作为BAT巨头，阿里巴巴旗下的支付宝在打造“保险超市”的征程中拥有巨大的流量，在外人看来，这是一支并非专业保险团队的鲶鱼式团队，凭借几款低价爆款产品搅动保险行业，一次次触动同行和消费者的敏感神经。

1. 良好医疗保险的过去和现在

作为支付宝保险的头号杀手，好医保是一位有故事的学生。

最初，好安医疗的名字是“众安”。

当初（其实是去年11月），微信拿到保险代理牌照之后，就迅速以光速上线了第一款产品——小微健康险，在行业内掀起了巨大的波澜。

当时支付宝大概是愣了一秒。

毕竟，支付宝的保险服务推出已久，却一直没有掀起太大的波澜，微信如何能仅凭一款产品就掀起如此大的波澜？

但毕竟是支付宝，一秒回过神来，迅速组织反攻，借助“好基友”众安的爆款产品尊享e生活，轻轻松松上线。

于是，行业内上演了一出大戏——大医保与小额医保的正面交锋。

好医保背后的底气在于，平均费率比微健康和马体尊享e生活低近30%，这是支付宝和众安的巨额投入啊！

当然，这也是非常值得的，借助众安好健康险，支付宝不仅“成功”狙击了微健康险，还借机扩大了支付宝保险低价在消费者心智中的影响力。

对于支付宝来说，抢占医保的攻势简直就是一记“漂亮的回旋踢”！

而后今年1月份，大家突然发现，好医保这个“姓”有了新的故事，承保公司从一家变成了两家。

在打开支付宝美好医疗险的时候，有的人看到是众安承保的，有的人看到是人保健康险承保的。

据客服介绍，好医保的承保公司是系统随机分配的！（有兴趣的可以看看我们之前的文章）

而后在本月初，好医保又一次华丽变身，好医保由原来的一年期短期医疗保险，变成了六年期保证续保的长期医疗保险。

2. 保证续约的概念

在了解PICC良好医疗险及长期医疗之前，我们先来了解一下保证续保的概念。

像众安尊享e人生这样的百万医保产品，大多是期限为一年的短期医疗保险，因此我们在推出这类产品的时候，一定要强调续保的问题。

这些产品无论是在宣传页面还是保险条款中，都尽力向消费者暗示续保是有保证的。

但保险自然是“严肃”的，措辞也很讲究，“保证续保”和“保证续保”是两码事，没有哪家保险公司敢随便使用。

无法“保证续保”一直是大多数百万医保产品的最大痛点。

为什么？

因为续保是有保障的，保监会在《健康保险管理办法》中有明确的定义：

根据保监会的定义，保证续保需同时满足两个条件：

❶投保人续保时，保险公司须按照原有条款规定进行续保，即使产品停止服务，旧保单也必须续保；

❷投保人续保时，保险公司必须按照初次购买保单时约定的费率进行续保；

现在，大家都可以理解为什么大多数百万美元的医疗保险不能保证续保了，因为：

医保是报销类型，产品定价受发病率和费用影响，后期药价和医疗标准的不确定性，让这些百万美元级的医保很难保证续保，而这些保险的费率已经很低（几乎触底）。

此外，还有一个“先天不足”的原因，因为财产险公司“天生”只能承保1年期及以下的短期保险。

即便是尊享逸生这样的热门互联网保险，众安作为一家财险公司，注定不能给自己贴上保证续保的标签。所以这次好医保变成长期险之后，众安也只能咬牙忍气吞声——当初拼尽全力支持你支付宝，最后还是给别人做了嫁衣！

