而收取的费用。不同的卡网络也有不同的汇率标准。持卡人在境外消费时可以使用不同卡组织的信用卡，选择费率较便宜的卡。信用卡货币转换费并非两种货币之间的兑换，而是兑换所需的手续费，通常为交易金额的1.5%-2%。但由于市场竞争激烈，不少卡组织已下调此费用。

选择DCC服务时，需要使用VISA或EDC的网络。一个叫EDC的终端会提示你选择“信用卡发卡国货币”或“当地国家货币”。如果选择发卡国货币（如人民币），收单银行会将消费的外币按照DCC汇率（实时汇率加上3%左右的手续费）折算成人民币，​​再折算成美元进行结算。因此持卡人实际上进行了两次货币兑换。由于DCC会将原本由商户承担的部分费用直接转嫁给消费者，所以商户一般都乐意使用DCC交易。

那么，如何避免DCC呢？为了防止商户“诱导”客户进行DCC交易以赚取费用，Visa、等国际卡组织都要求，对于DCC交易，POS收据上必须明确写明一行提示文字，中文意思为“持卡人请选择使用哪种货币支付，并确认交易金额”。因此，在交易时，持卡人一定要仔细阅读POS收据，并向商户明确表示不使用DCC，直接以当地货币进行交易。持卡人在出境前可以提前办理一张带有目的地货币的多币种卡，这样就可以直接用人民币结算交易货币，享受持卡人在国外以当地货币消费，在国内自动购汇还款的便利。

DCC交易多发生在VISA或信用卡交易中，而银联和美国运通不支持此类DCC交易。因此，如果你想完全放心，不妨选择银联或美国运通进行购物。

在国外使用信用卡时要警惕不道德的商家

海外刷卡环境总体比较安全，在正规商户刷卡后一般不存在信息被盗用的风险。但在一些小商户用卡时，不仅要注意信用卡信息被盗用的风险，可能导致卡片被复制、被非法使用，还要特别警惕一些无良商户对信用卡的危害。

一些不法商家，尤其是旅游景点、机场等区域的商家，在接受消费信用卡时，会采用隐藏卡片等不法手段，利用游客急于出行或乘飞机离开的心理，一般懒得向境内银行挂失，待消费者离开后，再利用隐藏的信用卡进行刷卡消费。一些用户警惕性较高，当场通过电话向发卡银行挂失，被“遗失”的信用卡被“误找回”，没有造成任何经济损失。但不管怎样，一些持卡人的信用卡还是被盗刷了。

因此，消费者在境外商户使用信用卡时，应尽量不要将信用卡交给收银员刷卡；若一定要通过收银员刷卡，应确保信用卡不在视线范围内。使用磁条卡的用户应特别注意收银员是否会在POS机上刷卡，然后做出其他不必要的刷卡动作（即可能使用刷卡器窃取信用卡信息）。因此，用户还是应该将磁条卡换成银行IC卡，避免信用卡信息被非法盗取。

消费者在餐厅、酒吧等公共场所使用信用卡时，应检查需要签名的多层小票，防止收银员签多张小票，避免空白小票在不知情的情况下被人通过签名盗用的风险。出国前也可以开通国际漫游或跨境短信接收，确保在旅途中使用信用卡消费时能第一时间收到通知。部分银行还提供微信交易提醒，可以像短信一样提醒你每一笔交易。这些都是规避境外使用信用卡风险的有效方法。

海外购物时避免网上支付陷阱

随着海外购物风潮的兴起，越来越多的消费者开始使用信用卡进行海外购物或在线预订旅行酒店，然而信用卡欺诈却是网上支付中常见的问题。

有过经历的消费者都知道，在一些海外电商网站下单，或者在酒店预订网站用信用卡支付时，是不需要输入信用卡密码的，比如在美国亚马逊网站购买商品时，直接输入信用卡号和姓名即可支付，甚至不需要输入背后的验证码。

上文提到，银行卡从磁条卡升级为芯片卡，但银行卡材质的改变只能防范实体商户在POS机上窃取银行卡信息的风险，却无法防范网络支付的风险。网络支付的风险来源更为广泛，尤其是涉及到境外网络商户，追偿成本更是巨大。

因此，如果你热衷于海外购物或预订酒店，应尽量为自己配备一张额度较低的专用信用卡，或使用基于主卡进行网络支付的虚拟卡，专门用于“海外购物”和预订。此外，还应善于使用银行的信用卡管理工具（APP）规避风险，能够熟练使用用卡、挂失等常用功能。比如有些工具支持开启和关闭海外网络支付的功能，在“海外购物”时打开开关付款，购物结束后关闭开关，为用卡安全提供保障。

境外购物时，也应选择信誉良好的购物网站，避免钓鱼网站和非法链接，避免因电子邮件而导致信息泄露。应定期对电脑进行检查、消毒，删除病毒，避免盗取银行卡信息的非法软件。尽量不要将信用卡信息保留在网站上。虽然网站是为了方便用户再次使用，可以减少输入信用卡信息的麻烦，但这样的网站一旦被黑客入侵，就意味着信用卡信息也会被泄露，从而导致信用卡被盗，使持卡人损失惨重。

综上所述，在境外使用信用卡，虽然可以方便国人消费，但其中蕴含的风险也不容小觑。对此，一方面持卡人应提高防范意识，不能偷懒，否则就会财源广进、精神枯竭，失去用卡的意义；另一方面，发卡银行也应为持卡人提供良好的用卡环境，将合法持卡人用卡风险降到最低。持卡人自觉使用信用卡，敢于使用信用卡，可以为银行带来更多的利润。建立制度化的信用卡安全责任机制，使信用卡风险问题得以顺利解决，是我国信用卡行业健康有序发展的关键。