因此，那几份保证续保的百万医保单，都是在巨头包围的竞争中拼命突围的。

比如复星联合健康险的享乐一生险，保障期限为5年，5年内保证续保，但这款产品的费率确实不低，所以整体竞争力很有限。

此次人保好医保变身6年保证续保险种，是对乐享一生突围的赤裸裸阻击，让其无路可走。

三、600万医疗产品横向比较

中国人保的长期医疗好险到底有多划算？只有对比才知道。趁这个机会，我们来看看市面上比较出名的几款百万医疗险。

横向比较的6款产品分别是：

● PICC好医保长期医疗

●众安好医保住院医疗

泰康小额健康险

●众安至尊e生活旗舰版（升级版）

● 复星联合健康享幸福一生

平安e人寿保障加值版（计划4）

表中“享一生”和“荣耀e人生”已根据最新升级内容进行了修改，众安好医保、唯医保和平安e人生近期无变化。

经过这么多轮评估，大家对百万医保已经不再陌生了。

接下来我们主要从保障内容、健康披露、责任免除、增值服务四个方面来介绍这些产品的优势与劣势。

对于那些没有耐心的人，你可以直接跳到后面查看费率比较和产品摘要。

1. 保证内容

人保好医保与之前最大的不同，也是这次改变的最大亮点：6年保证续保、6年内共享1万免赔额（100种重疾0免赔额）。

另外还有两项调整：

① 投保年龄缩短至60岁，失去65岁的优势。

②一般等待期为30天，质子、重离子等待期为90天；

当然，与其他五款产品相比，人保健康险也并非各方面都更胜一筹：

❶医院范围比较窄。

人保好医保为二级及以上公立医院总科，乐享医生和尊享e生均包含民营医院，其中乐享医生为二级及以上医保定点医院，尊享e生旗舰版覆盖范围更广，覆盖二级及以上医院。

此外，e生保费可增加指定疾病特殊医疗保障，对初诊恶性肿瘤、良性脑肿瘤，在报销范围内的二级及以上公立医院特需科室、国际部、VIP部就诊的费用将予以覆盖。

❷质子、重离子治疗报销比例低。

人保好医保只报销60%，不含床位费，而尊享e生旗舰版则报销100%，并且涵盖每天1500元的床位费。

除了以上两项保障外，绿色通行证和医疗预付费等增值服务也略逊一筹，后面单独列出。

2. 免责

几款产品的免责条款数量虽然不同，但实际免责条款大体类似。其中人保好医保有两点不同：

①已有疾病除外。

医疗保险会对已有疾病提供豁免，比如左边第一栏的享受e-Life、享受一生。

但是PICC好康医保的条款就有些不同了，如右边第一栏所示。

文字有点混乱，但是我们可以从字面上理解：

a. 如健康告知书中所列明的既往病史未如实填报的，可免除责任；

b. 如健康声明中未提及所患疾病，且投保期限为2年内，则保险公司此后发生保险损失时，免除责任。

c. 如果健康声明中没有提及该疾病，但在购买保险时该疾病已经存在2年以上，此后发生意外，仍可获得赔偿。

这一字面理解与业内某知名公众号所说一致，据称已得到人保客服和蚂蚁金服的证实。

保险产品有良心条款！有吗？有机会赔偿已有疾病，这很棒。

但面对保险公司的慷慨，我们的态度当然是认真核实。这个核实并不重要，免费的馅饼一转眼就没了：

经过电话咨询两位人保健康客服，均表示只要是既往疾病都可以免责，其中一位客服态度特别好，表示要等领导确认清楚后才会给答复。

因此此条款与PICC客服给出的解释存在冲突！

怎么解读？希望得到人保健康险更正式的回复……

②艾滋病除外。

PICC良好医疗险承保100种重大疾病，包括HIV感染或职业因素引起的艾滋病、输血感染或器官移植等。

小额健康保险也涵盖这一点。如果是职业原因或器官移植导致的，也包括在内。

3. 健康信息

健康信息披露是我们保险覆盖的一大障碍，对于消费者来说，健康信息披露越宽松越好。

乐享一生和平安e生的健康信息披露要求较为严格，小微医保和尊享e生处于中间位置，好医保最为宽松。

与尊享e生活相比，人保好医保主要有两点优势：

①PICC好医保无女性告知，对女性比较友好；

②对于既往病史、住院史、症状的询问，人保好医保只询问了部分既往病史及住院、手术、用药史，并未询问常见症状史；

我们来看看1年内出现的症状的问题：

过去一年内，您是否出现过以下症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气短、发绀、持续反复发热、抽搐、不明原因出血、皮下出血、咯血、反复呕吐、进食时呛咳或吞咽困难、呕血、水肿、腹痛、黄疸、便血、血尿、蛋白尿、不明原因肿块、体重下降（非健身导致的体重下降超过5公斤）

在这些症状中，就拿“性质不明的肿块”来说吧，比如我们经常遇到的乳腺结节、甲状腺结节，如果不做B超分类，甚至不做活检，是无法判断是良性病变还是恶性肿瘤的（确实很多人都有这种情况）。

那么，如果你按照人保医保的健康告知，既然没有问询，只要符合其“住院、手术及用药史”的问询要求，就可以直接购买保险。这一点也得到了客服的积极证实。

不过按照之前客服的解释，这种情况就算可以买保险，但是以后发生意外的话就没有责任了。

因此，如果你对这个问题感到困惑，最好的办法是拿起电话，亲自咨询PICC的客服，再决定是否购买保险。

4.增值服务（绿色通行证及医疗预付）

虽然二者均有医疗垫付和绿色通道服务，但实际内容有所不同，以尊享e生活、乐享生活为代表，而与人保好医保相比。

增值服务，享受最细致的e化生活，其次是PICC的好医保，而且只有癌症患者才能享受一生的绿色通道服务。

对于医疗预付费，e人寿安排了专人陪同，处理多个环节，更加人性化。

4. 费率比较

了解了以上各项保障及承保情况后，再比较一下费率，性价比就一目了然了。

费率说明：

① 享一生计划的费率与其他产品的年龄段费率不同，其实每个年龄段的费率都是不一样的，为了方便比较，取每个年龄段对应的中间年龄费率。

②人保好医保和平安e人寿分为首保和续保费率，表中数据为续保费率，人保好医保首保费率相当于续保费率的98%，平安e人寿首保费率相当于续保费率的10%。

为了更好地了解人保好健康险长期医疗费率，我们将其分为两个维度：

一是自身的纵向增长率，二是与同类产品的横向对比。

1.医保长期医疗费用率纵向上升

将人保的长期医疗保险和自己的前后对比一下，看对比表中的第三栏，费率的上调还是挺有意思的。

对于好医保异常便宜的开户费率，我们在测评时进行了详细的讨论，认为其产品极有可能不赚钱，甚至可能亏损。

当时推出的好医保，针对的是小额医保，衍生自众安的尊享e人生，费率下降30%，是典型的“杀敌一千，自损八百”的做法。

后来又新增了人保健康险（深圳分公司）作为好医保的承保公司，我们大胆推测，众安和人保当时为了抱住支付宝，肯定是采取了“低价倾销”的手段，以便日后扩大规模，通过其他产品赚钱。

我们再回顾一下人保医保的涨价情况：

❶ 45岁之前，保费相对较低，平均费率涨幅约为20%；

❷45-60岁，保费在700-1500之间，平均费率涨幅为34%；

❸60岁以后，保费增加2000多元，费率涨幅进一步提高，平均高达62%。 从绝对值来看，保费平均涨幅2100多元，最高涨幅3600多元。

支付宝将60岁以后的PICC医保保费上调高达62%，这个操作很聪明，有“坑”的内涵，我们会在下篇对比尊尚e生保保费时详细讨论这一点。

产品转为长期后，6年累计1万元的免赔额虽然比之前每年1万元的免赔额增加了一些成本，但目前的增幅绝对可以让之前的产品从“不赚钱”变成“赚钱”。

2.人保号医保与同类产品费率横向比较

以享一生和享e生活旗舰版的数据为参考，我们对人保好医保的费率进行横向比较。

从增幅来看，60岁之前，E人寿平均保费比人保好医保高34%；60岁之后，E人寿平均保费低10%。

从保费绝对值来看，因为60岁以后的保费基数很大，所以60岁以后买长期好的医疗保险，费用的差额要比年轻的时候要高很多，比如年轻的时候，保费200元/年，便宜了30%，也就是低了60元，而年老的时候，保费3000元/年，贵了10%，也就是高了300元……

这将产生以下结果：

假设一个人从0岁开始投保，一直投保到85岁，虽然长期好医保在大部分时间里保费比较便宜，但其实长期好医保累计保费要比专属e人寿保险贵上千元以上。

但话又说回来，每个人的利率都可能调整，所以谁能肯定地说出长期的事情呢？

这里分享一下e生命计划可加入的指定疾病特惠医疗费率：

这次涨价虽然没有横向比较，但以我的经验来看，还是合理的。

至于享一生，5年保证续保VS人保6年保证续保，平均费率比人保好医保高66%，完全没有竞争力，为享一生默哀。

五、续保及投保后服务的可靠性

6年保证续保是人保好医保最大的亮点，我们来看看保证续保的条件：

❶初次投保后，6年内续保条款不变，续保费率以投保时的费率表为准。

特别提醒：请注意投保后每年的保费不会相同，而是在6年期间内按照投保时约定的费率执行。

以上述费率表为例：

以0岁宝宝为例，首年保费为588元，第2、3、4、5年的保费均为600元，第6年也就是宝宝5岁时的保费为169元。

❷6年保证续保期过后，再次续保时，保险费率以当时PICC提供的保险费率表为准。

也就是说，如果在这六年内人保财险调整了保险费率，那么六年后的续保就需要按照最新调整后的保险费率为准。

以6年为一个周期，每过6年，人保好医保的续保条件将和1年期尊尚e寿回到同一起跑线。

其实在我看来，这个5年或者6年保证续保最大的意义就是缓解投保人的续保焦虑，实际产品的续保能力跟 e-Life、e-Life 等产品差别不大。

此外，人保好医保的条款中承诺，即使好医保产品因保险公司停止销售或其他原因无法续保，也可通过续保购买人保健康的其他医疗保险。

这其实和尊享e生活承诺的当一款产品停产时，会提供其他升级产品进行续约是一样的，只是表述方式不同而已。

六、总结

结合以上保障额度及费率对比，虽然也存在一些不足，但人保好医保长期医疗保险依然是一款非常值得推荐的百万医疗险。

虽然增加了6年保证续保和6年共享1万免赔额，但保费率依然维持在较低水平，当然60岁以后保费率涨幅过大，高于一些其他竞品。

纵观这6款产品的表现，微健康险、平安e人寿已失去竞争亮点，享一生的5年保证续保费率也被人保好医疗险所掩盖。

因此，我们的保险建议如下：

1、如果追求极致性价比，众安好医保（一年期）依然是首选。

2、如果考虑续保的可靠性和性价比，以及公司的品牌，建议优先考虑人保的长期医疗保险；

3、如果您想要最全面的保障和最好的增值服务，众安尊享e生活旗舰版（升级版）还是不错的选择。

比如尊享e生的智能承保不局限于公立医院，更多提供质子、重离子治疗的报销，还可以针对指定疾病提供附加特需医疗，可以保障二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部的治疗。

附言 1：

对于这类短期险种，比如百万医疗险、意外险，就相当于长期险种，虽然续保不是保证，但我们不妨反过来想：

我们经常发现很多人买了保险之后发现产品不适合自己，就想取消保单，转投其他产品，这时候长期保险的损失就会非常大。

对于短期产品（本文中包括5年、6年），消费者有随时取消保险的主动权，而且取消成本相当低，当然前提是自己的健康状况不影响下次购买保险。

附注2：

很多人表示，已经找不到曾经在支付宝产品页率先推广的一年期众安好健康险了……

小编猜测，不知道众安是不是被老大哥支付宝坑了，创业之初花了不少人力、财力扶持老大哥，现在好不容易有了好医保，能赚钱了，却轮不到它，不知道众安是不是“哭晕在厕所”。

小编特意咨询了众安客服，原来，购买众安一年期好康医疗险还有这么一个办法：

在支付宝里搜索添加“众安保险”寿险账户，就能找到曾经的“小甜心”——一年期的众安好医疗险！

“甜心”还有一项无可替代的优势就是投保年龄依然开放至65岁，有需求的你赶紧购买吧。

最后，这次被打得几乎无力回天的几款产品，比如、乐享医疗等“百万医疗”，希望大家不要“装死”，现在是季后赛，再不努力就没机会了！